第1章　互联网金融概述

案例导入

阿里金融

阿里金融亦称阿里小贷，为小微金融服务集团下的微贷事业部，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前，阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。截至2016年底，阿里金融服务已向全球6亿消费者用户提供普惠金融服务，为数千万小微企业提供综合金融服务，覆盖线上和线下。

模式介绍

2010年6月，阿里小贷迎来了第一位获贷小微企业，贷款业务为淘宝订单贷款。阿里小贷所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在，数据和网络是这套微贷技术的核心。阿里小贷利用其天然优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

同时，阿里小贷微贷技术也极为重视互联网技术的运用。其中，小微企业大量数据的运算依赖互联网的云计算技术。阿里小贷的微贷技术包含了大量数据模型，需要使用大规模集成计算，微贷技术应用过程中通过大量数据运算，判断买家和卖家之间是否有关联、是否炒作信用，以及风险的概率大小、交易集中度等。正是应用了大规模的云计算技术，使得阿里小贷有能力调用如此庞大的数据，以此来判断小微企业的信用。不仅保证其资金的安全、效率，也降低阿里小贷的运营成本。

另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的手续、环节，更能向小微企业提供365×24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。借助互联网，阿里小贷在产品设置中支持以日计息，随借随还，便利小微企业有效掌控融资成本，更提升了自身的资金运作效率，得以在有限资源内为更多小微企业提供融资服务。

微贷产品介绍

阿里小贷相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、淘宝（天猫）聚划算专项贷款等微贷产品，且均为纯信用贷款，不需要小微企业提交任何担保或抵押。而针对小微企业资金运用短平快的特点，这些微贷产品在设计上均支持以日计息，随借随还。

1.阿里信用贷款

阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通（中国站用户）或中国供应商会员（国际站用户）无须提供担保即可申请。在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。

2.淘宝（天猫）信用贷款

淘宝（天猫）信用贷款提供给淘宝店主（天猫商户），无须抵押或担保。系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后自动核定授信额度。

3.淘宝（天猫）订单贷款

淘宝（天猫）卖家以个人（企业）名义，用店铺中处于“卖家已发货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，系统会对这些订单进行评估，在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额，发放贷款。

4.淘宝（天猫）聚划算专项贷款

淘宝（天猫）聚划算专项贷款是提供给参加聚划算活动的淘宝（天猫）卖家。卖家成功参加聚划算活动，在冻结保证金之前，系统会根据卖家店铺的运营状况以及参团商品属性给予综合评估，最高可以申请到100万元的信用额度。聚划算专项贷款只能用于冻结聚划算保证金使用。

（资料来源：百度百科https://baike.baidu.com/item/阿里金融）