前言

金融市场前景广阔，从银行、理财、支付、信贷，到证券、保险等，金融业务范畴日益扩大，但都是在满足用户最基本的金融需求：贷款、理财、支付。因此，我想从金融贷款、金融理财、金融支付切入，和大家一起探索金融产品背后的产品观。

金融是一个很大的话题。经过几十年的发展，金融行业已经细分成传统金融、互联网金融、消费金融、汽车金融、供应链金融、产业金融、普惠金融、科技金融和数字金融等领域。随着金融产品与数据、技术、场景的不断融合，金融行业已经进入数字金融的下半场。

转型到数字金融下半场，金融企业依托大数据、云计算、区块链和人工智能等技术，加速金融的“普惠化”向“数字化”转型，并打造以“数字金融”为内核的数字化产品，比如传统金融机构与互联网金融公司利用数字技术实现贷款、投资、支付等新型金融业务模式。从大数据到小数据，从互联网金融到数字金融，很多金融企业开始逐步推进数字化转型。

金融企业数字化建设能力整体处于初级阶段，我们需要在各个金融环节推进数字化。我们可以通过数字技术、数字工具与数据管理对金融产品进行商业模式重构和业务架构重塑，通过数字化来提升线上经营能力，并达到企业降本增效的目的。

面对金融企业的数字化转型，金融产品经理可以从数字化思维、数字化设计、数字化创新、数字化运营、数字化管理、数字化服务和数字化经营等方面着手，逐步构建自己的数字化能力知识体系和产品方法论。数字化、线上化、智能化、精准化将是金融企业的发展趋势，金融市场需要复合型的金融产品经理。

金融产品是一个业务庞大且功能复杂的产品体系。从金融理财、金融贷款到金融支付，金融涉及的行业很广、业务很细、逻辑很强。金融产品经理既要负责设计金融平台的产品功能，又要负责制定金融业务的产品规则，本质都是在解决用户需求或验证商业模式。

面对竞争激烈的金融市场，画原型、写需求、设计架构的金融产品经理，已经无法满足金融企业数字化转型的工作需要。他们还需要具备国际金融、金融工程、金融数学、证券投资、信贷管理、货币银行等专业知识，提升自己对金融产品的认知，并结合自己的金融产品经验，形成一套行之有效的、解决工作中问题的方法论。

在近10年的金融产品工作生涯中，我从0到1负责过多款涉及理财、贷款、支付的金融产品，涵盖App、H5、小程序、Web前端和PC后台，擅长贷前、贷中、贷后的产品规划和全流程设计，形成了一套做金融产品的方法论。在创业期间，我就一直在以PM培训、IPD咨询、公开课、线下沙龙和专栏的形式输出金融产品相关内容。现在，我又重新构思与打磨了这些内容，将自己的金融产品经验编写成了本书，期待与更多金融产品人分享。

本书以金融贷款、金融理财和金融支付为切入点，全面且系统地讲述金融产品的基础知识、商业模式、底层逻辑、系统设计、支付体系、数字运营、精准营销和平台经营等，给出在互联网金融产品生命周期中工作的基本流程和问题的解决方法。

第1章主要从支付、理财、贷款三个维度描述金融背后的产品观，从拥抱变化、跨界融合到认知升级层次介绍当前环境对金融产品经理提出的更高的职场要求。

第2章主要讲述互联网金融、供应链金融、区块链金融、票据业务等商业模式和业务逻辑。

第3章主要讲述金融产品的底层逻辑，以第一性原理倒推智能推荐、金融反欺诈、信贷工厂的业务逻辑，培养金融产品经理的底层思维。

第4章主要阐述企业融资的链路设计和小额贷款的流程设计，以及智能催收、智能客服、新核心业务系统的设计思路和业务流程，并思考设计流程的种种差异。

第5章主要阐述金融产品支付体系，涉及账户体系、聚合支付路由系统、收银台、清分体系、结算体系、对账体系等。

第6章介绍金融产品的数字化运营，包括不同维度的运营分析及分析方法。

第7章主要讲述寻找爆点、打造爆品、引爆市场的精准化营销策略。

第8章主要讲述金融产品平台化经营策略，包括金融企业的数字化经营、金融小数据聚合、金融SaaS等，帮助产品人了解金融企业如何降本增效和协同管理。

本书是金融产品进阶操作指南，是金融企业数字化转型实践指导书，可以帮助金融产品经理了解金融业务和数字技术，梳理金融行业的产品知识体系，可以帮助金融企业解决数字化转型过程中遇到的问题，提升企业的数字化经营能力。本书既能帮助金融产品入门者掌握工作需要的基本知识，又能帮助金融产品进阶者建立产品知识体系，同时也有助于金融产品高阶者打造差异化能力，提升职场竞争力。

其实，在写本书之前，我已经将自己的C端、B端产品经验汇集成《产品闭环：重新定义产品经理》一书。对于这本书，我想做的是结合自己多年的金融产品工作经验，解读我对金融产品的看法。虽然自己本着谨慎的态度写书，但内容难免有失偏颇，期待读者的批评指正。

我就是那个读者送江湖口号“做产品，找朱哥”的朱学敏，期待和你在金融产品的路上一起进步和成长。

加油，金融产品人！