第2章 互助金融的探索之路跌宕铿锵

许文盛要在广阔的濮阳大地，依靠最广大的农民群众，发动群众，组织群众，造福群众，探索实践广阔农村、广大农民从未走过的一条互助金融之路，实现自己的伟大理想和抱负。以组织起来的千千万万的农民的力量，用他们一点一滴汇聚起来的钱，建立属于“农民自己的互助银行”，让最贫困的农民也能最方便地从这里得到资金支持，让底层的劳动者能够依靠“互助银行”的帮助发展产业，脱贫致富奔小康。

一

这是一个愿意为理想而奋斗的人。

这是一个22岁就加入中国共产党的热血青年。

“回农村去，那里有我的父老乡亲，那里有我的爹娘兄弟，他们更加需要我！”

直到今天，许文盛也不会忘记当年令他热血沸腾的誓言。为了这份责任与担当，他愿意放弃眼前的一切，也做好了承受一切考验的准备。

2004年12月初，许文盛与中国社会科学院达成了在濮阳市合作创建小额信贷扶贫科研试验基地的意向。

35岁的许文盛，毅然决然地辞去了他在中国社会科学院贫困问题研究中心的工作。12月8日，许文盛带着杜晓山副主任交给他的针对“关于建立中国社科院小额信贷扶贫科研试验基地”的批复文件——国务院办公厅（〔1999〕办3002号）、中国人民银行办公厅（银办函〔1999〕520号）、国务院扶贫开发领导小组（国开办函〔1999〕41号）和中国社会科学院贫困问题研究中心针对濮阳市政府所发的《关于探讨在河南省濮阳市筹建小额信贷试验基地可行性的商函》，从北京回到了生他养他的故乡——河南省濮阳市农村，满怀一腔热血，全身心投入筹建濮阳市农村贷款互助合作社的行动中。

作为一个年轻人，作为一个年轻的共产党员，他愿意为了自己的理想去拼搏、去奋斗。他始终认为，只有为理想而拼搏奋斗的人生，才最有价值和意义。

此时此刻的许文盛，在他的心中，燃烧着一团烈火。此行他放弃北京的工作，就是要在家乡干一件他青年时代一直在思考的事，将他在濮阳农行系统工作时一直在努力追求的金融报国的理想付诸实践。

这件事情就是如何让银行的资金能够惠及农业、农村和农民，如何让贫困的群众也能获得贷款资金的支持，改变他们的贫困命运。当年他在濮阳农行工作时，就是一个热血青年，有理想，有抱负，也做出了不少成绩，但终究是人微言轻，自己的建议不能引起上级的重视，自己的理想和抱负终究不能得以实现。

这成为他心中永远抹不去的痛。

许文盛要在广阔的濮阳大地，探索广大农民从未走过的一条互助金融之路，以最传统的互助文化把村庄居民串联组织起来，用千千万万农民的钱和一点一滴汇聚起来的力量，建立属于“农民自己的互助银行”，让农民因为入社取得困难时获得帮助的资格，最方便地从这里得到资金支持，让最底层的劳动者能够依靠“互助银行”的帮助发展产业，脱贫致富奔小康。

许文盛无数次地告诉自己：“到农村去，发动组织农民，创办真正属于农民自己的金融组织！多么伟大而高尚的事业！这才是一个心怀信仰的共产党员值得奋斗和追求的事业。”

在最后要辞别北京的日子，许文盛一次又一次为自己的这一理想而激动。他的这份理想和行动，也最终得到了邀请他进京工作的中国社会科学院农村发展研究所杜晓山书记等国内知名“三农”问题专家的支持。

中国社会科学院支持许文盛在濮阳市建立小额信贷扶贫科研试验基地——濮阳市农村贷款互助合作社，打造真正属于农民自己的合作经济组织，以互助贷款为惠农平台，把极度分散的农民家庭重新发动组织起来，引导他们走互助合作的发展之路，引领农民走上共同富裕的光明道路。

