一 问题的提出

当前，科技与金融的深度融合发展已经到了一个重要的窗口期，在各方面都催生出一些创新业态、创新产品。以科技为动力，各金融机构都对开放式金融进行探索，这种探索既体现在各种不同金融业态上，也体现在各种金融功能和金融产品上。本部分主要围绕开放银行展开，搁置其概念方面的争议，是对我国银行业构建开放银行生态的一种重要探索。

伴随现代银行业的发展，新技术在商业银行各个层面发挥的作用越来越突出，并且深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发，越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。自2014年以来，英国监管部门自上而下的推动，使系统性的开放银行理念逐步走到金融创新前台，经历多年探索之后，在近两年受到各国监管者和金融机构的广泛关注。

在开放银行发展的早期，更多的是着眼于数据开放的视角。因为在大数据时代，银行数据被公认为是极具价值但开发严重不足的重要“生产要素”。如何通过合理的规则与手段，使银行拥有的数据财富被第三方所使用，成为金融科技时代的重要命题。由此，初期的开放银行本质上是对银行数据的共享，同时将API作为实现相关目标的前沿技术手段。API的全称为Application Programming Interface，即应用程序编程接口。其本质是一些预先定义的函数，目的是给予开发人员基于某软件或硬件访问一组例程的能力，并且无须访问源码或理解内部工作机制的细节。

但随着理论、监管与实践的深入，开放银行被赋予更多的内涵。例如，根据Gartner咨询公司的定义，“开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力”。

2018年是“后互联网金融”和“前金融科技”时期，国内新金融的发展更加关注主流金融机构的变革。自2018年下半年以来，先是浦发银行推出API Bank无界开放银行，之后工商银行、招商银行和建设银行等都对外明确释放了打造开放银行的信号。与此同时，相关监管部门也明确表示正在完善相关制度，努力建立健全开放银行业务规则与监管框架。可以说，开放银行确实进入了快速发展的迭代时期。

随着开放银行的发展，在金融领域，从技术到业务、从制度到监管的理念都发生了变革，并且逐渐延伸出开放金融的创新理念。

当然，探索开放金融离不开对开放银行发展历程的梳理。从2014～2015年在英国讨论开放的萌芽，到海外研究发展的变化，开放银行的概念日渐清晰。与此同时，国内也出现了类似的演绎逻辑，并且基于开放的理念由开放银行逐渐引申为开放金融。研究开放金融主要基于两个视角。一方面，从经济社会发展的金融需求端来看，数字化时代已经来临，并全面改造传统产业，同时带动了新兴产业的发展。与此同时，对应的金融需求、金融服务模式也发生了深刻的变化。在新金融发展过程中，如何让开放式的发展更好地与实体经济和数字化经济融合，是研究开放金融重要的动力和视角。另一方面，数字化也给金融本身带来了深刻影响，数字化经营特征、平台化特征、多向开放竞争等都冲击着金融机构和金融组织，从而体现了开放式发展的基本要素。