第3章 你若不理财，财就不“理”你

很多人都感叹现在的女人太现实，喜欢把“钱”挂在嘴边。其实，这并非完全是一件坏事，因为与各种不稳定的因素相比，“钱”更牢靠、更能给女人安全感。然而，偏偏也有那么一些女人对钱“清高”，这种“清高”表现在她们懒于理财，甚至不屑于理财。如此下去，她们难免会在某天遭遇“经济危机”。

理财，女人应该了解的事

30岁前的女人，多数都还不完全明白理财的含义。究竟什么是理财呢？《现代汉语词典》给出的解释十分简约：“管理财物或财务。”

事实上，理财不仅仅是对财务的管理，它还是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。从专业角度来讲，理财就是为达成经济目标而实施规划或方案的过程。通过这种过程的具体操作，人们会对自己的财务状况和财富积累方向有一个清醒的认识，从而最终达成自己的理财目标，完成理财计划。

由此可见，“理财”并不是人们单纯认为的赚钱、投资和储蓄，它包括管理财产的各个方面。而个人理财的品种不仅包括股票、基金、债券、存款和保险等个人资产品种，也包括个人住房抵押贷款、个人消费信贷等个人负债品种。也就是说，理财不仅要理自己的资产，同时还要理自己的负债，它是对围绕一个人一生的所有资产的一种管理。

正因为如此，30岁前的女人若想成为真正的理财高手，就不能把目光只盯在能生钱、赚钱上，对于个人财产状况的全面掌控才是理财的根本所在。理财一般都是先从理自己手头的财物开始的。只有将自己的收支状况、消费结构、债务情形理清楚，才能开始进一步的投资，才能让财富来主动找自己。

随着物质生活水平的提高，人们的追求也在逐步提高，对于生活在都市的职业女性来说，理财也变得越来越重要。尽管钱不是万能的，但它却是我们生活的最基本保障，想要吃得饱、穿得暖、住得好，必须要有金钱做保障。当然，对于大部分有工作能力的女人来说，靠工作来养活自己并不是一件困难的事情，可是你的追求难道只限于吃饱穿暖吗？

人人都想开豪车、住别墅，也想出入高级饭店，过高品质的生活，而且还要为以后的生活做准备，为父母、家庭、孩子承担自己的一份责任。如果一个女人依然做个“月光族”，即使自己再有赚钱的能力，恐怕也负担不起生活中的全部开销。

30岁前的女人之所以有时候会出现“捉襟见肘”的尴尬局面，原因并不在于她们缺乏赚钱的能力，而是因为她们不具备理财的意识，没有对自己的财富做一个统一的规划。最容易出现的状况是，平时看起来过得还不错，但是到了关键时刻却缺乏应急能力，更别说积累财富、让钱生钱了。

因此，为了更加幸福安稳地生活，30岁前的女人是时候将理财大计提上自己的日程了。若要真正掌握理财这个工具，就要先对理财有一个正确的认识。除了上面对于“理财”定义及内容的解释之外，你还要了解理财的内涵，它包括以下三个方面：

第一，理财不是理“一时”之财，而是理“一世”之财。理财是一辈子的事情，而不是一时兴起的“三分钟热度”。你要把财富的视野放得长远一些。只有有计划地进行理财，才能让自己的财富不断增长。

第二，理财是每一个人都必须做的事。每个人从出生到现在，几乎每天都在花钱。为了不至于入不敷出，保证收支平衡，一个人必须做好理财规划。

第三，任何理财方式都要承担风险。世界上没有什么事情是绝对安全的，尤其是在理财方面，风险与收益永远都是并存的。当然，风险并不只是投资时才会出现的问题，它还包括人身和财产可能遭遇到的风险等。例如，你可能失业减薪，可能生病受伤，也可能遭遇重大的变故……这些都是风险所在，是想避也避不开的。因此，理财不仅是对财富的管理，从另一方面说也是对风险的管理。

从今天开始，你就应该意识到理财的重要性。每天都与钱打交道的你，没有理由不管好自己的钱。通过理财，你积累的不仅是财富，还有阅历、智慧和勇气。

有“理”不在“钱”多

如今，“你不理财，财不理你”是一条众所周知的宣传语，也是一个浅显易懂的道理。经过众多媒体的传播和专业人员的普及教育，大家都意识到了理财的重要性——要想让财来“理”自己，自己必须主动去理财。

