2.2　支付通道结构

老子说：“九层之台，起于累土。”通道在支付里的重要性，就相当于做菜的原材料、搭房子的基石。如果没有通道，再好的支付系统也是屠龙之术，无法应用；如果不了解通道，再好的支付产品也是两眼瞎，给不出好的解决方案。

平时大家在微信、支付宝和各类电商网站上进行购物支付时，看到的基本是图2-1的这个界面。

在图2-1中，看得到的银行和看不到的通道构成了支付通道结构（见图2-2），这个结构包括支付方式、支付品牌、支付通道和支付产品。下面来一一介绍。

图2-1　携程PC端收银台界面

图2-2　支付通道结构

（1）支付方式

支付方式是指针对支付种类特性表现的一种归类，也是对自身内部支付产品的包装，即按外部商户的需求将支付产品打包成一种支付方式提供给外部商户。例如信用卡支付，作为内部支付产品，可以划分成信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等。

举个例子，你去超市买薯片、可乐、脸盆，买薯片得去零食区，买可乐得去饮料区，买脸盆得去日用品区，零食、饮料、日用品这些类别就相当于支付方式。

（2）支付品牌

支付品牌是指支付方式下的具体银行品牌或第三方支付品牌。支付方式下可以有多个支付品牌，它们是映射关系，如图2-2所示的那样。支付品牌由支付通道支持，支付品牌与支付通道是多对多的关系，既可以多个支付通道支持同一个支付品牌，也可以一个支付通道支持多个支付品牌。

比如信用卡支付，这样的支付方式可以有工商银行信用卡、建设银行信用卡、交通银行信用卡等多个支付品牌。建行直联通道、银联通道这两个支付通道都支持建设银行信用卡；银联通道除了支持建设银行信用卡，还支持农业银行信用卡、民生银行信用卡等支付品牌。常见的微信支付、支付宝也都是支付品牌。

举个例子，就像去超市买东西的时候，方便面有康师傅、统一、日清等品牌，这些品牌就相当于支付里的工行、农行等支付品牌。

（3）支付通道

支付通道是指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方，比如工行直连通道、银联通道、连连支付等。

举个例子，你去超市买东西的时候看到的康师傅方便面是品牌，至于是江西的供货商还是江苏的供货商你并不知道，但商家知道，那些供应商就如同支付里的通道。

对于支付通道，物理链路不可拆分的，称为物理通道；物理链路可以按照接入渠道、接入商户、不同品牌、实际用途、价格等因素拆分成不同配置规则的，称为逻辑通道。

（4）支付产品

支付产品是指把通道根据不同特性与维度（比如渠道、功能、价格等）归类并包装成具有一定特性的商户产品，如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品等。

要特别注意支付方式与支付产品的区别，比如信用卡支付这样的支付方式，由于通道特性不一样，有了信用卡非免密支付产品和信用卡免密支付产品，两者虽然支持的支付方式都是信用卡，但却是两个不同的支付产品。

支付方式包含支付品牌，支付品牌由支付通道支持，支付通道是颗粒度最细的维度，它根据特性又被包装成不同的支付产品（见图2-3）。

图2-3　支付方式-品牌-通道-产品结构图