二

濮阳市农村贷款互助合作社历经18个月的艰难筹建，直到2006年7月6日终于在民政局注册成功，成为合法的机构。其中，有感动，也有艰辛，至今令人难忘。

在中国社会科学院的支持下，经过许文盛与政府部门的多次接洽，濮阳市农村贷款互助合作社的筹办工作有了突破性的进展。

2005年5月，濮阳市政府安排市农村金融改革办公室、市扶贫办完成了项目入濮试验的可行性研究报告。

2005年5月21日，中国社会科学院农村发展研究所与濮阳市政府进行了项目会商，形成会谈备忘录。

2005年5月31日，中国社会科学院与许文盛就合作创建濮阳市农村贷款互助合作社签署了协议书。

2005年9月，濮阳市农村贷款互助合作社被中国政务信息网采集为“新合作金融组织民间样本（国内四大样本之一）”。

2005年12月28日，比濮阳市农村贷款互助合作社晚筹备大半年的平遥的两家小额贷款公司获批。“小额贷款试点平遥破冰”的消息被各种媒体累牍报道时，濮阳市农村贷款互助合作社尚未正式取得政府部门的批准注册。

在中国社会科学院推动下，濮阳小额信贷扶贫科研试验基地，自2004年12月开始，已经筹备了一年多。虽然比平遥早开始半年有余，虽然早在2005年5月21日已经完成了项目进入濮阳的政府会商工作，并在2005年6月7日就被法国沛丰协会中国办事处认定为“中国第一个私人投资的小额信贷机构”，因为困于有关部门管理的条块分割，遭遇注册难题。

相比于政府积极推动下的平遥小额贷款公司，濮阳市农村贷款互助合作社的筹备异常艰辛，每一步都是那样的不容易。项目5月21日已经完成了进入濮阳的可行性会商，但在中国社会科学院2005年5月31日发出《关于同意濮阳市（县）贷款互助合作社成立的函》之后，市民政局坚持“小额贷款属营利性质，不能在民政部门注册”，市工商局则以“必须有《金融许可证》才能注册”的理由，多次退回了许文盛递交的申请资料业务。

为说服有关人员，许文盛每次出门逢人就宣讲“小额信贷机构不同于传统金融，而是非营利自负盈亏的社会公益组织”“濮阳基地创造性融合了现代金融理论、小额信贷原理、新合作社和新乡村建设运动等最新理念，目的在于发动群众开展贷款互助自救，走合作化产业化道路，走向共同富裕，是在为政府分忧……”

为支持基地尽快完成注册工作，2005年8月10日，中国社会科学院贫困问题研究中心向濮阳市政府发出商函。8月17日至18日，濮阳市政府张生魁副秘书长、李建国副秘书长、阮金泉副市长先后签署了“此事可搞试验，而后再推开”的相关意见。中国社会科学院农村发展研究所杜晓山书记多次向濮阳方面打来长途电话过问此事，阮金泉副市长最终亲自过问并安排“借鉴外地试点经验，由市民政局办理注册工作”。

2005年11月上旬，濮阳市民政局刘建生局长终于答复许文盛：“濮阳没有中央单位做主管部门注册的先例，联系好地方主管单位后，民政局可以接受你们的注册申请。”

为了寻找主管单位，许文盛先后向市扶贫办、市供销合作社、团市委等多家单位发出了请求主管函。虽然许文盛甘愿用个人的全部身家及朋友支持的资金承担一切风险，但除市供销合作社稍感兴趣外，其他单位拒绝了他的请求。

2006年2月，濮阳市供销合作社领导班子经过几次开会研究，终于达成了一致意见，同意做濮阳市农村贷款互助合作社的地方主管部门，配合合作社进行注册。2月17日，濮阳市供销合作社与许文盛达成了一年期的战略合作协议。

双方合作协议的签订，让许文盛心头上悬着的一块石头终于落地，他内心的喜悦和激动无以言表。

2006年7月6日，在中国社会科学院和濮阳市政府的共同支持下，濮阳市农村贷款互助合作社，正式由濮阳市民政局完成了注册登记，核发了豫濮社证字第313号《社会团体法人登记证书》，核准业务范围：“引资助农，组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。”

