1 认知财富：财富驱动世界

缺失的财富教育

几年前，我的大儿子上小学二年级，他在学校的数学课上学习了“硬币和纸币”。一天下午，我回到家，妻子跟我说：

“亲爱的，老师给我们留了个小作业。”

“是什么？”

“老师让你有空给她打个电话。”

好吧……我看了一眼儿子的作业本，实际上老师的留言很客气：“亲爱的学生家长，可以请你给我回电吗？”妻子只是向我转述了老师的真实语气。于是我给帕特里克女士打了个电话。

“亲爱的老师，帕特里克女士，你好。我是菲利普·穆勒。你在孩子的作业本上留言，要我们给你回个电话。”

“哦！”她说，“能接到你的电话太好了。”

不得不说，以她的年纪几乎可以当我的女儿了。她非常敬业，而且我发现，她真的很关心学生，我觉得这一点很好。

“是孩子出什么事了吗？”

“是这样的，”她说，“今天在课堂上，我们组织学生认识货币，我们准备了全套的硬币，还有5欧元、10欧元和20欧元的纸币，这些比较适合二年级的学生学习。其间，你的儿子举手要求发言，然后他当着全班同学的面说，还差50欧元、100欧元、200欧元和500欧元面值的没有学习。”

“哦。”我说，我猜到了老师接下来会说什么。好吧，虽然这个电话是我打给人家的。

“于是，我对他说，”老师接着说，“你还太小，不需要认识这么大面值的钱。”

听到这儿，我在心里偷着乐。我知道儿子接下来会说什么了，因为有其父必有其子。

“然后，他就说……”

老师还想继续说下去，但是我打断了她的话。

“我知道他说了什么。”

老师不说话了，沉默了估计有一分钟的时间。

“他肯定说，他最喜欢500欧元，对吧？”我略显高兴地说。

电话那头，老师的语气听起来已经没那么平静了，或许有点儿激动，还有点儿气愤，同时又有些担忧。

“他为什么那么喜欢500欧元的？他居然说，第一喜欢500欧元的，第二喜欢200欧元的！”

我在心里暗自合计，菲利普，这才是二年级开学，之后三年，这位老师都会给你儿子上数学课。到底怎样表达才能让她觉得她的教学真的很有意义呢？于是我说：“老师，你看，我的工作就是跟钱有关，我也是个老师，给成年人上课，教大人学习‘钱’。所以有时候，我和他妈妈会在家谈论钱的话题，有一次，我们想让孩子看看所有面值的纸币。于是，我们就一起围在餐桌旁，我们把当时手头有的纸币都摊在了桌子上，有一张500欧元的，一张200欧元的和一张100欧元的。当时他就跟我说，爸爸，我最喜欢500欧元的！”

感觉电话那头又平静了一些，但我还是能从她的呼吸中感受到一丝丝紧张的情绪。或许，她觉得我们这家人有点儿荒唐？那也没有办法，有些观点我还是要表达出来。

“老师，帕特里克女士，你的教学计划才刚刚开始，所以我说的话不是针对你。但是，我坚持认为，我们在带着孩子认识钱的时候，告诉孩子们50欧元、100欧元、200欧元、500欧元这种大面值的钱跟他们没有关系绝对是一种错误的教学方式。孩子们什么都不懂，他们只会全然接受我们教给他们的信息，然后不断地去证实他们学到的东西是正确的。相反，他们必须从小就知道，钱，包括大面值的钱，都是与他们息息相关的。只有这样，他们才会从现在就开始考虑，他们做哪些事可以获得500欧元。多年以后，也许是10年后，他们自然就学会了赚钱，这对他们来说是好事，也是他们更好地生活、求学和工作的必备技能。”

我和老师的通话在一片尴尬中结束了。老师后来就不愿再多说什么了，我们礼貌地结束了通话。我希望我正确地表达了我的意思，而不是让老师觉得这个家长很傲慢。也许，放下电话，她会思考吧，反正我是陷入了思考。

在她眼里，我是什么形象？我是一个炫富狂魔，被埋在钱堆里，一不小心就把500欧元扔给孩子玩儿，而且教会了孩子这种拿钱不当回事的态度？还是在她眼里，我就是一个傲慢无礼的势利眼，我在企图教育一个被顽皮学生困扰的老师，告诉她数学课应该怎么上？又或者我是一个财迷，通过隐晦的甚至不正当的手段搞到了很多钱？我有这些想法没什么奇怪的，毕竟在我们的社会中，炫富、势利眼、财迷都是对有钱人的惯用描述。慢慢地，人们都不想被说成是有钱人了。这种把人归类的行为是不对的，但是之后这种情况还是会频繁发生。

