2.1.1　第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成双方交易的网络支付模式。典型的支付模式有手机支付、网银支付、银联卡支付、储值卡支付、预授权支付、B2B对公支付等。

第三方支付本质上是一种资金的托管代付或代付，通过支付通道完成从消费者到商户（含企业）以及金融机构间的实名认证、开户绑卡、签约代扣、钱包充值、聚合支付、消费退款、收单记账、订单分账、资金结算和日终对账等。

第三方支付业务模式如图2-2所示。

图2-2　第三方支付业务模式

1）付款方（买方）和收款方（卖家）进行商品交易，使用第三方支付机构提供的资金账户进行聚合支付。

2）第三方支付机构进行支付收单，通知卖家货款到账并要求发货。

3）付款方收到货物、检验货物，确认无误后，通知第三方支付机构进行支付结算。

4）第三方支付机构将资金款项进行分账，并代付至卖家资金账户。

随着移动支付的发展，第三方支付已经成为线上/线下全面覆盖的综合支付工具，主要应用场景有基金理财、保险信托、网络购物、生活缴费、移动充值、公共交通、基础设施等，如图2-3所示。

图2-3　第三方支付应用场景

典型的支付平台有云闪付、支付宝、微信支付、财付通、Paypal、平安付、快钱支付、宝付支付、富友支付、拉卡拉、通联支付等。

第三方支付主要是解决电子商务市场中买卖双方的信任问题。未来，数字技术依托大数据风控模型，可以有效减少交易中的信息不对称，降低第三方支付交易中的信用风险。