第一篇 金融时代，越是高贵冷艳，越要以平常心对待
第一章 金融扫盲，学好金融不犯错
“金融盲”的人生，处处是“糟点”
有一位亿万富豪，他受朋友的邀请来华尔街谈一笔生意。然而，当富豪下车后却没有前往酒店，而是径直来到了华尔街银行。
富豪到这家银行借了5000美元的贷款，还款期限为两星期。银行工作人员告诉富豪，来华尔街银行贷款，必须有房子或车之类的东西做抵押。于是，富翁就用停在银行门口的劳斯莱斯做抵押。
银行职员将富豪的劳斯莱斯停在银行的地下车库里，然后借给富豪5000美元。
两个星期后，富豪来银行还钱。两星期的利息一共是15美元。这时候，银行职员突然发现富豪这一账户上竟然有几千万美元，惊诧道：“您在我们银行的账户里就存有几千万，为什么还要借钱？”
富豪笑着说：“15美元使用两个星期的停车场，在华尔街是永远找不到的。”
各位可能觉得故事中的富豪十分聪明，或者十分狡猾。其实，他只不过多懂了一点金融方面的知识罢了。因为在这个理财时代中，“金融盲”注定要被淘汰。
有些人很奇怪，为什么自家的老人隔三差五就被邀去听讲座，或者结伴去聊聊天，而且每次去坐坐就能获得免费的礼品。这就是所谓的投资公司和投资担保公司，专门用“免费的甜蜜”去诱骗老年人。问题是，为什么老人会成为“投资公司”的受害者？他们又为什么会对这些“投资公司”“理财公司”深信不疑呢？
有的老人说：“当时接单子的人一个接一个，我拿了张单子后，就有个人跟我说‘走，到我公司看看’，又说有免费礼品拿，我就去了。”这些“投资公司”就是看中了老人对金融不了解，于是挖了一个又一个坑，等着他们往里跳。这一次次看似机缘巧合的相遇，却使老人陷入了难以面对的投资噩梦。
我国一些金融学会也做了一番调查，发现那些行骗的人主要针对一些年老的市民。因为他们的理财愿望迫切，而且手上有很多余钱。这些老人的共同特点是特别缺少金融知识，甚至是“金融盲”，他们根本不懂什么叫理财，也不想了解，所以很容易上当受骗。
这些不懂金融的老人说：“每次进去坐坐都能获得免费的礼品，人家出手大方，利息也比银行高出几倍，关键是经营证件还合法齐全。”此外，一些业务员还会打出“亲情牌”，比如“给你的孩子存钱”“让你的孩子生活得更轻松”等。甚至有的业务员还忽悠“金融盲”，说自己的理财或投资的产品，年息能达到18%。
专家表示，这些投资公司之所以多选择在银行附近驻点，其实是有目的地制造一种错觉。他们套用当地金融机构的信誉，有意把自己所谓的“投资担保公司”开在当地银行附近。
这就给当地的“金融盲”造成一种错觉，让他们觉得这些“公司”跟当地的银行是一样的，这种误导心理对“金融盲”十分有效。然而，当“金融盲”意识到问题的存在时，这些违规经营的投资公司却早已经人去楼空了。
其实，出现这种状况的原因不仅是监管力度不足，还有就是老百姓的金融素质不够。这种打着“投资、理财”旗号的公司，正是看准他们贪财的心理，并进行了详细的策划。
当今社会是个理财的社会，但在这个时代背景下，也有一个不容忽视的事实：现在，绝大多数“投资者”，尤其是老年人中的“投资者”，他们的金融知识已经严重落后于社会的发展。这也正是“金融盲”频繁落入“投资理财”陷阱的重要原因。
现今，连卖手抓饼的摊主都应该学一点金融，因为面粉、鸡蛋、里脊等原料的价格波动都会直接影响成本。此外，如果摊主想要考虑开个店，就要考虑套期保值了。
金融学不难，但如果你不懂，连生活中的“陷阱”都没办法避开，就只能两眼一抹黑地往里跳。
从本质上看，金融就是一门关于未来、关于不确定性的学科。很多人不明白为什么会出现金融这个词，其实解释起来很简单。因为总有人手里有多余的钱，比如老人的退休金，而总有人在需要用钱的时候，自己又没办法一下子拿出钱来，比如年轻人要购房、要创业。
金融学就是要研究这笔钱进出的过程。如果你不想在生活中“两眼一抹黑”，那么，学点金融很重要。
金融学高贵冷艳？那是你被“out”了
今天，小镇的居民在炎热的天气中度过了慵懒的一天。太阳高高地挂在天上，街道上也没有行人，因为小镇上的所有居民都债台高筑，只能靠信用度日。
这时，从外地来了一位很有钱的客人。他走进了镇上的旅馆，并且拿出了10张百元大钞放在柜台上，说自己要先看房，挑一间最舒适的房间过夜。