那一刻，许文盛内心澎湃，热泪盈眶。

三

中国最落后的是农村，中国最需要发展的是农村，中国建设社会主义新农村、建成小康社会最难解的困局也在农村。

濮阳市农村贷款互助合作社，从开始筹备的那天起，从注册成立的那天起，就把鼎力打造真正属于农民的合作经济组织、造福千万个农民和家庭当作自己的理想和追求。其组织被中国社会科学院确定为“小额信贷扶贫科研试验基地”；其模式设计被时任国务院发展研究中心农村部部长韩俊评价为“所见到的合作金融组织设计中的最完备模式”。

“服务社员、发展机构、造福社员、回报社会”是他们的宗旨。

“回归群众路线，确立弱势群体和小微企业在机构内的主体地位，以互助金融发展模式解决其组织难、贷款难、收款难、增收难等问题，打造‘濮阳农民互助银行’，进而创建‘中国农民互助银行’，为农村金融改革探路，服务脱贫攻坚和乡村振兴。”这是他们努力追求的目标。

为中国农民的权益而谋划，为中国农民的发展而探索，为中国农民的幸福而创造，为解决中国的“三农”问题、建设社会主义新农村而奋斗！

贷款互助合作社的誓言，听来令人热血沸腾：

我们走在时代最前列，是和谐社区、诚信社区的缔造者。

欲得人助，必先助人。善行助贷，为穷人解难；组织群众，为国家分忧。不断推动成立村银行（资金互助社、社区银行），让每个家庭都能方便获得贷款。

我保证，全身心投入小额信贷和新型合作社试验，团结同志，艰苦创业，为实现创建农民互助银行伟大目标而努力奋斗！

四

可以这样说，濮阳市农村贷款互助合作社，是探索者、实践者、创造者、奋斗者，从诞生的那天起，就肩负着光荣的职责。

这是一群愿意奉献和付出的人，他们从一开始就知道自己所走的路不是坦途，但他们愿意在泥泞中寻找道路，在荆棘中开拓前进。

有调查才有发言权。许文盛熟悉农村、了解农村。他说：“合作社经济，在国内喊了几十年，但是不深入农村考察，很难发现真正属于农民自己的合作社经济组织。重新探索、建立、发展惠及千万百姓的符合‘三农’发展的新型互助金融合作社，才能为建设社会主义新农村增砖添瓦。”

葛东良，是一位被许文盛的探索精神、执着追求所感动的农发行老员工，后来主动加入了这个扎根于濮阳广大农村的互助金融组织。他深有感触地说：“勤奋、敬业是成就创业梦想的基本要素。然而，时下像许文盛这样执着的人很少有。基于这个人、这种精神给我的感动，我看中了这个新组织，看中了互助金融这个新事业，看中了这里的一批人。”于是一个在银行工作过的老同志，动起了探讨新事物的念想，欣然加入了这支新生的年轻的队伍。

中国有发展合作制经济的探索和实践，也有诸多的经验和成就。中国亟须破解困扰经济发展的“三农”问题，在脱贫攻坚和乡村振兴的伟大进程中，在广阔的农村和广大的农民之中，创建真正属于老百姓自己的合作制经济，势在必行。

许文盛面对那些理解他、支持他并与他一起奋斗的同人，曾经激情满怀地说：“只有农民自己发起，真心参与，并让广大农民充分享有各种权益的贷款互助合作社，才是真正农民自己的合作金融组织。让我们真心行动起来，引导农民，发动农民，组织农民，为中国农民创建真正属于自己的合作社经济而努力奋斗。”

五

中国不缺银行，但缺少真正属于老百姓自己的银行。

许文盛立志金融报国，探索互助金融的道路。

许文盛认为，要想真正把农民组织起来，不仅要持续宣传，还需要培养一大批社会工作者，调动农民积极性，激活农村内在的发展潜力，让农民来管农民自己的事情。

传统的银行贷款，难以与客户互动，这也是造成农民借款难与银行贷款回收难的重要原因。

如何克服传统银行存在的弊端呢？

“欲得人助，必先助人。”“宽裕时，入股，我助人；困难时，贷款，人助我。”许文盛和贷款互助合作社把“互帮互助”创造性地融入金融创新和实践中，作为互助金融模式的核心文化。

