2.2.4　电子钱包

1.电子钱包概述

随着消费者对在线购物的热情越来越高，他们开始厌倦每次采购都重复输入送货地址和结算信息，电子钱包应运而生。电子钱包的功能和实际钱包一样，能够存储信用卡、电子现金、所有者身份证书与所有者联系地址等信息。电子钱包让消费者在网上冲浪时也可以使用钱包。消费者不必在每次执行交易时都输入自己的私密信息比如信用卡号码等，银行卡存储在电子钱包里都有昵称以示区别，购物时选择这些昵称就能选中相应的银行卡。除此之外，顾客还可以通过用户界面再次检查所有的确认信息、购买信息和卡信息。

2.电子钱包的分类

根据存储位置，可将电子钱包分成两类：服务器端电子钱包和客户端电子钱包。

服务器端电子钱包是在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息。这种方式最大的缺点在于，客户机-服务器间的安全漏洞可能会导致数千用户的个人信息（包括信用卡号）泄露给未经授权的第三方。服务器端电子钱包一般会采取非常安全的措施杜绝或尽可能减少未经授权的信息泄露。

客户端电子钱包是在消费者自己的计算机上存储消费者的信息。早期的许多电子钱包都属于客户端电子钱包，需要用户自己下载钱包软件。客户端电子钱包的一个主要缺点就是需要将软件下载到每个计算机上。而服务器端电子钱包则是存储在服务器上，不需要下载和安装时间。

3.电子钱包的优缺点

（1）电子钱包的优点

电子钱包提高了购物效率，给商家、客户和银行都带来了极大的方便。

有了电子钱包，消费者只需输入一次个人信息，不需要在每个网站都重复输入同样的资料。未来的电子钱包还可以跟踪用户的采购并保存购物的发票，它使用网络机器人帮助用户发现经常购买的商品的最低价格。

（2）电子钱包的缺点

如果有人袭击电子钱包供应商的服务器或客户的个人计算机，那么所有敏感信息都会泄露。

4.电子钱包的交易流程

电子钱包的交易流程如图2-3所示。

①持卡人在交易之前，向自己的开户银行申请安装电子钱包软件，并在电子钱包中添加相应的账户名称、账号等信息。

②持卡人与商家达成购买协议，下订单。

③持卡人选择使用其中特定账户向商家发起付款通知。

④商家通过电子商务服务器将账单转送自己开户行，开户行向对方开户行发请求支付验证。

⑤或付款方此账户余额足够支付，则付款方开户行与收款方开户行进行资金清算。

⑥商家开户行收款成功后，通知商家，商家将电子收据转送付款方，并发货。

如上述第⑤个环节，付款方账户余额不足，则开户行会通知持卡人使用另一账号进行支付。