招数1　理财——开启幸福生活的旅程

【案例】

杨女士和先生都是某国有企业的合同工，已育有一岁的小孩，目前仍与其先生的父母同住在两室一厅的家里。

杨女士夫妇两人每月收入合计约5000元，两人所在单位已按最低标准为他们购买了社保【1】、医保。夫妻俩现有银行存款75000元，去年购买了各类基金【2】合计25000元。另外，夫妻俩还购买了重大疾病保险，每年交纳保费合计约2500元，还为女儿购买了人身意外伤害险，每年缴纳保费150元。家庭日常生活开支平均为2500元/月。

由于目前的居住环境过于拥挤，计划在5年内购入一套面积60平方米左右的两室一厅的二手房，最好能够在两年内购买住房以解决过于紧张的居住空间。另外也想为孩子购买一些诸如教育保险之类的产品，但总觉得现阶段的经济基础并不那么好，不知道该怎样理财才能实现居家梦想，也不知道是否该调整一下银行存款和投资基金的比例以及是否需要追加一些其他方面的保险。为这些事情夫妻俩整天愁眉苦脸。

【案例分析】

要想进行合理的理财，首先要对自己的财务规划有个基本的了解，右图所示为绝大多数财务规划的步骤。

从图中我们不难看出，家庭负债表和家庭月度收支平衡预算表是理财的基础。因此，如果我们要给杨女士的家庭理财提出合理建议，第一件事就是先列出她的家庭资产负债表和家庭月度收支预算表。

根据文中的信息，我们可以得到杨女士的家庭资产负债表，如下表所示。

从资产负债表中，我们可以看出，杨女士家庭的缺点是缺少固定资产。

按照文中的信息，我们还可以把杨女士的家庭月度收支表列出，如下表所示。

杨女士家庭的每月盈余最多为：5000-2720=2280元；年度盈余最多为：2280×12=27360元。

从家庭预算表可以看出，杨女士家庭的收入来源单一，而相应每月开销比较大，占固定收入的50％。另外还有一岁的宝宝和两位老人需要赡养，所以生活压力肯定会比较大，面临的风险比较多，例如，孩子慢慢长大，老人慢慢变老，相应的消费支出会继续增大，家庭经济压力会明显上升。

像杨女士这样的家庭很多，收入不是很高，而这块不高的收入又是家庭经济的支柱，他们经常会为如何理财而犯愁。都说理财是开启幸福生活的旅程，那么针对像杨女士这样的家庭如何理财，才能真正地开启幸福的旅程呢？

【建议】

1.优化投资结构

鉴于股市长期低迷，加之其家庭资金基础和抗风险能力，不建议杨女士家庭过多地参与高风险投资，但杨女士家庭的问题是投资结构过于简单，因此有必要进行适当调整：保留一定的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转为短期通知存款【3】、投入国债回购交易【4】等中等风险的投资领域；现有25000元基金继续予以保持，目前，股市风险大幅度释放，因此，可以考虑适当追加中长期投资回报率较稳定的股票型基金。

2.调整买房计划

按现有收入水平，3年内的家庭资金总额也仅仅在20万元左右，考虑买房的投资回报率及目前租房的财务合理性，暂时不建议购买住房。

3.合理化保险结构

现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少一般情况下的重大疾病等方面的补助。建议增加夫妻双方和小孩的医疗、手术和住院费等补助险种，再各附加适宜额度的定期寿险保障，夫妻两人保费合计1000元/年左右为宜、小孩保费900元/年即可。

【名称解释】

【1】社保：全称为社会保险，是由政府举办的，由社会集中建立的基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。

【2】基金：是指通过发行基金单位将投资者分散的资金集中起来，交由专业的托管人和管理人进行托管、管理。

【3】通知存款：是指一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

【4】国债回购交易：是指交易所挂牌的国债现货的持有方（融资者、资金需求方）以持有的证券作为抵押的，获得一定期限内的资金使用权，期满后须归还借贷的资金并按约定支付一定利息。