他们深入千家万户，在农村进行广泛宣传，通过组织发动农民入社互助联结利益共同体的形式，吸收广大农民按村庄片区入社，村民成为贷款互助合作社的社员。成为贷款互助合作社的社员后，就有了要求互助贷款的资格，就有了困难时获得贷款支持的优先权。在社员遇到困难需要资金支持时，可以依据自己入股的股金额，获得5倍甚至10倍的互助贷款的额度支持；社员的资金宽裕时，也会帮助更加贫困更需要资金支持的乡邻。

不仅如此，贷款互助合作社开业后，积极搭建购销平台，开展团购团销活动，代表社员利益与大型经销商或厂家竞价，先后组织了种子、小麦、化肥、饲料、家电、摩托车、东北玉米等32期团购团销活动，解决了单门独户竞价力弱的难题，帮社员增加收入345万元，而且避免了假冒伪劣产品，增加了机构凝聚力和影响力，成为城乡购销对接的桥梁。

广大农民得到了方便和好处，纷纷入股成为社员。一个又一个的村庄在贷款互助合作社的动员下，成立了村级互助中心。农民在贷款互助合作社的主人翁地位，极大地调动了农民参与贷款管理的积极性。他们知道贷款时的每一分钱都是父老乡亲们的血汗钱，他们要管好自己的钱，不让每一分钱出现风险。

农民一旦组织起来，产生的巨大社会效应与经济效应难以估量，很多原本不可能办到的事情，现在因为农民的积极参与迎刃而解。

许文盛说，当代中国，将农民重新组织起来就是解放生产力。依托小额信贷扶贫科研试验基地这个合法平台，以资金为黏合剂，将农民组织起来，能够最大限度地激发广大农民的互助意识，激发他们潜藏于心的渴望获得帮助、渴望发家致富的内生动力，激发他们在资金帮扶下摆脱贫困、走向富裕的热情和力量。

广大农民的热情参与，让濮阳市农村贷款互助合作社稳步而快速地发展。至2012年年底，他们在濮阳县、清丰县、华龙区、高新区和范县濮城镇、南乐县的部分地区，先后创建了9个分社，培育了73人的员工团队，推动623个村庄（社区）成立了互助中心，社员家庭达15080户，各项资产总量近3亿元，贷款余额1.61亿元，累计发放贷款13亿元，先后帮助14800余户家庭和小微企业主解决了生产生活的资金难题。

由于他们始终坚持小额互助信贷的定位，坚持发挥社员主人翁的积极性，贷款的回收率一直保持在99%以上，呆账损失率为零。《新民周刊》赞誉他们“创造了一个金融神话”。

《第一财经日报》《金融时报》《河南日报》等80多家国内媒体先后报道濮阳市农村贷款互助合作社，给予了“国内首家农民互助贷款组织”“农村金融探路先锋”“准农民银行”“破解农村金融的濮阳模式”“独立的综合性农村建设模式”的肯定和赞誉。

六

在试验中探索，在探索中成长，在成长中总结经验。濮阳市农村贷款互助合作社在党和政府惠农政策的支持下，在广大农民的热情参与下，走上了快速发展的道路。

2006年12月，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。这一国家层面的金融政策，为濮阳市农村贷款互助合作社的发展拓宽了道路，让贷款互助合作社对未来的发展充满了信心。

在探索试验中，濮阳市农村贷款互助合作社创立了“总社+分社+互助中心”为框架的双层治理、统分结合的“濮阳模式”。服务农村农民的合作经济组织，为中国农村金融改革提供了“重塑金融与客户关系”“探索贷款风险控制模式”“创建真正属于农民自己的合作金融组织”的探索。

