2018年中央财经大学保险学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

第一部分　经济学（60分）

一、名词解释（每小题4分，共20分）

1货币流通规律

答：货币流通规律即货币流通同商品流通相适应的规律。其基本内容是：流通中的货币量必须满足商品流通的需要，故也称作货币流通量的规律。货币作为流通手段，其数量是由全部商品价格总额和货币流通速度两个因素决定的。

①商品价格总额。市场上流通的商品数量越多，商品价格总额就越大，流通中所需要的货币量就越多，反之，则越少，它们之间是正比关系。

②货币流通速度。货币流通速度越快，流通中所需要的货币量就越少，反之，则越多，它们之间是反比关系。

可见，商品价格总额和货币流通速度是按不同方向和不同比例不断变化的，由此引起货币流通量不断增减。用公式表示为：

上述公式所表示的内容就是货币流通量的规律，即“流通中的货币量决定于流通商品的价格总额和货币流通的平均速度”这一规律。

2市场失灵

答：市场失灵是指通过市场配置资源不能实现资源的最优配置。市场失灵理论认为：完全竞争的市场结构是资源配置的最佳方式；但在现实经济中，完全竞争市场结构只是一种理论上的假设，理论上的假设前提条件过于苛刻，现实中是不可能全部满足的。由于垄断、外部性、信息不完全和在公共物品领域，仅仅依靠价格机制来配置资源无法实现效率-帕累托最优，出现了市场失灵。当市场失灵时，为了实现资源配置效率的最大化，就必须借助于政府的干预，从而明确了政府干预经济的调控边界。造成市场失灵的主要原因包括不完全竞争的市场结构、公共物品的存在、外部经济效果以及信息不对称问题四个方面。

3纳什均衡

答：纳什均衡，是指参与人的这样一种策略组合，在该策略组合上，任何参与人单独改变策略都不会得到好处。或者换个说法：如果在一个策略组合中，当所有其他人都不改变策略时，没有人会改变自己的策略，则该策略组合就是一个纳什均衡。

在纳什均衡的定义中，有两个问题需要注意：①“单独改变策略”，这是指任何一个参与人在所有其他人都不改变策略的情况下改变自己的策略。其他人也同时改变策略的情况不在考虑之列。②“不会得到好处”，这是指任何一个参与人在单独改变策略之后自己的支付不会增加。它包括两种情况：或者，支付减少，或者，支付不变。纳什证明了在每个参与者都只有有限种策略选择并允许混合策略的前提下，纳什均衡一定存在。在纳什均衡中，当每个博弈者的均衡策略都是为了达到自己期望收益的最大值，与此同时，其他所有博弈者也遵循这样的策略。纳什均衡可以分成两类：“纯战略纳什均衡”和“混合战略纳什均衡”。

4虚拟资本

答：虚拟资本是指能定期带来收入的，以有价证券形式表现的资本。虚拟资本与信用制度密切联系。虚拟资本以实体资本为基础又独立于实体资本之外，有着自己的运行规律。

虚拟资本主要有两种形式：①信用形式上的虚拟资本，主要有期票、汇票、银行券、纸币、国家债券、各种证券抵押贷款等，同一笔货币被反复使用便产生虚拟资本；②收入资本化形式上产生的虚拟资本，主要由股票、债券构成，以资本所有权证书的形式进入流通，同一张所有权证书或债权凭证反复交易就形成纯粹的虚拟资本。在现代市场经济中，股指期货、外汇期货等则是由股票、外汇交易衍生出来的，可以说是虚拟资本的进一步衍生。

5互补品

答：商品之间的相关关系可以分为两种，一种为替代关系，另一种为互补关系。一般可以简单地说，如果两种商品之间可以互相代替以满足消费者的某一种欲望，则称这两种商品之间存在着替代关系，这两种商品互为替代品。如苹果和梨就互为替代品。如果两种商品必须同时使用才能满足消费者的某一种欲望，则称这两种商品之间存在着互补关系，这两种商品互为互补品。如磁带和录音机就是互为互补品。互补品之间的交叉价格弹性小于零。商品之间的互补的程度因商品特征而异。互补品可分为：

