8.1 影响：“互联网+”对金融的冲击

“互联网+”金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于“互联网+”金融具备“开放、平等、协作、分享”的精神，金融参与者通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备参与度更高、透明度更强、协作性更好、操作上更便捷、中间成本更低等一系列特征。

8.1.1 “互联网+”金融概念出现历程

近些年来，中国传统金融的互联网化已经取得了重大成果，并努力向互联网公司开展的“互联网+”金融模式靠拢，积极应对新兴的互联网金融模式带来的挑战。这意味着我国“互联网+”金融的发展迎来了非常难得的时机，而“制定‘互联网+’行动计划”、“促进互联网金融健康发展”成了2015年“互联网+”金融的主题。

“互联网+”金融最初是在互联网公司发展电子商务和第三方支付之后，推出网上理财产品时起，才被社会广泛关注和重视的。此后，第三方支付、网上借贷、移动支付、股权众筹、债权众筹、网上销售、金融资产和申购等业务发展得如火如荼，于是，“互联网+”金融的概念才开始出现并被广泛接受。

8.1.2 “互联网+”金融平台的打造

“互联网+”金融未来的发展，完全可以像“淘宝”、“天猫”这类互联网商品超市一样，打造出一个互联网金融平台，让所有的金融机构以及金融服务消费者，都可以在平台上登记注册、开展业务，共享超级平台的服务，然后有效地推动互联网与人类社会方方面面的活动，实现人类活动的平台化、信息化和智能化，形成全新的互联网经济与社会新生态，推动人类社会进入新阶段、新时代。

而要实现这些发展，仅仅依靠简单的“互联网+金融”或者“金融互联网化”是不行的，必须脱离传统理念的捆绑和束缚，切实从“互联网+”思维角度进行深思，从互联网的发展及其功能发挥的角度出发，理解好、规划好“互联网+”的行动计划，并从全国整体的战略高度加以推进，才有可能实现。

可以肯定的是，“互联网+”金融平台的建立，会极大地改变现有金融运行模式和格局，但是这一平台更多地是为金融活动服务的。平台的建设者、维护者或所有者，不可能完全取代专业金融机构在产品设计、交易谈判、金融服务、风险控制等方面的金融功能。

8.1.3 “互联网+”金融发展趋势

“互联网+”金融，即在新的技术驱动下用互联网作为平台和工具，充分发挥其“成本低、效率高、信息对称”的特点，来改善现有各行业面临的挑战。本节将看看3个最有代表性的互联网金融未来的发展趋势。

1．以电商为支柱发展的互联网金融

以支付宝为例，支付宝具备4个方面的优势。

（1）借助淘宝拥有大量的电商用户群。

（2）平台与产品之间无缝对接，用户体验良好。

（3）利用余额宝投身互联网金融，利用云计算与大数据对用户进行区分，能把控用户习惯。

（4）借助阿里背书，营造了较高的群众认知度和可信度。

支付宝一方面靠淘宝的消费场景和用户积累，另一方面发扬了虚拟账户支付的优势，赋予了余额创造价值的能力，未来将保持稳定增长趋势，如图8-1所示。

2．以金融服务为支点的互联网金融

以拉卡拉为例，拉卡拉具备以下优势。

（1）拥有大量的支付用户和商业用户。

（2）单笔交易额大。

（3）个人和商户以及各类账户之间打通几乎零成本。

（4）十年的线下中、小、微商户以及个人用户经验积累，有助于大幅提高金融产品推出的效率和成功率。

拉卡拉放大自身的金融服务优势，用累积的经验去做个性化产品，能够实现互联网金融的“拐点”趋势突破，如图8-2所示。

3．以社交为支点的互联网金融

以微信支付为例，微信支付具备以下优势。

（1）依托于有6亿人使用的社交软件微信，用户群庞大。

（2）用户黏性较强，使用频率高，有充分的时间培养用户支付习惯。

（3）朋友圈转发能力强，能够迅速带动微信用户参与。

微信支付借助微信平台的大量用户群，在理财、红包方向发展，会打破其“脉冲式”的生长趋势，如图8-3所示。

8.1.4 “互联网+”为何可以改变金融

众所周知，“互联网+”思维正在改变金融行业，那么为什么互联网技术可以改变金融？而金融的本质又是什么呢？

金融的功能广为人知，支付是最古老、也是最基本的金融功能；保险则是为了抵御灾难；金融机构主要是帮助资金完成时间上和空间上的传导，其间可能还需要克服金额、期限、风险、流动性等方面的障碍。可以说，支持金融功能的底层要素是渠道、数据和技术，如图8-4所示。

1．改变渠道

金融是为商业和消费服务的，当触达这些场景的能力发生改变，实际上作金融的方式也改变了。互联网技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界，打通了渠道，因此“互联网+”思维和技术之所以能改变金融，第一个原因是它可以改变金融的渠道能力。

2．改变数据

除了渠道能力，金融机构的核心竞争力是评估风险、定价和控制的能力，而这种能力的基础是数据，也可以说是信息。金融机构评估风险的能力，归根到底是对数据的搜集、分析和判断的能力。传统金融机构主要依靠人工方式获取数据，而互联网时代往往在商业和生活场景中借助系统自动获取数据，因此，“互联网+”时代的数据是实时、可连接的，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度也更高。

3．改变技术

金融的第三个本质要素：技术。传统的金融模式是：每家金融机构都有自建的封闭的信息系统，但这种系统往往成本高、稳定性差，也不易扩展。而“互联网+”时代，创建了开放的云计算平台，这样技术成本低、稳定性强，还可以弹性扩展。

“互联网+”金融的技术创新和革命，正好是渠道、数据和技术的革命，互联网+行动计划可以大大提高行业的劳动生产率。