而现在，我只想弄清楚，如果学校中关于“钱”的教育是如此进行的，那么对我们每个人、对整个社会来说，这意味着什么。

我们全然不了解金钱

与老师的通话让我久久不能平静。关于钱的知识我们无处可学，因此，大多数人也不会处理与此相关的事情。可能是因为我太关注这个问题了，所以我对它的感触比其他人更多。这是一个让人感到悲伤的现实，我越来越难过，感到气愤，甚至略感苦涩。如果学校里财富教育缺失的情况能够有所改变，在学习“硬币和纸币”的课堂上不再只介绍小面值的钱，没有太多财富思维的老师不会再训斥少数几个对此有多一些思考的学生，那会怎样？如果在学校，我们开始推广真正的财富教育，世界会变成什么样子？

于是，几周以后，我突然萌生了一个想法，乍一听这可能会显得很冒进，但马上又会令人感觉非常实际：孩子们如果能在学校里学习如何与财富共处，培养良好的财富行为，那会怎样？来自贫困家庭的孩子可以因此获得哪些机会？我是不是能成为在学校里发起财富教育的那个人，讲一讲现在的“硬币与纸币”课堂上没有涉及的东西？就是现在！我要给学校教育带来一些改变。

一个教育电影的制片人曾经到我的投资学院拜访，我打算同他合作，拍一部教育电影，然后在德国的学校里放映。我们的计划听起来就很带劲：我们首先从互联网上下载了16个联邦州的学校的教学计划。顺便说一下，这完全是公开资源，谁都可以去下载。我们把全部年级的教学计划都按照关键词“钱”搜索了一遍之后，事实就变得更加清楚了：一名普通德国学生在上大学以前，接受的“金钱”教育的时长为15 ~ 20个课时，就是这么少。

实际上，在资本主义社会中，财富教育全然被忽略了，这确实是值得注意的问题。我认为这是一场灾难。要知道，是金钱在驱动世界运转，而我们才给予财富教育区区十几个小时的时间。钱是经济体系的基础，没有钱我们无法生存，无法保持健康，没有足够的东西吃，也没有房子住。人们为了钱到处奔走，因为没钱而饱受折磨；钱引发了金融市场的过度问题、腐败、欺诈和丑闻；也是钱，让有些人走投无路选择自杀，甚至引发杀戮和战争；钱可以点燃人心底的贪欲，驱使人为了钱而倾轧其他人和其他公司，甚至将整个国家夷为平地；钱还可以让人一夜之间成为千万富翁。当然，这些都不是钱本身的问题，钱自己完成不了这些，在中间起作用的，是人们用钱去做了什么，以及人们如何理解财富。

尽管我在小时候和青年时期也没有接受过关于金钱的教育。但是，我在最近几年开始有意识地思考财富教育缺失的问题。现实告诉我，时至今日，我们的教育体系、我们的社会在培养人们树立自然而然的、无偏见的财富观念方面，做的还远远不够。人们都很好奇，为什么真正富裕的人这么少。金钱在很大程度上影响着我们的生活，左右着政治决策，影响着世界上的各种决定，从这个角度来说，财富教育绝对有必要成为一个单独的教学学科，就像数学、语文和生物一样，而不是在小学一二年级的数学课上被一带而过。

被全然忽略的可不仅仅是狭义的金钱或者财务，还有买、卖、资本主义、税务、节约、捐赠、利息、证券和如何看资产负债表。此外，更重要的与财富教育相关的内容包括如何通过交流、个性培养、说话技巧、企业家精神、谈判去激励人和引导人。显然，这些内容对教育部来说，没有让孩子们知道非洲最长的河和古希腊的文物重要，也没有在生物课上研究果蝇杂交以确定其基因型重要。总之，能够让生活在资本主义社会、被金钱驱动的体系内的孩子们今后走向成功而自由的人生的事情，现在都没人教给他们。

其实，成年人也有接受财富教育的需求，我们需要寻求教练、导师或者榜样。我就经常向那些在财富问题上比我有经验的人学习。我们可以在社区里找到最成功的人，将他们视为榜样，向他们学习怎样做生意。如果我们想有好的收入，销售、演示、推介等都是我们必须要学习的。