①普通互补品：两种商品之间没有固定的同时使用的比例。例如，牛奶和咖啡。

②完全互补品：两种商品之间必须按照固定不变的比例同时被使用。例如，眼镜框和两个眼镜片。

二、简答题（每小题5分，共20分）

1什么是资本的有机构成？

答：资本有机构成是指由资本的技术构成决定，并反映技术构成变化的资本价值构成。通常用c:v表示。资本的有机构成，即不变资本与可变资本的比例（c:v）。

为了深入研究资本积累对资本主义发展的影响，马克思创造性地提出资本有机构成范畴。资本的构成可以从物质形式和价值形式两个方面考察。从物质形式上看，生产技术水平决定的生产资料和劳动力之间的量的比例，叫做资本的技术构成。从价值形式上看，不变资本和可变资本之间的比例，叫做资本的价值构成。资本的技术构成和价值构成之间存在着内在的有机联系，一般情况下，资本技术构成的变化会引起价值构成的变化，而资本价值构成的变化又大体上反映技术构成的变化。

资本技术构成的高低既然决定着资本有机构成的高低，所以，在一个国家的不同发展阶段、不同生产部门、不同企业，或者不同的国家，由于生产技术水平跟与之相联系的资本技术构成不同，资本有机构成的高低也各不相同。随着资本主义的发展，资本有机构成有不断提高的趋势，表现为全部资本中不变资本所占的比重增大，可变资本的比重减少。

2如何理解风险回避？

答：风险回避是考虑影响预定目标达成的诸多风险因素，结合决策者自身的风险偏好性和风险承受能力，从而做出的中止、放弃或调整、改变某种决策方案风险处理方式。相对于其他风险处理方式而言，

（1）风险回避的优点在于：

①风险回避方式在风险产生之前将其化解于无形。大大降低了风险发生的概率，有效避免了可能遭受的风险损失。

②节省了企业的资源。减少了不必要的浪费，使得企业得以有的放矢。

（2）风险回避的不足之处在于：

①回避风险的同时在很大程度上意味着企业放弃了获得收益的机会。企业生产经营活动的最终目的是为了获得价值或利益的最大，而风险与收益和机会常常相伴而生。

②风险无时不在。无处不在，绝对的风险回避不大可能实现。

③风险回避必须建立在准确的风险识别基础上。由于企业判断能力的局限性，对风险的认知度是存在偏差的，风险回避并非总是有效的。

④总是风险回避可能助长企业的消极风险防范心理，过度规避风险而丧失驾驭风险的能力，生存能力也随之降低。

综上所述，风险回避是否是最佳的风险处理方式要依具体情况而定。

3简述国内生产总值（GDP）的计算方法。

答：在西方经济学中，国内生产总值是指经济社会（即一国或一地区）在一定时期内运用生产要素所生产的全部最终产品（产品和劳务）的市场价值。

（1）用支出法核算GDP

用支出法核算GDP，就是通过核算在一定时期内整个社会购买最终产品的总支出即最终产品的总卖价来计量GDP。最终产品的购买者，只要看谁是产品和劳务的最后使用者。在现实生活中，产品和劳务的最后使用，除了居民消费，还有企业投资、政府购买及净出口。因此，用支出法核算GDP，就是核算经济社会（指一个国家或一个地区）在一定时期内居民个人消费支出（C）、投资（I）、政府购买（G）以及净出口（X－M）这几方面支出的总和。用支出法计算GDP的公式可写成：GDP＝C＋I＋G＋（X－M）。

（2）用收入法核算GDP

收入法即用要素收入亦即企业生产成本核算GDP。严格说来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本外，还有间接税、折旧、公司未分配利润等内容。用收入法计算GDP的公式可写成：