就在客人上楼选房间的时候，店主拿起这叠钞票，跑到肉店付清了自己拖欠的肉钱。肉店老板拿到钞票后，赶紧去农场付清了农场主的猪钱、牛钱。
农场主拿到钞票后，赶紧去饲料铺还清了拖欠的饲料款。那个卖饲料的人拿到钞票后，赶紧付清了他给饲料做广告的钱。
广告商拿到这1000元，又赶忙冲进旅店，付清了自己拖欠的房费。
正当旅馆店主收好这10张钞票的时候，外地来的旅客下楼了。他拿起1000元，抱怨说：“这个镇上的房间太差了，没有一间让我满意。”于是他把钱收进口袋，走了。
这一天，没有任何人卖出东西，也没人买到什么东西，也没人生产什么东西，但全镇的债务都还清了，大家都很开心……
这个故事告诉人们一个什么道理呢？那就是现金只有流通才能产生价值。这是金融中很平常的知识点，看完之后，您还觉得金融学很难懂吗？
金融学并没有多么高贵冷艳。有人说，金融是很残酷的，是聪明人才能弄懂的东西。其实不然，金融并不比其他东西难多少，因为我们身边处处都是和金融有关的事情。
就像现在十分流行的“小清新”和“文艺青年”这个名称一样，如果给这类人群找个反义词，最恰当的当属“金融青年”。
这句话很好理解。文艺青年经常说：“从明天起，我要有一所房子，面朝大海、春暖花开；从明天起，我要做一个幸福的人，喂马劈柴、周游世界；从明天起，我只关心身边的亲人、爱人和友人……”而金融青年会理性地告诉你：“这一切的前提是你必须有一所房子……”
关于房子，如果你能用“金融思维”去看待它，你就不会迷恋某著名人士的那句“不买房、买梦想”的话了。金融，就是把你从梦幻当中拉回现实的钥匙。
卖火柴的小女孩划了无数根火柴，看到了无数甜蜜的幻想，但早上起来后，人们却发现她早已冻死在街头。如果没有金融思维，你的梦想不过是画出来的饼。
金融学的内容，用几个馒头就能说清。
东村有两个年轻人，小A和小C，他们都有点手艺。东村的人都爱吃馒头，而且东村每天的馒头需求量是50个。于是俩人决定去卖馒头。一开始，他俩规定每人每天卖25个馒头，每个馒头卖1元，每天产值为50元。
题目已经列好了，下面我们来具体分析一下：
虚拟经济是指：小A跟小C商量好，他俩相互买卖。也就是说，小A每天从小C那里买100个馒头，而小C也从小A那里买100个馒头。彼此用记账的方式，馒头的价格不变，还是1元一个。如此一来，每天的交易量就变成250元。
泡沫经济是指：两个人去西村相互买卖，每个馒头卖5元，而小A和小C把自己的馒头涨到2元。东村的人听说，有的馒头卖5元1个，而自己村里的馒头只卖2元，赶紧购买。
融资是指：馒头不能立马做出来，于是增加了预订馒头。小A和小C一方面增加馒头产量，另一方面卖远期馒头，还做起了发行馒头债券的交易。买馒头的人不仅能用现金购买，还支持用抵押贷款购买。
次级债券是指：有些人想买馒头，但是他既没有钱，又没有抵押物，于是小A和小C就发放次级馒头债券。
泡沫破裂是指：某一天，人们发现买来的馒头根本吃不完，放起来既占地方，又容易发霉，于是赶紧低价卖出去，甚至赔本卖出去。
金融危机爆发导致失业：馒头店裁员了，因为每天只需要50个馒头就足够了。
次贷危机：馒头卖不出去了，馒头债券就变成废纸。
金融危机：馒头不值钱了，抵押贷款就收不回来，贷款银行就面临危机，保险公司也面临破产等。
其实，未来的每一件物品、每一项服务或者每一个企业，都有可能变成一个金融产品，然后就会有人对这些产品进行金融运作。比如电影就可以金融化：当你被影片吸引的时候，别人却在赌票房。
金融活动，就是钱生钱、钱滚钱
西塔发明了国际象棋，这让国王非常高兴。于是国王决定要重赏西塔。
西塔说：“在下不需要您的重赏，陛下。您只要再把一些麦子赏到我的棋盘里就行了。”
国王有些不屑一顾。
西塔笑着说：“您在棋盘的第1个格子里放1粒麦粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒……依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子就行了。”
