第10章 你的汽车仅仅是代步工具(1)

七点建议帮你买得起车，开得起车

或许你驾驶的汽车在你的购买能力以外。多数美国人在购车上花销太大，想当然地认为他们至少买得起一部、也许两部（甚至更多）汽车。如果你在汽车上的消费比你的退休存款多，那么你的汽车就在你的消费能力之外。

你能——也应当——驾驶无需贷款就能购买的汽车。以下几点建议帮你如愿以偿：

1、让你现在拥有的汽车，使用年限长一点。如果你仍在分期还车贷，那么还清车贷后还要再将此车开上几年，等到存够钱再换车。当你换车时，将车价控制在你的存款加上旧车的折换价以内，即使你只能买二手车。

2、保养好旧车，就不必买新车。切勿拖延日常保养；再小的问题也要及时处理。

3、不要盲目跟风。看到邻居的车更新换代，人们就忍不住蠢蠢欲动。不要让邻居决定你何时需要买新车；等你存够钱想买车时再决定。

4、记住几乎每辆汽车都只有一个下场：汽车报废厂。汽车不具有投资价值。汽车不能积累净资产——即便你的先生如是说。汽车是实用但贬值的资产。买车是为了实用而非新颖。

5、选择买得起、养得起的车。当你再次买车时（见第1点），选择负担得起的车。Intellichoice.com网站提供拥车成本估算，能帮你对比你想要的汽车。有时最廉价的车并非最能省钱。有时标价最低的车也不意味着拥车成本最低。但记住购买一辆你乐意长期驾驶的靓车。

6、了解行情再购车。买车须谨记：见汽车经销商前确保充分了解行情（可以多见几个销售商，买最划算的车）。你得熟悉你要买的汽车、你选择的价位、特别是新车厂家优惠活动。许多网站包括MSN Autos免费提供上述汽车信息，有些网站则需要付费。了解行情，以免你在新车上花冤枉钱。

7、最好的汽车是无车。假如你将汽车从车库清除出去，改成坐公交、搭便车、步行、踩单车或拼车，你会节省一大笔钱，让你不想再有汽车。

刚还清车贷，现在就要换新车吗？

恭喜你还清车贷。也许你曾担心，车贷未还清时车就报废了，但是你的车还没那么糟。你在财务上已经领先了一大步，现在该怎么办？

遵循如下简易方法，你将再不会拥有车贷！

1、坚持开旧车。保养旧车。你还想旧车能一直用好多年（如果你最近没有说你的汽车是心爱之物，现在就可以说）。

2、坚持存汽车期款。什么！？将汽车期款存进储蓄账户。存起来为了买新车。

3、买“新”车。现款加上卖旧车的钱（众所周知，旧车日益贬值），你就能购买心仪的汽车，可以舒舒服服开很多年的汽车（即使是二手车），出手买车吧。

4、不要贷款。切勿贷款买车。如果你只有5，000美元储蓄，此外旧车卖了5，000美元，你要么买价值10，000美元的二手车，要么存多点钱再买车。

5、继续存汽车期款。什么！？我知道前面已提到过，可你刚刚用现款买了漂亮的二手车，你也许觉得不需要再存汽车期款了。不要停。继续每月将汽车期款存进储蓄账户。不出五年，你就有钱购买一辆漂亮的二手车或一辆你负担得起的新车。

6、不要贷款。你开始明白这个模式了，是吗？既然你的车贷已还清，你不必再贷款买车。约束自己，别再购买现款不足以支付的汽车。

让我们用数字举例。如果你的汽车期款是500美元，你两年可以存12，000美元——而且你还能挣利息。如果你的新车车贷要用五年还清，你的旧车大概能开七年，到时候依旧性能良好。旧车也许值10，000美元。你就能购买价值22，000美元的车了。是的，也许是二手车，但有可能还很新。你再开五年不成问题。五年后，你将拥有30，000美元储蓄以及利息，旧车还能卖10，000美元。你将能购买一部同样漂亮的——或者比五年前所购汽车更加漂亮的车——而且还是用现款买车！坚持每月存500美元汽车期款，再过七年，你的邻居将对你开回家的车赞不绝口。

然而，或许当你动用辛苦积攒的储蓄而非银行贷款买车时，你会对名车缺乏兴趣，反而觉得你的储蓄会在其他地方派上用场。你有孩子想读大学。你想退休。遵循以上方法，你将掌控你的账务人生，为家人创造更好的生活。

做金钱的主人，不做金钱的仆人

利息永无休止，要么让你增值，要么让你减值。你可以确保复合利息原则让利息为你增值。假如你每月存款1，000美元，尽管每月存款利息是5%，你也能积攒830，000多美元的储蓄。相反，如果你每月抵押贷款利息是5%，三十年分期还款，你也只能贷款186，000美元。

多数人需要贷款买房。这是明智的，尽管过去五年房价持续下跌。长远来看，房屋倾向于增值（尽管无法保证）。更重要的是，拥有房产有助于稳定家庭。这才是你真正在乎的。

很多人选择贷款买车。其实用现款购车并不难。新车期款动辄500美元。每月存500美元，六个月后你就能买新车，定期保养，新车可以运行多年，且无需还车贷，也少有贬值。

如果你为新车每月存400美元（用另外的100美元保养），两年后你将有9，600美元储蓄，再加上利息，你将有10，000美元的现款，另外还有旧车折换价1，000美元。你再也不用买旧车了。当然你有可能买二手车，但肯定会是一辆让你骄傲地驾驶五年或更久的二手车。同时，你仍然坚持每月存400美元，加上利息，你将积累25，000美元的现款，再加上旧车折换价，你就能买想要的新车。驾驶这辆车七至十年，你的下一部新车将令人心驰神往！

同样的道理和模式适用于几乎任何事物。适用于你的假期（好吧，你用过的假期不可以折价买卖）、你丈夫的新高尔夫球棒、你的新自行车——几乎所有可能超出你预算的事物。为小额采购的储蓄，比汽车分期款影响更大，因为你刷信用卡买了自行车及高尔夫球棒，而信用卡的还款利息比车贷利息更高。

许多人任由消费贷款累积犹如车贷，留下的尽是些卖不出去的旧货或者旅游照片。通过用储蓄而非信用卡或者贷款消费，你就能掌控金钱。如果你可以做到用储蓄消费，你会发现金钱在为你服务，让你的生活更轻松而非更困难。当你的朋友们卖旧货时，你可以投资股票、证券、房地产，规划精彩的退休生活。

乘坐公交究竟能节省多少钱？

在美国，单程交通的平均距离是15英里，这意味着普通上班族每天上下班需要开车30英里。改乘公交能节省多少钱呢？我们算一算，你会大吃一惊。

首先，我们需要决定你是否彻底卖掉汽车，还是仅仅在你工作时不开车。如果你彻底卖掉汽车，你将比不开车省钱更多。

让我们考虑一下持有汽车的全部成本，就以你每月驾驶1，000英里来计算（意味着你每月驾驶上下班途中最多驾驶400英里，其余600英里用作它用）。

如果你的汽车每行使30英里就燃烧1加仑汽油，你每月用掉33加仑燃油，若每加仑汽油4美元，将导致你每月花费132美元燃油费。车辆保险费因人而异，可能每月动辄100美元，取决于你的车辆状况、你的年龄以及你的驾驶记录。新车的保养成本低，旧车的保养成本高，但每月动辄100美元开外，要知道轮胎或刹车装置就将花费数百美元。