信用不好买房多花10%

//@班主任来了

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个人信用不良记录对买房有没有影响？当然有。而且个人信用不良记录越严重，贷款买房就越困难。在银行贷款买房，申请人的不良信用记录如果已经达到了“连三累六”（连续3次或累计6次逾期还款）或者信用卡连续逾期达到90天，就会进入银行征信黑名单。上了黑名单的人是不能在银行贷款买房的。

如果个人信用不良记录是非恶意的，只是轻微的不良信用记录，还是有可能在银行申请到房贷的。但是别高兴太早！即使申请到贷款，贷款利率也会受影响。

一、个人信用不良在哪些方面影响贷款。

1. 导致贷款额度降低，贷款额度降低=要付更多首付。

这会让购房人有可能出现资金缺口。而且当下贷款利率处于较低水平，贷款买房可以充分发挥杠杆效应。而贷款额度少了，则意味着降低了杠杆率，从而也就降低了资金的使用效率。

2. 没有房贷利率优惠甚至利率上浮。

以北京首套房为例，政策规定贷款利率最多可达到7折，实际中这个折扣力度一般达不到，目前较普遍的是85折。而个人信用出现不良记录就享受不到这个折扣了（逾期情况甚至会上浮）。

此时，我们不妨来算笔账：

假设贷款300万，目前五年以上商业贷款基准利率为4.9%（按85折算就是4.17%），贷款20年，等额本息还款的话，利率可以省近30万。

每月还款相差1184元，20年下来累计多支出28万元。这就是为个人不良信用记录付出的代价，真金白银。更重要的是，贷款面签的时候，通常已经是首付交了、合同签了，因为贷不到款违约的话，亏更多。

二、哪些行为会影响个人信用？

如果你未来有计划买车、买房、出国旅行……请尽量避免发生如下情况：

信用卡连续3次或累计6次逾期还款（与金额大小无关）；

因长时间未使用等原因导致产生年费，未按时缴纳；

被银行评估为有套现行为；

关联信用卡的手机停机或欠费而产生逾期记录；

房贷、车贷累计2—3个月逾期还款或未还款；

贷款利率上调，仍按原金额支付月供而产生欠息逾期；

水电燃气费未按时缴纳；

拖欠助学贷款；

为第三方提供贷款担保，第三方未按时偿还；

身份证被他人冒用而产生各种欠费记录；

法院裁决的经济类判决。

如果已经出现不良信用记录怎么办？一旦出现信用卡不良使用记录，至少在2年内银行是不愿意贷款的。同时，信用记录不会消除，银行系统的记录会上传到人民银行征信中心，任何金融机构都可以调用，如果有不良记录意味着要用更长的时间、更好的表现来证明你不是恶意的。

三、如何拥有良好的个人信用记录？

1. 养成良好的消费习惯和还款习惯。

树立良好的信用意识。对日常消费、贷款及各类缴费，要注意还款期限，避免逾期。

2. 妥善安排，做好关联预警提示。

选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施（手机备忘、闹铃啥的，方法多得很），确保每笔贷款和信用卡按时还款。目前，大多数银行实行为信用卡还款提供宽限期政策，即“容时容差”服务。“容时服务”即一定期限的还款宽限服务，如还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款期限内还款时，视同持卡按时还款。如果商业银行有这项服务，那么贷款人不小心逾期两三天，只要在银行宽限期内，逾期记录就不会体现在信用报告中。

3. 和银行建立良好信用合作关系。

在和银行等金融机构打交道时，一定要确保提供的个人信息真实、抵（质）押物合法可靠、贷款用途合规，这样才能与银行建立起良好的信用合作关系。

4. 及时了解个人信用情况。

对于个人信用情况，建议至少每年查一次。发现异常，及时提出异议。不要等到买房那天才恍然大悟。目前个人每年可以两次免费查询征信报告（开通网络查询的省市，免费次数不限）。

查看个人信用，可登录征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn/）