GDP＝工资＋利息＋利润＋租金＋间接税和企业转移支付＋折旧。

（3）收入法和支出法计得的国内生产总值从理论上说是相等的，但实际核算中常有误差，因此还要加上一个统计误差。

4什么是均衡价格？

答：在西方经济学中，均衡价格是指一种商品的市场需求量和市场供给量相等时的价格。当实现了市场供求均衡时，该商品的需求价格与供给价格相等称为均衡价格，在均衡价格水平下的相等的供求数量被称为均衡数量。

（1）商品的均衡价格表现为商品市场上需求和供给这两种相反的力量共同作用的结果，它是在市场的供求力量的自发调节下形成的。当市场价格偏离均衡价格时，市场上会出现需求量和供给量不相等的非均衡的状态。当市场的需求或供给发生变化时，市场的均衡价格水平也会随之发生变化。一般说来，在市场机制的作用下，这种供求不相等的非均衡状态会逐步消失，实际的市场价格会自动地回复到均衡价格水平。

（2）从几何意义上说，一种商品市场的均衡出现在该商品的市场需求曲线和市场供给曲线的交点上，该交点被称为均衡点。均衡点上的价格和相等的供求量分别被称为均衡价格和均衡数量。该商品的均衡价格是由该商品市场的需求曲线和供给曲线的交点决定的，于是，需求曲线或供给曲线的位置移动都会使均衡价格水平发生变动。需求的变动和供给的变动对均衡价格及均衡数量的影响有：

①需求变动的影响

在供给不变的情况下，需求增加会使需求曲线向右平移，从而使得均衡价格和均衡数量都提高；需求减少会使需求曲线向左平移，从而使得均衡价格和均衡数量都下降。

②供给变动的影响

在需求不变的情况下，供给增加会使供给曲线向右平移，从而使得均衡价格下降，均衡数量增加；供给减少会使供给曲线向左平移，从而使得均衡价格上升，均衡数量减少。

三、论述题（每小题10分，共20分）

1试论述产业资本循环正常进行的条件。

答：产业资本循环是指产业资本运动依次经过购买阶段、生产阶段、销售阶段这三个阶段，分别采取货币资本、生产资本、商品资本等三种职能形式，最后又回到原来的出发点，最终实现价值增值。

（1）任何处于正常运动中的产业资本都同时处在这三种循环形式中，同时它们各自的循环运动也要连续不断地进行下去。因此，要使资本循环正常进行，必须具备两个基本条件：

①空间上的并存性，即产业资本的三种职能形式在空间上的同时并存。全部产业资本必须按一定比例分为相应的三个部分，它们同时并存于货币资本、生产资本、商品资本这三种职能形式上，各自执行其相应的职能。否则，就不能实现三种循环形式的相互交错和相互衔接，资本的循环运动就会发生停顿。

②时间上的继起性，即产业资本三种职能形式的循环在时间上的相互继起。三种职能形式的资本在循环中必须各自相继地经历三个阶段并相应转换为其他职能形式，最后又回到原来的出发点。并且各自的职能形式的转换过程能够前后衔接、相互更替，即不仅要求货币资本不断转化为生产资本、商品资本，生产资本不断转化为商品资本、货币资本，商品资本不断转化为货币资本、生产资本，而且要求三种职能形式的相互转换在时间上能够前后紧密地衔接。其中任何一种职能形式的资本不能及时转化为其他职能形式，都会造成循环过程的中断。

（2）产业资本的三种资本职能形式在循环中的同时并存及其相互继起，是互为条件、互相制约的：

①并存是继起得以形成的前提，没有并存，就不可能有不同职能形式各自的循环，也就不存在它们之间的相互继起；

②继起是并存得以维持的保证，没有继起，资本职能形式的转换到了某一阶段就会停滞下来，不同职能形式的并存就不会继续存在。

③产业资本的连续进行的现实循环，不仅是流通过程和生产过程的统一，而且是它的所有三个循环的统一。

2为什么长期边际成本曲线不是短期边际成本曲线的包络线？

答：长期边际成本曲线可以从众多条短期边际成本曲线中推导出来。然而长期边际成本曲线不是短期边际成本曲线的包络线。长期边际成本曲线可以定义为与每一产量上的最优工厂规模相对应的短期边际成本的轨迹。以下是长期边际成本曲线的推导：

