第三节　工程保险

一、单项选择题（每题的备选项中，只有1个最符合题意）

1．下列在建设工程中发生的事件中，属于建筑工程一切险除外责任的是（　  ）。[2015年真题]

A．台风导致脚手架坍塌

B．雷电引起火灾

C．建筑材料运输车在工地被吊袋砸坏

D．洪灾引起的沉降

【答案】C

【解析】建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。建筑工程一切险中，保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：①自然事件，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；②意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。建筑工程一切险的除外责任中，非外力引起的机械或电气装置的本身损坏，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。ABD三项是因自然灾害而引起责任范围内的；C项是除外责任。

2．采用《建设工程施工合同（示范文本）》订立合同的工程项目，建设工程一切险的投保人应为（　　）。[2011年真题]

A．发包人

B．承包人

C．监理人

D．分包人

【答案】A

【解析】《建设工程施工合同（示范文本）》（GF—2013—0201）规定，工程开工前，发包人应当为建设工程办理保险，支付保险费用。因此，采用《建设工程施工合同（示范文本）》（GF—2013—0201）应当由发包人投保建筑工程一切险。

3．我国《建设工程施工合同（示范文本）》规定，建筑工程一切险的投保人应当是（　　）。[2008年真题]

A．施工合同的发包人

B．施工合同的承包人

C．施工合同发包人和承包人

D．工程项目的代建方和施工合同的发包人

【答案】A

【解析】我国的《建设工程施工合同（示范文本）》规定，工程开工前，发包人应当为建设工程办理保险，支付保险费用。因此，采用《建设工程施工合同（示范文本）》应当由发包人投保建筑工程一切险。

4．建筑工程一切险的除外责任包括（　　）造成的损失。[2014年真题]

A．台风

B．暴雨引起地面下陷

C．雷电引起火灾

D．自然磨损

【答案】D

【解析】建筑工程一切险中保险人对下列各项原因造成的损失不负责赔偿：①设计错误引起的损失和费用；②自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；③因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；④非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；⑤维修保养或正常检修的费用；⑥档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；⑦盘点时发现的短缺；⑧领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；⑨除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；⑩除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。

5．某建筑工程，业主投保了建筑工程一切险。工程竣工移交后，在合同约定保险期限内发生地震，造成部分建筑物损坏，业主向保险公司提出索赔，则应由（　　）。[2006年真题]

A．保险公司承担全部损失

B．保险公司承担除外责任以外的全部损失

C．业主自行承担全部损失

D．业主和保险公司协商分担损失

【答案】C

【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。因该工程已经竣工移交，所以保险责任也应终止。

6．某工程投标了建设工程一切险，在施工期间现场发生下列事件造成损失，保险人负责赔偿的事件是（　　）。[2016年真题]

A．大雨造成现场档案资料损毁

B．雷电击毁现场施工用配电柜

C．设计错误导致部分工程拆除重建

D．施工机械过度磨损需要停工检修

【答案】B

【解析】保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：①自然事件，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。②意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。ACD三项均属于建设工程一切险的除外责任。

7．某工程项目在施工阶段投保了建筑工程一切险，保险人承担保险责任的开始时间是（　　）。[2012年真题]

A．中标通知书发出日　

B．施工合同协议书签字日

C．保险合同签字日

D．工程材料运抵施工现场日

【答案】D

【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。

8．依据有关“建筑工程一切险”的规定，下列描述中正确的是（　  ）。[2004年真题]

A．保险对象包括各类工业与民用建筑工程，而不包括公共工程

B．投保人和被保险人是保险合同的当事人

C．发包人未经过竣工验收即提前使用部分工程，保险公司不再对该部分工程承担保险义务

D．保险合同的有效期至工程保修期满为止

【答案】C

【解析】A项，建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种；B项，合同当事人是保险公司和投保人；D项，保险期限的终止日是签发竣工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时，以先发生者为准。

9．保险合同中的保险人对于（　　）事故造成的财产或人身损失赔偿保险金。

A．一切

B．偶然

C．合同约定

D．自然

【答案】C

【解析】保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

10．保险的目的是（　　）。

A．分散风险

B．回避风险

C．避免风险

D．获得保费

【答案】A

【解析】保险是一种受法律保护的分散危险、消化损失的法律制度。保险的目的是为了分散风险，因此，危险的存在是保险产生的前提。

11．保险合同一般以（　　）的形式订立。

A．立约

B．保险单

C．书面

D．口头

【答案】B

【解析】保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，一般是以保险单的形式订立的。

12．建筑工程一切险合同属于（　　）。

A．财产保险合同

B．人身保险合同

C．财产及人身保险合同

D．国内建筑、安装工程保险合同

【答案】A

【解析】财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。建筑工程一切险和安装工程一切险即为财产保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。