国王觉得很容易，于是同意了。但国王很快就发现，即使把国库里所有粮食都给他也不够。
尽管从表面上看，西塔要求的起点非常低，只有1粒麦子。但是经过多次乘方，就形成了一个令人咋舌的庞大数字。
很多人看完后，会把这个故事当成一则笑话，其实不然。这在金融行业中是非常重要的内容——复利。
诺贝尔在全世界20个国家内开了约100家工厂，在弥留之际，诺贝尔立下了遗嘱，将自己的财产变成基金，每年用这个基金的利息作为奖金，奖励那些在前一年度为人类做出卓越贡献的人。
诺贝尔奖的本金为3100万克朗。各位可以看一下历年诺贝尔奖奖金的变化情况：
1901年，奖金15万克朗；
1980年，奖金100万克朗；
1991年，奖金600万克朗；
1992年，奖金650万克朗；
2000年，奖金900万克朗；
2001年，奖金1000万克朗；
……
各位不难发现，诺贝尔发放的奖金总额，早已远远超过诺贝尔遗产的本金数额。有没有人想过这个问题，究竟是什么能让诺贝尔奖的奖金永远都发不完？
其实，如果这个世界上没有复利的话，那诺贝尔奖早就已经不复存在了。1953年，诺贝尔奖的资产只剩下300多万美元。加上通货膨胀的影响，这些钱只相当于1901年的30万美元。
于是，诺贝尔基金会的理事们求教理财专家，用一种新的理财方式，一举挽回了诺贝尔奖即将破产的危机。2005年，诺贝尔奖的总资产增长到了5.41亿美元。这就是著名的“72法则”。
72法则，就是用72除以回报率，可以估出本金增减所需的时间，反映出复利的结果。举个例子，假如你投入了100万元，年利率是10%，那么，你的100万增长到200万元，大约需要72÷10，也就是7.2年的时间。
各位可以看一下复利计算公式：F=P（1+i）n
其中，P就是本金，也就是那100万元；而i则是利率，也就是10%; n为持有期限。
复利最大的魅力就在于，本金产生利息，利息也能产生利息，就像滚雪球一样，越滚越大。
大家都认为致富的先决条件是庞大的本金，其实并非如此。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”就是这个道理。说白了，只要懂得复利，一粒米也能变成大粮仓。
有两个人，第一个人在23岁的时候，每年投资1万元，直到自己45岁，按照年复利率15%的收益增长；另一位在32岁才开始投资，他每年投资2万元，同样是15%的复利率。当二人都到45岁时，谁的钱更多？
答案很容易算出：先投资的人赚得更多。
先投资的人，在他45岁时，通过复利能得到约138万元，而后投资的人，到他45岁时只能获得68.7万元。这就是复利的力量。
爱因斯坦说过这样一句话：“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利，复利的威力比原子弹更可怕。”也就是说，你从现在开始就必须有工具箱意识。
什么是工具箱意识呢？即你的房子、车子、票子等都是你的金融工具。你的目的不只是拥有它们，还要利用它们。你需要通过更新、倒手、与赎回去实现增值。通过增值，你就可以将自己的高度堆砌起来，从而获得更多资源。
说白了，金融的本质就是如何“钱生钱”。要知道，钱并不是万恶之源，钱只是将一切物品进行“量化”。人类的资产可以量化，思想可以量化，生命可以量化，感情可以量化，甚至连时间都可以量化。
就像金融界中常说的一句至理名言：“万物皆为我所用，万物皆不为我所有。一切有形资产都是身外之物，你在这一过程中形成的思想、格局才是自己的。”
什么是金融运作？就是把资金进行推动，让资金流通到最有效率的地方，可以是国家，可以是产业，可以是项目，也可以是个人。只有资金到位，才能进行资本的增值和扩张。
中国目前处于金融时代，甚至全面金融化。所以，一定要让自己的资产迅速滚起来。这一轮资产的金融化，就是中国下一轮的红利！
金融的真谛，告诉你钱与幸福的关系
假如把男人和女人分别划成A、B、C、D四种优秀程度，在男性中，大家普遍的心理状态就是如此：A男想找B女，B男想找C女，C男找D女，D男没有选择的余地，只能被剩下。
反之，女人在心理方面却是大不相同，即：A、B、C、D女都想跟A男谈恋爱。与男性心理综合，最后的结果就是剩下A女和D男。
