2.1.2　互联网货币的产生

伴随着网络经济的不断发展，互联网货币内涵逐渐扩大，国内外对互联网货币的界定也在不断更新，不同机构的观点和角度各有不同。1996年，国际清算银行（BIS）对电子货币产品进行了初步的界定，认为电子货币产品是指将消费者可获得的资金或价值的相关记录保存在消费者持有的电子设备中的“存储价值”或“预付”产品。消费者购买电子价值，并在消费中逐渐减少电子价值。此后，货币与网络紧密联系起来，网络虚拟货币开始出现并迅速发展为互联网广泛使用的支付工具。

1.互联网货币产生的原因

第一，作为支付工具，方便网络虚拟商品购买的微型支付，减少网络厂商和消费者之间的交易成本。网络游戏及各种在线增值服务平台的持续运营需要通过收费来收回投资成本和进行更好的系统开发，但是网络厂商提供的虚拟商品和服务定价较低，传统的现金支付和转账支付在支付额度较小时需要付出的交易成本相对较高，满足不了用户微型支付的需要。网络厂商通过互联网这个载体向消费者提供虚拟商品或服务，并不直接和消费者面对面进行交易，不适用现金交易这种支付方式。同时，银行的网上支付系统尚不完善，高频率的转账支付会对网络厂商的服务器造成巨大的交易负荷。消费者的多次支付导致手续费上升，购买成本增加，加上对网上支付安全性有所顾虑，这种传统的网上支付方式难以适应网络支付的需要。法定货币在网络虚拟商品和服务领域很难及时流通，于是互联网货币作为一种方便快捷的微型支付工具被引入到网络虚拟交易当中。

第二，作为交换媒介，以促进不同网民之间的虚拟物品交易，降低不同网民之间的交易成本，提高网民的效用水平。网络厂商提供的虚拟商品或服务通常价格较低，单位商品和服务的利润薄或是没有利润，所以要保持盈利就要靠网络厂商不断地发掘和培养用户，想方设法提高用户的效用水平，留住已有用户并不断吸引新用户，形成广大用户群。通过互联网货币进行的支付，过程无须付费，能够吸引并留住用户。如果没有互联网货币这种交换媒介，用户之间通过网上银行的电子货币作为交换媒介，那么交易费用可能高于交易价值本身，这明显会阻碍交易的进行。

第三，作为激励工具，激励网络用户之间的相互合作，促进网络资源共享。一般的社交、科研、信息服务等以交换电子资料、交流各类信息为主要目的的虚拟服务网站会设立互联网货币来激励用户之间的相互合作和各类资源共享。特别是一些虚拟论坛常常通过设立互联网货币系统来鼓励注册用户上传电子资料，用户可以将上传的电子资料设定为免费下载和收费下载两种状态，用户如果要下载收费状态的电子资料，必须向电子资料的提供者支付标注价格的互联网货币。所以，在虚拟论坛上，互联网货币是交流信息资料的媒介，也激励了用户向网络提供资源，进而促进了网络资源在不同用户之间共享。

第四，作为核算与促销工具，对网民的活跃程度进行计量，有助于网络厂商实现对客户关系的区别管理。在营销实践过程中，厂商通常会采取奖励措施来提高客户的忠诚度，从而保持和扩大市场占有率。因此，厂商有必要对客户的交易数据进行记录和计量，对优质客户进行回馈奖励，这是客户关系管理的一个重要手段。互联网货币就是进行客户关系管理的一种重要工具。许多网站发行互联网虚拟货币作为核算工具，通过对用户访问相关网站的频率和在相关网站购物金额的计量，来确定是否对用户进行回馈奖励以及回馈奖励的程度。一般情况下，用户通过访问网站或在网站购买虚拟商品或服务获得虚拟货币，其访问量和购买量越多，获得的虚拟货币就越多。当虚拟货币积累到一定程度时，用户可以向网络厂商换取虚拟商品或者实体商品。因此，互联网虚拟货币成为网络厂商鼓励用户成为忠诚客户的一种促销手段。

2.互联网货币产生的条件

①信用的存在是互联网货币产生的基础。互联网货币的表现形式是计算机中的数字账号或是价值符号，是货币流通现代化的产物，是信用制度发展的产物。信用，在现代社会已经被赋予了新的概念，并正逐步被人们所认同。在国外，金融行业已普遍使用信用来评估一个人或一家公司。一个人的信用就是价值。价值最直接的表现形式就是货币。例如：金融机构推出的贷记卡，就是根据每个人的收入、家庭、还款情况等评定出一个信用等级，然后给予相应的贷款额度。互联网货币为信用从虚拟到真实提供了良好的载体。

②市场形式的转移和改变使互联网货币有了需求市场。任何一个新生事物的产生和发展，必须有其内在发展的动力。互联网货币的发展是先从商业信用再到银行信用、从先发行信用卡到后发行借记卡，作为支付的手段，互联网货币和货币的职能是一致的。传统意义上的市场是有固定场所，随着银行网络化进程的加快，市场和消费的场所发生了从有形到无形、从固定到流动的改变。以银行卡为载体的网上银行业务得到迅速发展，持卡人可以通过互联网在任何时间、地点和任何形式的金融网络的终端进行交易，互联网货币将自动实现支付。互联网货币这种携带方便、安全性高、支付快捷的支付方式，满足了现代消费者不断提出的高需求，成为经济生活和金融领域不可或缺的产物。

③电子技术的高速发展与广泛应用为互联网货币提供技术保障。银行与其他金融产业运用现代科学技术不断改进业务管理和服务系统，推出新的高科技含量的现代金融产品，将现代电子信息技术、管理科学和金融业务紧密结合。电子技术的应用和信息化的发展，是互联网货币产生的必不可少的技术条件。互联网货币已经从原先单纯概念上的信用卡发展到科技含量更浓厚、对网络依赖更强的支付系统。银行的结算、核算、划转无一例外，都需要计算机的支持和安全保障。网络时代的到来，为依赖于银行结算体系的互联网货币的发展提供了通道。无线技术的发展使得手机银行成为可能。科学技术的普及，使更多的消费者能够接受和使用计算机，使电子货币的使用有广阔的空间。电子货币的发展不仅依赖高度发达的商品经济条件，而且更重要的是依托于现代科学技术的进步。

④信用卡是互联网货币的雏形，信用卡的出现是互联网货币产生的重要标志。信用卡是随着商品经济的发展水平和科学技术的进步而产生的一种现代支付工具。银行作为买卖双方以外的第三者发行信用卡，使信用卡由过去仅限于买卖双方的信用工具发展成为一种银行信用形式，使信用卡的应用范围迅速扩大，信用实力进一步加强。信用卡在相当一部分国家和地区得到了普及，其取代现金成为交易中介已成为一种必然趋势。尤其是随着现代科技的快速发展，其功能日益增强，使用范围更加广泛，信用卡已经成为电子货币时代的重要标志和主要表现形式。