图1　最优生产规模的选择和长期总成本曲线

从推导长期总成本曲线的图1中可见，长期总成本曲线是无数条短期总成本曲线的包络线。在长期的每一个产量水平，LTC曲线都与一条代表最优生产规模的STC曲线相切，这说明在切点上这两条曲线的斜率是相等的。由于LTC曲线的斜率是相应的LMC值（因为LMC＝d（LTC）/d（Q）），STC曲线的斜率是相应的SMC值（因为SMC＝d（STC）/d（Q）），因此可以推知，在长期内的每一个产量水平上，LMC值都与代表最优生产规模的SMC值相等。根据这种关系，便可以由SMC曲线推导LMC曲线。但是，与长期总成本曲线和长期平均成本曲线的推导不同，长期边际成本曲线不是短期边际成本曲线的包络线。它的推导如图2所示。

图2　长期边际成本曲线

在图2中，在每一个产量水平，代表最优生产规模的SAC曲线都有一条相应的SMC曲线每一条SMC曲线都过相应的SAC曲线的最低点。在Q₁的产量上的最优生产规模由SAC₁曲线和SMC₁曲线代表，且短期边际成本SMC值由P点给出。考虑到长期内每一个产量水平上的LMC值都与代表最优生产规模的SMC值相等，所以，在Q₁的产量上，PQ₁既是最优的短期边际成本，又是长期边际成本，即有LMC＝SMC₁＝PQ₁。同理，在Q₂的产量上，有LMC＝SMC₂＝RQ₂。在Q₃的产量上，有LMC＝SMC₃＝SQ₃。在生产规模可以无限细分的条件下，可以得到无数个类似于P、R和S的点，将这些点连接起来便得到一条平滑的长期边际成本LMC曲线。

第二部分　金融学基础（30分）

四、名词解释（每小题3分，共15分）

1金融衍生工具

答：金融衍生工具，又称“金融衍生产品”，是指一类其价值依赖于原生金融工具的金融产品。原生金融工具一般是指股票、债券、存单、货币等。由于高通货膨胀率以及普遍实行的浮动汇率制度，使规避通货膨胀风险、利率风险和汇率风险成为金融交易的一项重要需求。同时，各国政府逐渐放松金融管制，金融业的竞争日益加剧。多方面的因素促使金融衍生工具得以迅速繁衍、发展。

金融衍生工具在形式上均表现为一种合约，在合约上载明买卖双方同意的交易品种、价格、数量、交割时间及地点等。目前较为流行的金融衍生工具合约主要有远期、期货、期权和互换这四种类型。其他任何复杂的合约都是以此为基础演化而来的。

2金融市场

答：金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，即实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。

金融市场属于要素类市场，专门提供资本。在这个市场上进行资金融通，实现借贷资金的集中和分配，完成金融资源的配置过程。通过金融市场上对金融资产的交易，最终可以帮助实现社会实物资源的配置。金融市场与产品市场之间存在密切的联系。

金融市场的构成十分复杂，它是由许多不同的市场组成的一个庞大体系。但是，一般根据金融市场上交易工具的期限，把金融市场分为货币市场和资本市场两大类。货币市场是融通短期资金的市场，资本市场是融通长期资金的市场。