在金融学中有个公式叫幸福=效用÷期望值。
比如，你的男朋友因为工作得十分出色，老板私下给了他1000元作为奖励，男朋友说要给你花掉其中的一部分。
问题来了，如果你听到这个消息后，期望他能给你买个价值10000元的钻戒，那么，用1000除以10000，你的幸福感只有0.1；如果你的期望是，让他给你买一支价值200元的口红，那么，1000除以200，你的幸福感就是5。
中国有句俗话说得好：知足者常乐。大家都知道，只有健康+财富+心情，才能构筑起幸福的基石。
一个人如果光有物质财富，而缺乏精神方面的财富，也不能说他是幸福的。比如，如果你没有一个健康的身体，光有财富也不会幸福；如果光有财富，却要钩心斗角，生活也不会幸福。
也就是说，如果没有快乐的心态、乐观进取的人生观，那么，即便你拥有再多的财富，也不会感到幸福。同时，如果你没钱，就没办法获得自己想要的东西，就会有束缚感，也不会感到幸福。
在金融领域中，对如何衡量幸福的指标给了三个标准：富足感、受偿感和安全感。用专业术语讲，财富主要包含了四大要素，即自然资本、生产资本、人力资本和社会资本。这就是财富的广义概念。
具体到个人，老百姓所指的财富就是财产。换句话说，就是各种能给自己带来实际利益的资金或资产。具体分为无形资金、有形财物和无形资产三大类。
无形资金是指你所持有的现金、债券、股票、基金和外汇等。
有形财物是指你的资产、房产、车辆、贵重金属、文物和珠宝等。
无形资产主要包括两类，一类是知识产权、专利和版权；另一类是本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生具有某种实际价值的东西，比如社交关系、个人形象、经验等。
其中，无形资产是不能用具体的货币来衡量的产物，但它也是财富的一部分。据统计，人类绝大部分的幸福感都来自于无形资产，因为它们既可以满足你的心理需要，又能够间接地将其转化为普通意义上的钱财。
从某种意义上来说，这些无形的东西甚至可能比普通的财产更重要。老话常说，金钱买不来幸福。然而，英国剑桥大学一个有关金融方面的研究发现，金钱是可以带来幸福的。不在于你有多少钱，也不在于你花了多少钱，而在于你是如何将钱花在有价值的行为上。也就是说，看你有多少钱能花在自己喜欢的事情上，在这方面，你花的钱越多，就越能带来幸福感。
比如有些女生喜欢各种漂亮的衣服，只要拥有购买很多件衣服的能力，你就会获得幸福感。也就是说，花钱要注重自我感受，而不是盲目地花钱，这样的行为更加有意义，也更能够给人带来欢乐体验。
各位可以看一下具体案例，就很容易理解钱与幸福的关系了。
日本兵库县有个村子叫丹波村。当时，整个日本都普遍富裕起来，只有这里十分贫穷——土地贫瘠、物产匮乏、交通闭塞……丹波村的村民们十分焦虑，可又没有办法。于是，村民们坐在一起讨论致富良方。
一位聪明人说：“既然只剩下贫穷和落后，何不靠出售贫穷和落后致富？”
他向村民建议道：“今后，大家都住到树上去，不要穿那些正常的衣服，只穿树皮和兽皮，都像原始人那样生活。这样，城里人就会来丹波村观光旅游，我们就有钱填饱肚子了。”
村民们听从了聪明人的建议，果然，这种另类的生活引起了城里人的好奇，大家纷纷来这里观光。不到一年，丹波村的村民们都能填饱肚子了，终于过上了幸福的生活。
这个例子并不是反面举例，因为没钱就没有幸福。各位可以试想，如果没有钱，连吃穿住行都是问题，还谈什么幸福感呢？
现在的社会是个欲望的社会，谁有钱，谁的幸福感就越高。比如，欧洲居民的幸福感要比非洲的居民高，因为有钱等于福利好，待遇好；城市的幸福感比农村高，因为农村赚不到钱，没有钱，连吃饭看病都成问题，还说什么幸福呢？
为什么我国要以经济建设为中心？就是为了让人民有更多的钱去创造幸福。有钱，是为了更幸福地生活，是为了该花钱的时候不至于无能为力。社会就是这么现实。
以金融之道治国，造就富有的人民
著名的“e租宝”案宣判了！
两年内，“e租宝”靠非法集资积累了762亿元，它的受害投资者遍布全国31个省。因此，“e租宝”又被业内称为“P2P第一案”。
