以农村金融促进乡村振兴

孟加拉格莱珉银行（乡村银行）创始人、诺贝尔和平奖获得者　穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）

精彩观点

1.我们认为金融不仅仅是为富人服务，也包括为穷人服务，所以我们开始让金融走进乡村、走向低收入人群，尤其是女性。

2.乡村不应该成为城市经济的附庸，应该建立属于自己的独立经济系统。

3.乡村应该可以创造就业岗位，创造收入，创造企业家，创造自己的教育系统，自己解决所有的问题。

4.城市经济和乡村经济，应该是两个平行的系统，而不是说乡村经济是城市经济的附庸。

我们花了很长时间来了解基层的需要，也尝试过用不同的方式来解决人们遇到的问题，包括乡村低收入群体的问题，在各种各样的方式中，有一种行之有效的方式是45年前我们开始借钱给孟加拉国乡村极度贫困的人群。我们认为金融不仅仅是为富人服务，也包括为穷人服务，所以我们开始让金融走进乡村、走向低收入人群，尤其是女性。我们在孟加拉国建立了一个与其他传统银行不同的格莱珉银行，专门为低收入人群提供小额金融贷款服务，但是这5美元、10美元的小额贷款对于穷人来说已经是巨额贷款了。他们非常正式地双手接过这笔“巨款”后，难以置信也非常激动。和传统银行不一样，我们的小额贷款是以信任为基础的，既不签署法律文件，也无须任何抵押担保。他们不需要抵押就可以拿到钱，与此同时他们也能够感觉到自己得到了尊重，我们和客户之间建立了这样的信任关系，我们发展了这样一个很不寻常的银行系统，是要帮助这些穷人创造财富。在我们的银行系统中是没有律师的，传统银行依靠律师将所做的一切都写在纸上形成合同，还需要有一定的财产作为抵押，一旦还不了款就把你的财产没收。而我们所做的项目是致力于帮助穷人创造财富，把钱给这些人，然后祝他们好运，让他们自己努力来赚钱还给我们。这就是我们做的，我们做得很成功，当时的结果真的很让人惊讶，但后来发现这真的变成了现实。

45年之前格莱珉银行这样做，现在格莱珉银行仍然这样做，我们成立了这种银行，给他们提供资产，让他们得到尊重。现在我们有很多的资产了，我们现在服务的97%的客户都是女性。从5美元、20美元、50美元、70美元到越来越多。她们一辈子都跟我们一起成长，送孩子上学、盖房子、创业，她们用这一点点的小钱做一点小生意，最后成了创业家、企业家。

渐渐地，中国朋友也了解了这一点并且对此非常重视。从1980年开始在中国逐步推广小额贷款，我们很欣喜中国在减贫方面取得的巨大成就。历史上，从来没有任何一个国家实现了让这么多的人，在这么短的时间里就走出了贫困。而且是以一种可持续的方式实现的，所以中国确实是取得了前所未有的成绩，是历史上前所未有的，全世界都非常钦佩中国在减贫上所取得的成绩。中国在银行方面做了更多，建设银行做了非常好的尝试，我们也看到了；现在我们也把格莱珉银行的经验带到中国的乡村去解决传统银行系统没有办法在乡村解决的问题。

格莱珉银行希望设计这样的一个体系，让乡村的人士也能够通过小额的贷款渐渐地走出去，创造更多发展的机会，年轻人也可以到城市去找工作。现实中很多人到了城里，可能没有办法很快就业，这会让他们的生活条件很艰苦，在城市住在贫民窟里，没有固定的收入，所以就没有办法获得他们想要的服务，对于他们来说这种生活是非常可怕的。所有的经济活动都集中在城市地区，这就是现在的经济系统。我们一直问这样的问题，为什么农村的年轻人去城市之后要受苦？他们背井离乡，离开了父母、家庭，还要为自己的未来担忧，同时农村还要输送农产品给城市。很多年轻人从农村去到城市工作、打工，并在城市生产消费品，然后又把消费品再送回到农村去，这个过程很有意思。大家想想我们把人送到城里面工作，然后又把初级农产品送到城市，在城市进行加工制成成品后，再返回农村用，这是怎样的一个经济系统呢？为什么这些年轻人就不能待在农村地区把农产品进行生产加工，做成制成品再卖给城里呢？我觉得这确实是一个逻辑上的谬误。在传统的经济系统当中，农业基础设施薄弱，农村缺乏电力、缺乏道路，没有能力去建厂，也没有足够的接受过良好教育的人口。我觉得这都是错误的逻辑，不应该是这样的。

乡村不应该成为城市经济的附庸，应该建立属于自己的独立经济系统。目前在乡村基础设施逐渐完善，通信网络设施也齐全之际，应该可以创造就业岗位，创造收入，创造企业家，创造自己的教育系统，自己解决所有的问题。我们所需要做的就是使这些事情都可以在乡村完成，乡村人不需要到城市去谋生，要为乡村创造满足人们生活需求的经济系统。相比过去没有网络和电的年代，现在去实现这个目标更加容易。城市经济和乡村经济，应该是两个平行的系统，而不是说乡村经济是城市经济的附庸。如果我们让乡村经济成为城市附庸的话，人们会深受其苦，所以我们应该让乡村经济成为独立的经济体系，让乡村的低收入群体像世界其他地区的人一样，能够成为成功的企业家，我们需要向他们提供金融服务。这已经被多年的经验所证明，现在我们应该考虑的是如何实现这一点。