然而，在生活中，很多人都会有这样的想法：我现在毕业刚参加工作不久，还没什么钱，等将来有钱了再理财也不晚。另外一种有钱人的想法则是：反正我有钱，理不理财无所谓。事实上，这两种人的想法都是错误的，不管你有钱没钱，理财都是必需的。尤其对于一个30岁前的女人来说，学会理财才能使自己的生活更加丰富多彩，更有保障。

大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的生活；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。可见，是否善于理财对一个人来说意义重大。

生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两种：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别穷困的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财的情况总比不投资理财要好。

你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，即使这样也应该理财。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。实际上，这种不稳定的状况本身就是一种风险。如果你想保持稳定的生活，就必须居安思危，及早作出投资、理财的安排，趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的理财产品，扩大进财渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抵御风险的能力，让自己不至最终沦为缺钱的人。

穷人时常会碰到缺钱的尴尬，但富人也不是时刻有钱花，也会遇到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些都存在夸张的成分，但也反映出不善理财的后果就是“坐吃山空”、先富后贫。

随着生活水平不断提高，每个人的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财非常重要。因为“有钱”是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许相对来说已是穷人了。对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，如果你买了房、买了车，每月就可能要到银行交按揭款，此时你可能就不太宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财，就可以放心享受了。明白了这一点，你也就不难理解那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象了。

从某种程度上来说，“有钱”是一种优势，一种做事业的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球一样越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。

假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。

俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是你不能保证目前的这一切永远不会发生变动。要知道，现在已经没有“铁饭碗”可抱了。只有早一步理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像“金饭碗”，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套理财方案。

总之，不论你是“金领一族”，还是“蓝领一派”，也不论你有钱还是没钱，都要先确定自己对待金钱的态度，都需要用心挖掘理财道路上的“宝藏”，成为一个理财高手。

理财理得早，生活更美好

生活中，很多事情都讲究一个“早”字，理财也不例外。30岁前的女人越早理财，就能越早拥有更多的财富。要明白这个道理，我们不妨先看两个理财方案。

在年收益率始终为7%的情况下，第一种方案是从20岁开始每年存款1万元，一直存到30岁，60岁时全部取出作为自己的养老金，第二种方案是从30岁开始每年存款1万元，一直存到60岁，60岁时全部取出作为自己的养老金。

两种不同的理财方案中，看起来第二种方案得到的养老金更多，但事实上却不是这样。通过具体的数据分析，你会发现：在年收益率为7%的情况下，每年存款1万元，从20岁存到30岁，到60岁可以得到的存款为105万元；每年存款1万元，从30岁存到60岁，最终得到的存款也只有95万元。

这究竟是怎么回事呢？这是“复利效应”在作怪。作为女人的你或许还不知道，“复利”的威力甚至远远超过了原子弹。所谓“复利”就是利上加利，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是把上期的本利相加的总和作为下一期的本金，所以在计算时每一期本金的数额是不同的。这就是从20岁存到30岁的10年储蓄所得高于从30岁存到60岁的30年储蓄所得的原因所在。

当然，这个“复利效应”没有把风险和客观因素的影响计算在内，而且年收益率始终为7%也很难实现，但不可否认，持之以恒地“以钱生钱”的理财策略所带来的财富必定会远远超出你的估量。

30岁前的女人要抓紧时间理财。忽略了时间的“复利效应”，你就会浪费大量的财富增值机会，也就等于让大笔的财富从手中溜走。同时，你还只能眼睁睁看着别人的财富越来越多，自己与别人的差距越来越大。尽管如此，你也不能抱怨，自己起跑晚了，又怎么能怪别人跑得快？

30岁前的女人，有些可能已经有了爱情，有了家庭，需要“柴米油盐”的基本物质保障作为生活的支撑。此外，房子、车子、孩子哪一样不需要钱呢？因此，你应该趁着现在就开始自己的财富之路。毕竟，早一天理财就能早一天让自己获得更加稳固的生活基础。

“理财理得早，生活更美好”不应该是一句空洞的口号，你应该立刻将它变成实际行动。也许你现在对自己的生活还算满意，也许你有一个“富爸爸”撑腰，也许你拥有超凡的挣钱能力，认为自己还有充足的时间储备资本……但是，无论情况如何，你都应该为自己日后的生活做好打算。现在不缺钱不等于以后不缺钱，现在能挣钱不代表能积累财富。

未雨绸缪是一种智慧的表现。聪明的女人都应该为自己的幸福做长远打算。相信每一个30岁前的女人都不会拒绝财富来“敲门”吧？尤其是在见识到了“复利”的威力之后，你还有何理由不尽快开始自己的理财之行呢？你完全可以把“复利效应”的模拟数据记下来，放在比较显眼的位置，每天都看一遍，激励一下自己。