9月12日，北京市第一中级人民法院依法公开宣判了被告单位——安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁、丁甸、张敏等26人。他们以集资诈骗、非法吸收公众存款被立案审判。
“e租宝”案的审判结果为：26人均获刑，主犯丁宁被判处无期徒刑，并处罚金1亿元；两个公司分别被处罚金，共计19亿元。同时，法院对张敏等24人，分别以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪和偷越国境罪，判处有期徒刑3年至15年不等，同时剥夺其政治权利并处以罚金。
截至目前，“e租宝”案已经追缴回部分资金，并且追回部分公司股权，以及房产、机动车、黄金制品、玉石等财物。“追赃挽损”的工作仍在进行中，据相关人士透露，追缴到案的资产会移送执行机关，按比例发还给投资受害人。
从案例中不难看出，“e租宝”就是一个彻头彻尾的骗局。这种骗局在金融上又称作“庞氏骗局”，就是“空手套白狼”的意思。
“e租宝”对外宣称，他们的经营模式是这样的：“由集团下属的融资租赁公司与项目公司签订协议，然后在‘e租宝’平台上以债权转让的形式发标融资；融资后，项目公司向租赁公司支付租金，租赁公司则向投资人支付收益和本金。”
照正常情况看，租赁公司会靠项目利差赚钱，而“e租宝”的平台则赚取中介费，但其所谓的融资租赁项目根本名不副实。
主犯丁某交代道：“我们虚构融资项目，把钱转给承租人，并给承租人好处费，再把资金转入我们公司的关联公司，以达到事实挪用的目的。”据交代，他们在作案前后，特意花了8亿多元向项目公司买资料，造成全国大部分人都将资金投入到这个骗局中。
由此可见，金融对社会稳定有着很大的作用。就像习近平总书记说的那样：“金融活，经济活；金融稳、经济稳。必须充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用，切实把维护金融安全作为治国理政的一件大事，扎扎实实把金融工作做好。”
2017年4月25日，习近平总书记在主持中央政治局第四十次集体学习时，提出了6项维护金融安全任务。由此可见，国家愈加重视金融。只有老百姓都懂点金融，中国才能从基层真正富强起来。
但首要的一点，还是由领导层将金融知识普及下去。习总书记的6项维护金融安全任务中，有一条便是“提高领导干部金融工作能力，领导干部特别是高级干部要努力学习金融知识，熟悉金融业务，把握金融规律，既要学会用金融手段促进经济社会发展，又要学会防范和化解金融风险，强化监管意识，提高监管效率”。
要做好金融工作，就离不开专业的金融人才。可我国在当前阶段，无论是城市还是农村，无论西部地区还是东部地区，都普遍缺少懂金融的专业人才。在各级领导班子中，尤其需要一些懂金融、懂资本运作的干部。
据了解，我国的金融人才占比不到公务员总数的1%。从世界发展经验中不难看出，经济强国一定是金融强国，而唯有成为金融强国，才能真正成为经济强国。金融强国是我国可持续发展的必然方向。
金融不仅是现代经济的核心，更是资源配置的枢纽。金融强国作为国家经济的主要表现方式，主要建立在强大的经济和军事基础上。当代的金融强国，都会凭借其金融能力的强大，靠竞争力在世界经济资源配置中站稳脚跟。
从国家经济的发展阶段看，金融强国是大国发展为经济强国的必经阶段，与经济决定金融的基本逻辑相契合。因为金融业的发展，主要来自于本国经济的内部融资需求。此外，金融业也与国家实体经济发展阶段相一致。
一方面，经济强国都是从制造业起步的，制造业规模大，就会产生极大的融资需求。金融机构和金融市场的服务范围也随着内部动力而拓展。另一方面，实体经济的发展，常常伴随利润率的平均化和边际收益的递减过程，从制造业走向服务业，规模从质量化走向对金融服务多层次、多元化、多类型的要求。
今天，我国从各个方面都体现出金融强国的趋势。比如消费者在境外的强大购买力及人民币国际化等，这些都在一定程度上体现了我国对金融的重视程度。
世界制造强国势必演进为金融强国，这就是国家发展“潜规则”。我国从制造大国向制造强国迈进，发展金融是不可忽视的一点。