第六节 储蓄也要提防会“破财”

银行储蓄历来被认为是收益有保障、风险可以忽略不计的投资理财方式，可储户若是果真对储蓄存款不理不睬，认为只要把钱存到银行里就可以高枕无忧，只需要等着到期获得本息就可以，那就大错特错的。事实上，银行储蓄不仅会在通货膨胀下缩水，而且由于操作不当，也会出现储蓄资产“破财”的情况。所以，储户在进行储蓄的时候，一定要小心提防，尽可能地避免储蓄中的“破财”行为。

1．提前支取定期存款

通常情况下，银行的定期存款，存款期限越长，利率越高，利息收益也就越多。因此，储户在进行银行储蓄的时候，要想得到较高的利息收益，就尽量不要提前支取定期存款。因为提前支取定期存款，其存款利率就会按照活期存款利率计息，会给储户的利息收入带来不小的损失。尤其是在有降息预期和低利率阶段，提前支取定期存款损失的利息更大。毕竟，储户如果再想要进行储蓄的时候就要按照较低的利率水平计息。

为了避免出现提前支取定期存款的情况，我们一来可以在储蓄之前就做好安排，准备好应急资金；二来，若真是到了急用钱的时候，又没有其他的资金来源，我们不妨仔细计算一下，看看是否能够将手中的存单与贷款巧妙结合，用存单进行质押贷款的利息支出与提前支取损失的利息收入相比，哪个选择更划算一些。如果贷款的利息支出较少，那么我们就可以以定期存单作抵押，向银行申请短期质押贷款，从而把遭受的损失降到最低。

2．忽视或忘记自动转存

储户在进行储蓄的时候要尽可能地选择自动转存。自动转存能够在很大程度上保障储户的资金收益免遭不必要的损失。按照银行规定，如果储户的定期存款到期而不及时转存也未支取，那么逾期部分就只能按照活期存款利率计息，而自动转存的储户存款则继续享受定期存款利率。同时，如果定期存单在存款到期后，出现利率下调的情况，那么没有自动转存的储户在储蓄时就只能按照较低的利率水平计息，而自动转存的储户存款则能够按照利率下调前的高利率计息。显然，自动转存对储户的储蓄利益是有极大好处的。

同时需要注意的是，银行没有告知储户自动转存的义务。在银行的“储蓄存款凭证单客户须知”第8条中明确写明了这样的条款：请在“客户填写”栏内认真填写“密码”“印鉴”“通兑”“转存期”等栏目，否则视同不需要此种业务。所以，储户在进行储蓄业务填写定期存款凭证的时候，一定要注意不要忽略勾选“自动转存”的选项。这样，即便到期后储户没有及时处理，银行也会根据约定执行转存，减少不必要的麻烦，同时避免储户存款遭受利息损失。

案例3-8

张先生将省吃俭用的10万元存入某银行中，办理了两年期的定期存款。可是两年到期后，张先生因为自身的原因忘记了支取和转存。这样，4年后，张先生去银行办理支取业务的时候却发现到账的利息收入和之前自己计算的有不小的出入。张先生想着接连4年的两年期定期存款利息怎么会少了这么多呢。带着这样的疑问，张先生仔细查看了这笔存款的利息收入明细，发现自己10万元的这笔存款前两年按照两年期定期存款利率计息，而后两年则是按照活期存款利率计息的。在询问了银行工作人员后，张先生才知道自己原来忘记了办理自动转存业务。这让张先生后悔不已，白白损失两年的定期存款利息。他也想过要投诉甚至控告当时为他办理业务的银行工作人员，可是却被告知，银行并没有告知客户“自动转存”的义务。就这样，张先生白白吃了这个“哑巴亏”。

通过上述事例，我们能够明显地感受到办理自动转存的重要性和必要性。所以，储户在进行银行储蓄的时候千万不能忽视。

3．随随便便地转存

自动转存是一个非常重要的功能，但是储户也并不能随随便便就对自己的储蓄资金进行转存，尤其是盲目地进行转存，比如听到银行加息的消息，就不考虑自己存单的存款期限和已持有日期，把定期存单变为活期转存。虽然说，把利率水平较低的定期存款取出来转存成利率水平较高的定期存款，能获得较高利率水平带来的高收益，但提前支取定期存单也会损失一部分利息。

