三、汽车保险

17．汽车保险的各种功效

目前汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，附加险并不能独立购买，它是附加在基本险（如第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险）上购买的，附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆损失险、自燃险、涉水险等。

（1）交强险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

（2）车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿的保险。

（3）第三者责任险

第三者责任险是指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的保险。

（4）全车盗抢险

全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。

（5）车上人员责任险

车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的驾驶员或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

（6）玻璃单独破碎险

指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，如果是其他事故引起的，车辆损失险里也可以赔偿。

（7）自燃险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

（8）划痕险

车辆在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。

（9）涉水险

车辆涉水险简称涉水险，全称车辆涉水行驶损失险，是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。只有购买了涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。

18．新车要买哪些车险

随着汽车保险种类越来越多，哪些是该买的，哪些是可以不买的，也就成为不少新车主头痛的问题。专家总结出五大必买车险，供参考。

（1）交强险

交强险是我国法律规定每一个车主均需强制购买的保险。一旦出了交通事故，交强险能代替完成难以支付的经济赔偿。

如未按规定购买交强险，公安机关交管部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。购买交强险后会发给车主交强险标志，该标志还需粘贴到车前挡风玻璃上。

故意制造的事故、酒驾以及车辆被盗期间造成的车辆损伤，保险公司都是不赔的。

（2）车辆损失险

车辆损失险指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生的保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

一些小部件单独损坏不在赔偿范围内，如后视镜、车灯、车轮（包括轮胎及轮毂）等。对于未上牌或者没拿到临时牌照的新车，发生事故造成的损失则不在车辆损失险赔偿范围之内。另外，如发生事故后找不到肇事人，保险公司可以只赔偿损失的70%。

（3）第三者责任险

第三者责任险是指在事故中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人员伤亡或财产直接损毁，由保险公司按规定进行赔偿。例如驾车不小心撞到了电动车，电动车的损毁以及电动车驾驶员伤亡的赔偿费用均由保险公司负责。

在事故中造成本车驾驶员或者乘客的伤亡、撞伤自家人、开车撞损毁自家车辆，这些都属于不赔的情况。

（4）全车盗抢险

全车盗抢险是为全车被盗窃、抢劫造成的车辆损失提供赔偿服务的保险服务。如果全车被盗、抢，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60～90天而没有下落的，由保险公司直接赔偿。

如果只是车上零部件例如轮胎、轮毂、车灯、后视镜等被盗，则不在赔偿范围之内。另外，如果车辆经过改装，除非对改装部分有单独购买新增设备险，否则在全车被盗时按原厂车赔偿。

（5）不计免赔险

不计免赔险全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。很多事故赔偿中，保险公司都可以有5%～20%的免赔率。当车主购买了不计免赔险后，则可避免这些免赔率，从而获得全额的赔偿。

四种不赔情况：事故没留证据导致交警无法定责，车停路边被划伤或第三者逃逸，只购买基本险附加不计免赔险时汽车被盗被抢，频繁出险产生的加扣免赔率。

19．新车投保学问多

（1）4S店投保还是电话车险

前些年，人们购买车险大多选择保险中介，近年来，汽车4S店和保险公司的电话车险则成为很多车主投保的主要渠道，而这两个渠道对于车主而言，哪个更适合呢？

4S店车险价格高，电话保险更便宜

在消费者购车时，4S店销售顾问会竭力推荐消费者在店内购买车险，而4S店的保险价格相较其他保险代理点或是电话保险要贵15％～20％，如果消费者想以较低价格购买保险，推荐选择保险代理点或是电话保险。

4S店适合“扫盲型”

买保险图的是省心，如果后期服务不周到，省一点儿钱并没有多大意义。在这方面，4S店可谓占有天时地利。开车出状况，第一反应当然是联系汽修店。如果车主在4S店投保，发生交通事故时同样可以“沿用”这种做法。接下来，定损、理赔、维修的大部分手续都可以由4S店专员和保险公司进行协商解决。尤其在维修服务上，“采用原厂正品件”往往是4S店的“杀手锏”。

对于新购车的车主来说，4S店也许是首选。4S店一般都承担着对新购车的车主进行车险知识“扫盲”任务，在车主买车的同时，帮助车主上保险、联系保险公司，解决新购车的车主对车险一无所知的问题。其缺点就是价格比较贵。

电话车险属于“低价透明型”

随着近年来电话车险模式的成熟和火热，直接通过电话到保险公司投保已经成为与4S店、保险中介并驾齐驱的投保方式。那么，相较于其他投保方式，电话车险有哪些好处呢？首先，能拿到低于其他任何渠道15％的折扣。同时，投保方式公正、透明，服务承诺有保障，在报价透明方面，直接按照保监会规定的折扣比例统一报价；同时，投保电话均有录音，后期发生纠纷时，车主可要求复查自己投保时的录音。

不足之处在于，采用电话保险投保后，一些日常保单事宜，发生意外后的理赔等事情，都需要车主自行办理。若不了解，只能通过致电保险公司客服电话来寻求帮助，缺少了代理人这一环节，也就得不到直接的专业性服务。因此，电话车险更适合有一定经验的车主。

（2）哪些险种很有必要

交强险、第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、不计免赔险、全车盗抢险……在林林总总的车险险种中，除交强险是强制险，车辆只要上路行驶必须投保外，其他险种均为自愿选择。

车辆损失险

新购车的车主中有不少还是新手，要降低风险，车辆损失险一定要上。小剐、小碰之类的，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车辆损失险就不用着急了。