13．人身保险合同中由被保险人或投保人所指定的享有保险金请求权的人是指（　　）。

A．投保人

B．被保险人

C．受益人

D．保险人

【答案】C

【解析】投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

14．建筑工程一切险往往还加保（　  ）。

A．安装工程一切险

B．人身意外伤害险

C．机械损坏险

D．第三者责任险

【答案】D

【解析】建筑工程一切险往往还加保第三者责任险。第三者责任险是指凡工程期间的保险有效期内因工地上发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

15．根据FIDIC《施工合同条件》的要求，建筑工程一切险的投保人一般是（　  ）。

A．业主

B．建设工程的所有人

C．分包人

D．承包人

【答案】D

【解析】在国外，建筑工程一切险的投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同条件》要求，承包商以承包人和业主的共同名义对工程及其材料、配套设备装置投保保险。

16．工程一切险中的意外事故，包括（　  ）。

A．地震

B．海啸

C．地崩

D．飞行物体坠落

【答案】D

【解析】自然灾害是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。而意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。

17．2015年1月5日某建设单位与某施工单位签订了施工合同，约定开工日期为2015年4月1日，竣工日期为2016年12月31日。2015年1月10日施工单位与保险公司签订了建筑工程一切险保险合同。施工单位为保证工期，于2015年3月20日将建筑材料运至工地。后因施工设备原因，工程实际开工日为2015年4月10日。该工程保险开始生效日为（　　）。

A．2015年1月10日

B．2015年3月20日

C．2015年4月10日

D．2015年4月1日

【答案】B

【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细中列明的建筑期保险终止日。

18．建筑工程一切险的保险期限（　  ）开始。

A．自工地动工或材料、设备运抵工地时起，以先发生为准

B．自工地动工之时

C．自主要材料、设备运抵工地之时

D．自保险公司中约定日期

【答案】A

【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书（或验收合格），或工程所有人实际占用（或使用）或接受该部分（或全部工程）之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。

19．安装工程一切险自（　　）起开始生效。

A．工地动工时

B．被保险项目被卸至施工地点时

C．保险公司中约定生效日期

D．施工准备阶段开始时

【答案】B

【解析】安装工程一切险的保险期限，通常应以整个工期为保险期限。一般是从被保险项目被卸至施工地点时起生效到工程预计竣工验收交付使用之日止。如验收完毕先于保险单列明的终止日，则验收完毕时保险期也终止。

20．决定保险成本的最主要因素是（　  ）。

A．资金的时间价值

B．保险机制

C．保险费率

D．保险人的信誉

【答案】C

【解析】在进行选择保险人决策时，一般至少应当考虑安全、服务、成本这三项因素。决定保险成本的最主要因素是保险费率，当然也要考虑资金的时间价值。在进行决策时应当选择安全性高、服务质量好、保险成本低的保险人。

二、多项选择题（每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项）

1．建筑工程一切险加保了第三者责任险，下列事件中保险公司应承担赔偿责任的有（　　）。[2013年真题]

A．工地内第三者对工地造成的损害

B．与工程直接相关的意外事故引起工地内第三者伤亡

C．与工程直接相关的意外事故引起工地邻近区域的第三者人身伤亡

D．工地外第三者对工程造成损害

E．承包商基础土方开挖破坏了图纸上未标明的市政供水管道造成损害

【答案】BC

【解析】建筑工程一切险如果加保第三者责任险，则保险人对下列原因造成的损失和费用，负责赔偿：①在保险期限内，因发生与所保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失；②被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用。

2．建设工程一切险的被保险人可以包括（　　）。[2007年真题]

A．业主

B．总承包商

C．分包商

D．业主聘用的监理工程师

E．设备供应商

【答案】ABCD

【解析】建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。建筑工程一切险的被保险人范围较宽，所有在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各方（即具有可保利益的各方），均可作为被保险人。被保险人具体包括：①业主或工程所有人；②承包商或者分包商；③技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。

3．以下造成损失的事件中，依据建筑工程一切险的规定，应由保险人支付损失赔偿金的有（　　）。[2012年真题]

A．地震造成的工程损

B．水灾的淹没损失

C．气温变化导致材料变质

D．施工机具的自然磨损

E．非外力引起的机械本身损坏

【答案】AB

【解析】工程建设涉及的险种较多，主要包括：建筑工程一切险（及第三者责任险）、安装工程一切险（及第三者责任险）、机器损坏险、机动车辆险、人身意外伤害险、货物运输险等。建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。责任范围，保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：①自然事件，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；②意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。CDE三项为建筑工程一切险的除外责任。

4．按照“建筑工程一切险”保险合同的规定，保险公司对被保险人的损失不承担赔偿责任的情况包括（　　）。[2006年真题]

