模块二 信用

金融案例导入

在美国，普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从营利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查、资信评级、资信咨询、商账追收等，完全实行市场化运作。

在美国，每个人都有一个“社会安全号”（Social Security Number，SSN），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等，都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效的社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历及与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等。如果一个人有过不良纳税记录，那么，这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司时，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

在美国，社会安全号就如同中国的居民身份证号码，每人只有一个并且终身不变、终身使用。美国是一个联邦国家，即使是作为“身份证”的驾驶执照，也是每个州不同。所以，跟着你一生不变的唯有社会安全号。在很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白，许多东西你必须有社会安全号才能享受到。

对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报告机构。它们专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务，但这些信用局中的绝大多数都附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含了超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。

美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理，形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：（1）个人信用资料的收集和登记；（2）个人信用数据的加工处理和信用评估；（3）个人信用产品的销售使用。

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细记录和分析。

为了达到既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息充分交流的目的，美国法律在以下三个方面做出界定：（1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护；什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构收集。（2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用。（3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。为了保证消费者的知情权，美国规定任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告做出不利于消费者的决定，如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，都必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。

如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后，再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除不良记录。