一般来说，转存后的利息计算公式为

本金×（新定期日利率-原定期日利率）×（定期天数-已存天数）

而提前支取定期存款所损失的利息计算公式为

本金×（原定期日利率-活期日利率）×已存天数

只有转存后的利息收入大于转存造成的利息损失，储户进行转存才是划算的。否则就是得不偿失。

当然，还有一个更为简单的指标来衡量转存是否划算，那就是持有存单已存的天数上限。也就是说，已存天数超过了这样持有上限，即使是在加息的情况下也不要转存，而低于这个持有上限才适合转存。其具体计算公式为

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息-现存单的定期年息）÷（新定期年息-活期年息）

其中，按照规定，一年天数为360天。按此计算，1年期存款在41天内，2年期存款在87天内，3年期存款在131天内，5年期存款在229天内可以提前支取，然后转存到同期较高利率水平的存单。可如果已存天数大于对应的这个天数，尽管新利率水平较高，也尽量不要转存。否则就会损失更多的利息。

4．短期闲散资金搁置活期账户

对于近期尤其是三个月内要用到的大额闲散资金，有些储户为了方便常常会把它们放置在活期账户里。可这显然会造成资金的浪费，损失不少的利息收入。实际上，这种情况我们完全可以选择通知存款的方式进行储蓄。

案例3-9

比如，我们手头上有15万元的闲散资金打算在近期付新房的购房首付，那么对于这部分资金在短期内投放在活期存款账户里是不划算的，我们大可以采取7天通知存款的方式。这样，不仅能够保证我们及时的用款需求，又能够享受到7天通知存款的高利率。

不过，在办理7天通知存款的时候，一定要注意与银行事先约定好存款的支取时间、方式和金额，否则突然支取资金也会遭受利息损失。另外，已经通知了银行发出了支取通知，但却逾期支取，那么支取部分就会按活期存款利率计息。更为严重的是，储户已经向银行发出了支取通知，但是没有支取或是在通知期限内取消通知的，通知期限内不计付利息。所以，储户在办理7天通知存款的时候一定要谨慎处理，小心安排，避免不必要的利息损失。

5．存单、存折随便放

现实生活中，有不少储户存完钱之后把存单或是存折随手乱放，不是放在抽屉里就是夹在书本里。事实上，这种习惯是非常不好的。随处乱放存折或者存单，时间一长，很容易会忘记甚至找不到，从而使我们的储蓄存款遭受不必要的损失。所以，储户对于存单或是存折一定要集中、专门存放。这样就可以随时进行查看，及时对存单进行处理。

6．存款遭遇陷阱

储户在进行银行储蓄的时候，除了由于自身的一些原因导致存款“破财”外，还有一些银行方面的原因，那就是储户时而遇到的“贴息存款”“飞单”以及“存款变保单”的情况。

其中，贴息存款是银行工作人员为了拉拢客户而实施的一种暗箱操作行为，本身是违法的。据调查统计发现，这些不法分子常常是勾结银行的工作人员，里应外合，以高息收入为诱饵诱骗储户进行储户，然后再把非法储蓄来的资金进行转移。而贴息的标准据说从2%～20%不等，非常诱人。储户在进行储蓄的时候一定要睁大眼睛，对于偏离正常储蓄产品利率水平的产品一定要慎重对待，不要相信所谓的贴息存款。

“飞单”或者“存单变保单”也是一种后果十分严重的存款陷阱。在高额佣金提成的诱惑下，个别银行工作人员利用客户的信任，销售那些资质较差的公司发行的、具有较高风险的产品。当然，这种存款产品与贴息存款相似的一点是，所承诺的收益要远高于正常的收益水平。

由此，不少储户在高息的诱惑下，一味地相信银行工作人员的宣传，盲目的购买，甚至没有仔细看产品说明和购买协议就随手签字，使得自己的储蓄存款莫名其妙地变成了保险或是其他的理财产品，最终导致本金、利息受损，严重的甚至连本金都拿不回来。所以，储户在进行银行储蓄的时候，一定要有自己的判断，不能盲目地相信银行工作人员，不要被所谓的“高收益”迷惑。