A．领有公共运输执照施工车辆的损失

B．不可预料事件造成施工人员的人身伤亡

C．施工建筑物的损害

D．业主在工地的原有建筑物受到的损害

E．临时工程受到的损害

【答案】AD

【解析】建筑工程一切险的保险人对下列各项原因造成的损失不负责赔偿：①设计错误引起的损失和费用；②自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；③因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；④非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；⑤维修保养或正常检修的费用；⑥档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；⑦盘点时发现的短缺；⑧领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；⑨除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；⑩除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。

5．建筑工程一切险中的除外责任包括（　　）。[2009年真题]

A．地震

B．洪水

C．设计错误引起的损失

D．自然磨损

E．维修保养费用

【答案】CDE

【解析】保险人不负责赔偿的损失，其造成原因包括保险人对下列各项原因造成的损失不负责赔偿：①设计错误引起的损失和费用；②自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；③因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；④非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；⑤维修保养或正常检修的费用；⑥档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；⑦盘点时发现的短缺；⑧领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；⑨除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；⑩除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。

6．下列关于建筑工程一切险保险人的保险责任期限的说法中，正确的有（　　）。[2010年真题]

A．工程施工延误竣工，保险责任至保险单约定的时间止

B．工程提前竣工，保险责任仍至保险单约定的时间止

C．工程提前竣工，工程竣工日为保险责任终止日

D．被保险人提前使用部分单位工程，不对保险单约定的责任期限产生影响

E．被保险人提前使用部分单位工程，该部分工程的开始使用日为保险责任终止日

【答案】ACE

【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。

7．下列情形中，可能导致建筑工程一切险的保险责任期限终止的有（　　）。[2011年真题]

A．工程所有人对全部工程签发完工验收证书

B．承包人撤出施工现场

C．工程所有人实际占用全部工程

D．工程保修期满

E．工程合理使用期满

【答案】AC

【解析】建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。

8．保险制度上的危险是一种损失发生的不确定性，其表现为（　  ）。

A．发生与否的不确定性

B．发生对象的不确定性

C．发生时间的不确定性

D．发生后果的不确定性

E．发生方式的不确定性

【答案】ACD

【解析】保险制度上的危险是一种损失发生的不确定性，其表现为：①发生与否的不确定性；②发生时间的不确定性；③发生后果的不确定性。

9．保险合同分为（　　）。

A．人身保险合同

B．财产保险合同

C．建筑工程一切险合同

D．安装工程一切险合同

E．人身意外伤害险合同

【答案】AB

【解析】保险合同分为：财产保险合同和人身保险合同。CD两项属于财产保险合同；E项属于人身保险合同。

10．狭义的工程险是针对工程的保险，工程的保险险种有（　  ）。

A．建筑工程一切险（及第三者责任险）

B．人身意外伤害险

C．安装工程一切险（及第三者责任险）

D．货物运输险

E．机动车辆险

【答案】AC

【解析】狭义的工程险是针对工程的保险，只有建筑工程一切险（及第三者责任险）和安装工程一切险（及第三者责任险），其他险种则并非专门针对工程的保险。

11．建筑工程一切险承担保险责任的范围包括（　  ）。

A．错误设计引起的费用

B．火灾

C．工人恶意行为造成的事故

D．技术人员过失造成的事故

E．盗窃

【答案】BCDE

【解析】建筑工程一切险的责任范围有两种：①自然事件，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、火灾、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；②意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。A项是工程参与人自身的错误，不属于建筑工程一切险承担保险责任的范围；BE两项属于意外事故；CD两项属于不可预料和无法控制的事件，属于建筑工程一切险承担保险责任的范围。

12．保险人对事故的赔偿应遵循的规定是（　  ）。

A．不得超过保险单明细表中对应的每次事故赔偿限额

B．最高赔偿责任不得超过明细表中列明的累计赔偿限额

C．以法院或政府有关部门裁定的应由被保险人偿付的金额为准

D．特殊情况下，赔偿不受限制

E．以保险人的裁定为准

【答案】ABC

【解析】保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准，但在任何情况下，均不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保险人经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。

13．在进行选择保险人的决策时，一般至少应当考虑的因素有（　  ）。

A．成本

B．服务

C．安全

D．索赔速度

E．标的特点

【答案】ABC

【解析】在进行选择保险人的决策时，一般至少应当考虑安全、服务、成本这三项因素。安全是指保险人在需要履行承诺时的赔付能力。保险人的安全性取决于保险人的信誉、承保业务的大小、盈利能力、再保险机制等。保险人的服务也是一项必须考虑的因素，在工程保险中，好的服务能够减少损失、公平合理地得到索赔。决定保险成本的最主要的因素则是保险费率，当然也要考虑到资金的时间价值。在进行决策时应当选择安全性高、服务质量好、保险成本低的保险人。