有中国小额信贷之父美誉的杜晓山教授，是最早支持许文盛创立濮阳市农村贷款互助合作社的伯乐，他对中国农村小额信贷组织的发展情况了然于心。

他说：“合作最大的价值是什么？就是服务。随着法律和政策的不断完善，将来这种真正可以由农民主导的、真正为农民服务的金融合作社，就能够由草根长成参天大树。也就是说它能够真正覆盖到更多的农民，真正成为我们新农村建设的一个有生力量。”

杜晓山认为，许文盛的这个贷款互助合作社项目的探索试验，在中国农村算是比较早的，对中国农村的金融改革和探索有着十分重要的价值。

2009年，时任中国银监会合作部主任的臧景范，特别对濮阳市农村贷款互助合作社的发展模式给予肯定并寄予厚望，提出“条件成熟后，可以在濮阳建总行，外地建分行”的建议。

2010年7月，中国人民银行副行长胡晓炼带队的九部委农村信用合作组织调研组，在听取了贷款互助合作社负责人许文盛汇报的情况后，胡晓炼副行长曾向省银监局表达了解决贷款互助合作社转制银行的期望。

2010年，市政府金融办、市银监局也曾有意让贷款互助合作社在濮阳县发起村镇银行，但因其经济总量不大、投资环境欠佳而不得不暂时搁浅。

2011年、2012年，中国人民大学、中国农业大学、北京大学先后发表了对濮阳市农村贷款互助合作社的调研评估报告，肯定了他们以“统分结合、内外互助、城乡互动”为核心的互助金融理念和模式。

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰教授对贷款互助合作社给予了高度评价：“贷款互助合作社把资金管理技术同群众基础工作结合起来，外力促内生，内联促外引，统分结合，多层互助，这样的发展模式极具推广价值，为提升农村金融的普惠性做出了积极贡献。”

2011年6月，濮阳市农村贷款互助合作社的“濮阳农村社区金融教育培训项目”，从全国各地社会组织推荐提交给世界银行驻华代表处的76个项目建议书评选中脱颖而出。

世界银行专家组对濮阳市农村贷款互助合作社的社区金融教育培训项目给予了高度评价：“面向难以获得正规金融机构支持的农民，开展社区金融教育培训，组织动员他们以居住村落为单位，建立自己当家做主的新型金融合作社，体现公民平等获得金融资源的权利。社员作为村银行的主人，不仅有话语权，而且有监督权，贷款能否实施必须经由其他社员对其信用、经营能力、风险补偿等状况民主评议认可，充分调动群众主动参与管理的积极性，也对国家农村金融政策的制定与实施提供了决策与参考，促进了农村金融规范有序发展。”

其实，许文盛与他所创建的濮阳市农村贷款互助合作社，有一个更加伟大的梦想和追求，那就是在中国农村创建一个真正属于广大农民自己的银行——中国农民互助银行。

七

艰苦创业，勇于探索。濮阳市农村贷款互助合作社获得了一些荣誉，如“中国小额贷款服务公众满意最佳典范品牌”等，许文盛荣获《中华合作时报》组织评选的“建国60周年中国农村金融60人‘十大优秀人物’”。

河南省委政研室《内部参阅》发表了《濮阳市农村贷款互助合作社等小额信贷组织值得关注》的肯定性文章；2012年9月，中华全国供销合作总社在成都召开了“中国合作社农村金融服务发展论坛”，许文盛应邀参加并进行了专题发言。

濮阳市农村贷款互助合作社发动群众、组织群众、造福群众，在探索试验之中取得了重大成绩。

八

前进的道路，又怎会一帆风顺？

从2012年到今天，又是将近10年的时间，许文盛与他的同人们，在创造成绩的同时又会经历怎样的艰难困苦？

《互助：中国乡村振兴的力量》这部书，将告诉你，一个人和一个团队，他们的理想和追求，他们的痛苦和彷徨，他们的执着和奋斗，他们的成功和奉献。

更重要的是还要告诉你，组织起来的中国农民，他们才最有尊严和力量！