第三者责任险

第三者责任险主要是在出险之后用于赔付对方。随着道路上行驶的“豪车”越来越多，给自己的车买上一定保额的第三者责任险显得很有必要。目前第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元及以上。专家建议，最好能将第三者责任险投保到20万元或50万元保额，尤其是刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，即使不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任。如果在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。

全车盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。如果你停车的环境不安全，或者你的爱车属于易盗车型，则最好为爱车投保全车盗抢险。

不计免赔险

不计免赔险作为一项附加险种，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可单独进行投保。其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算、应由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。据统计，出险时车主用到最多的险种就是车辆损失险和第三者责任险，通过投保不计免赔险，才能得到你所应该承担损失的l00％赔偿。当然，针对不同的保险公司，并非所有附加险都有不计免赔。即使买了不计免赔险，个别保险公司还让车主自己承担部分费用。

其他附加险

除此之外，车险中还有自燃险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险等附加险种，是否需要投保这些附加险也要视车辆的具体情况而定。比如自燃险更适合车辆使用3年以上，车辆油路、线路老化的车辆，但汽车因为擅自改装或加装电器引起的自燃，保险公司是不赔的。玻璃单独破碎险则比较适合常年在路况较差区域出行的车辆。而新手开车则适合购买划痕险。涉水险则侧重于常年在外遇到突发暴雨或水路的概率较大的用户。但需要注意的是，如果报案理赔，会算作一个案件，可能会对第二年的保费产生影响。

20．第二年车险怎样买比较划算

第二年，车主肯定会很纠结还有没有必要像第一年一样上那么多险种，多花冤枉钱。那么到底第二年车险该怎么买比较适合呢？

（1）购买方式选择

买车后的第二年，车主有了自己的选择权，可以通过电话或网上车险的方式来进行投保。由于这两种投保方式省去了中间环节，而且保险公司还长期推出一些优惠活动，因此价格要比4S店更划算。但凡事都有利有弊，在4S店上保险是可以享受直赔服务的，如果不是的话，4S店可能会拒绝给你提供保险直赔服务，这时就需要自己到定损中心定损。

（2）主险险种选择

由于是刚买的新车，车主刚开始会比较爱惜在意，再加上对自己的驾驶技术缺乏信心等，第一年往往会上全险。毕竟车辆开了一年，驾驶技术熟练了，对爱车的情况有了一定了解，因此一些不必要或者不划算的险种，车主就可以选择不买了。比如，生活在城市里，家中和单位都有安全的停车地点，那么车主就可以不考虑上盗抢险。一般家庭都会买一些意外伤害险，车上人员责任险就和前者略有冲突，万一遇到意外情况，它的赔付额很低，如果你不常常跑高速路的话，车上人员责任险也可不上。

（3）附加险险种选择

划痕险一般只提供给车龄在三年以内的新车，很实用，但保费不低，车主可根据实际用车情况自己决定。玻璃单独破碎险值得推荐，因为全车35%的面积是玻璃，行驶中被石子击伤玻璃的情况屡见不鲜，而且汽车玻璃本身的价格就不低，因此能上则上。至于自燃险，对于新车而言意义不大，毕竟新车出现自燃的情况极少。而发动机特别损失险就是人们常说的涉水险，车主只要不冒险，几乎用不上。

（4）多享受优惠条款

众所周知，保费的高低与前一年出险次数和理赔金额有着很大的关系。根据规定，只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项，车主在第二年续交保费时会获得商业险、交强险保费的下调，同时还会被保险公司列为优质客户而享受车险优惠。

综上所述，第二年车险应在购买方式、险种选择上做出合理的选择，既要做到足额投保，又不能浪费，花冤枉钱。选择最适合的险种组合，为了让以后的开车生活有保障，才是车主真正的利益诉求。

21．交了汽车保险还有哪些免费服务

（1）免费加水、接电、送油服务

如果开车在路上，车辆的汽油耗尽，你就可以直接拨打保险公司电话，要求送一桶汽油过来。而除了付点油费之外，几乎用不着花多余的钱就能解决问题。

另外，如果车里的冷却液失效导致水箱“开锅”，或者是车辆蓄电池亏电，打不着火，都可以直接打保险公司的电话，这些服务都是免费的。而其他救援公司的这类服务，则是要收高额服务费的。

（2）免费拖车救援

这个服务项目比较常见，如果车辆抛锚，很多车主都需要打救援电话求救拖车，不过，拖车公司会收取比较高的拖车费。但如果打电话给你的保险公司，则会在一定的里程范围内免费拖车。

另外，如果需要拖车服务，尽量给自己的保险公司打电话，因为他们最了解你的车型和车况，可避免因为拖车公司的人员疏忽，拖坏你的爱车。不过，不同的保险公司免费拖车里程不同，这个需要事先了解。

（3）免费快修服务

这个免费服务非常实用，很多人都不知道。如果自己的车出现一些小毛病而导致抛锚，并只需要简单更换零件的维修，也可以打保险公司的电话，请求支援！

比如换蓄电池、换轮胎，或者其他小修、快修服务。而如果你此时还呼救大修理厂的话，那你就绝对亏大了！

（4）免费吊车服务

如果你驾驶不慎，直接开到沟壑里或者池塘里，或是在其他什么落水的地方，都可以给保险公司打电话，进行免费吊车服务。

（5）免费年审服务

目前国内车辆年检的检测场已经与很多保险公司进行合作，因此可以为车主提供免费的年检验车服务和代验车服务，甚至还能提供VIP通道。

保险增值服务明细表