财富教育在学校

我，或者说我们，可以选择继续吐槽学校教育，关于这个话题，我可以写上好几页。但是，我更愿意选择问问自己，我们能为此做些什么。比如，我的工作目标就是在德语区范围内打造一个财富教育中心，让尽可能多的成年人有机会接触良好的财富教育。对青少年来说也是一样，每当父母带着正值青春期的儿子或者女儿一起来参加我们的课程时，我就喜出望外。引用之前一个学员的话：“我感觉对我儿子今后的发展来说，这两天的研讨会比他之前8年在学校上的所有课都有用。”

我也想通过本书表达我对财富教育的看法，为此，我将继续推进我的核心项目“财富教育在学校”。出于种种原因，在全德国的所有学校推广教育影片的计划最终未能实现，就像我没能在电话中说服帕特里克老师接受我的观点一样。但是我坚信，这个项目早晚会成功的。我对这个项目充满热情，我要让每个16 ~ 18岁的高中毕业生都了解何为金钱，以及如何赚钱。他们应该明白，每个人都有致富的机会，穷人有机会，负债累累的家庭有机会，总是觉得自己是失败者的人同样有机会。

我希望所有孩子都能接受财富教育。成年之后再接受财富教育，就必须有天时地利的条件，他需要知道存在这样一种教学，同时还要对此感兴趣，并且不能让自己被种种偏见吓跑。请帮自己一个忙，给自己找一位这方面的导师。如果你就是不想自己管钱，请至少找一位付费顾问。我说的不是那种赚取证券基金或者保险经纪佣金的顾问，而是那种直接收咨询费的顾问。自己管理自己的钱是一种完全不同的体验，但不是每个人都喜欢肩负这么大的责任，有的人是没有时间，因此，把钱交给财务顾问打理更好一些，交给银行顾问也行。

与现实和解

几乎没有人告诉过我们金钱到底是怎么回事，而告诉我们的人，他们往往并不擅长赚钱。尽管财富教育的缺失令人遗憾，但它也有好处，那就是当我们意识到自己没有财富方面的知识时，我们会很容易与自己和解，因为这不是我们的错，不是我的错，也不是你的错。如果我们不能很好地处理财务问题，当我们背负债务或者生活拮据，甚至总是无法让自己感受到快乐、轻松或者宽慰时，那就可能与我们至今仍缺乏财富教育有关。没人告诉我们应该怎么做，错不在我们。

我衷心地希望你能与自己和解，因为我十分清楚一个人在内心纠结的时候是什么感觉。做出改变的第一步永远是：意识到问题的存在，然后去探究其发生的原因以及具体是如何发生的。接下来我们才能与不如意的现实和平共处，并对自己说，现在这样也很好。如此，我们才能继续前进。

生活中其他方面也一样。比如，我坐在镜子前看着镜子里面的自己，想着我的肚子怎么这么大。假如只是这样想着，那么大肚子永远都不会消失。在负债、缺钱和仇富这些事情上道理也一样。如果我们继续对着镜子评价自己的高矮胖瘦，看肚子看胸，或者继续想“我怎么有这么多负债啊，这全怪我自己啊”之类的事，那么一切都不会有什么改变，因为我们永远只会跟自己较劲。压力导致压力反噬。

我们必须开始接受自己，爱现在的自己。否则，我们甚至不必尝试致富。接受自己，也包括承认我们确实尚未接受财富教育。这就是为何我要先用这么大的篇幅指出财富教育缺失的问题。

我鼓励你，在当下的财务条件下追求自由，这当然不是说你不用再去致富了。你在本书中可以学习到关于财富的诸多事情。其中首要的，就是朝着富足的方向继续培养自己的财富行为、对待财富的态度以及财富个性。下面的基本原则将贯穿全书。

先养成好的个性，再想着赚钱。

这个先后顺序不能改变。个性的培养需要时间、意愿和方法，这样才可以更好地前进，以避免浪费不必要的时间。财富个性成熟之后，我们就会逐步做出更多正确的选择，获得更多致富的机遇，提高收入，积累财富。我们可以收获新的经验，找到适合自己的道路，可能还会开始尝试新的方法积累财富，比如，投资不动产、股票，或者厉行节约。最重要的是，我们负责任地选择一条适合自己的路，赚足够的钱，好好生活——即便老了也能好好生活。让每个人都成为百万富翁、千万富翁不是本书的目的，我从不这样承诺别人，这是不现实的。但是，拥有足够的钱、过上好的生活还是有意义的。请记住一句非常重要的话：

在我们的经济与金融体系中，赚足够的钱、过上好的生活是完全有可能的。

当你做到爱自己、享受当下之后，我们就可以探讨关于财富的话题了。首先就是金融体系的基本原理：金钱是什么，它是如何分配的，以及未来的财富模型是什么样的。