3国际收支

答：国际收支是指一个国家在一定时期内由对外经济往来、对外债权债务清算而引起的所有货币收支，是国家间进行的全部经济交易的系统记录。它包括对外贸易状况和对外投资状况，是贸易和投资以收支记录的，是一个国家的“居民”和“非居民”之间所有的经济交易。“居民”和“非居民”是国际交往中的专门用语。它是一国对外政治、经济关系的缩影，也是一国在世界经济中所处的地位及其升降的反映。国际收支状况通常是通过国际收支平衡表来反映，它是系统地记录该国在一定时期内国际收支项目及金融的统计表，这一统计表是各国全面掌握该国对外经济往来状况的基本资料，是该国政府制定对外经济政策的主要依据，亦是国际营销者制定营销决策必须考虑的经济环境。

4证券经纪人

答：证券经纪人指在证券交易中，代理客户买卖证券，从事中介业务并收取佣金的证券商。证券经纪人可分为三类，即佣金经纪人、两美元经纪人与债券经纪。根据《证券经纪人管理暂行规定》规定：①证券经纪人是指接受证券公司的委托，代理其从事客户招揽和客户服务等活动的证券公司以外的自然人；②证券经纪人为证券从业人员，应当通过证券从业人员资格考试，并具备规定的证券从业人员执业条件；③证券经纪人只能接受一家证券公司的委托，并应当专门代理证券公司从事客户招揽和客户服务等活动。

5特里芬难题

答：“特里芬难题”决定了布雷顿森林体系的不稳定性和垮台的必然性。布雷顿森林货币体系以一国货币作为最主要国际储备资产所具有的自身难以克服的矛盾。由于美元与黄金挂钩，而其他国家的货币与美元挂钩，虽然美元因此取得了国际核心货币的地位，但各国为了发展国际贸易，必须用美元作为结算与储备货币，这样就会导致流出美国的货币在海外不断沉淀，对美国来说就会发生长期贸易逆差；而美元作为国际货币核心的前提是必须保持美元币值的稳定与坚挺，这又要求美国必须是一个长期贸易顺差国。这两个要求互相矛盾，因此是一个悖论。这一观点称为“特里芬难题”。

五、简答题（每小题5分，共15分）

1试简述中央银行的职能。

答：中央银行代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策，但它不同于一般国家行政管理机构。中央银行以其所拥有的经济力量对金融领域乃至整个经济领域的活动进行调节和控制。对于中央银行的基本职能，一般的、传统的归纳是表述为发行的银行、银行的银行和国家的银行三大职能。

（1）发行的银行

发行的银行就是垄断银行券的发行权，成为全国唯一的现钞发行机构。银行券的发行是中央银行的重要资金来源，为中央银行调节金融活动提供了资金实力。目前，世界上几乎所有国家的现钞都由中央银行发行。

（2）银行的银行

作为银行的银行，中央银行职能具体表现在三个方面：

①集中存款准备；

②最后贷款人；

③组织全国的清算。

（3）国家的银行

国家的银行是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。作为国家的银行的职能，主要是通过以下几个方面得到体现：

①代理国库；

②代理国家债券的发行；

③对国家财政给予信贷支持。

（4）保管外汇和黄金储备，进行外汇、黄金的买卖和管理

中央银行通过为国家保管和管理黄金及外汇储备。根据国内外情况，适时、适量地购进或抛售某种外汇或黄金，可以起到稳定币值和汇率、调节国际收支、保证国际收支平衡的作用。

（5）制定和实施货币政策

货币政策是政府对经济实行宏观调控的基本经济政策之一。各国一般都是通过法律赋予中央银行制定和实施货币政策的职责。货币政策必须与国家经济社会发展的根本利益与长远利益保持一致，并通过货币政策的具体实施达到稳定币值和物价、促进经济增长等目的。

（6）制定并监督执行有关金融管理法规

在法律赋予的权限内，中央银行自身，或与其他金融管理机构一道，对各商业银行及其他金融机构进行监督管理。

此外，中央银行作为国家的银行，还代表政府参加国际金融组织，出席各种国际性会议，从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定；在国内外经济金融活动中，充当政府的顾问，提供经济、金融情报和决策建议。

2简述宏观审慎监管的内涵。

答：宏观审慎监管是为了维护金融体系的稳定，防止金融系统对经济体系的负外部溢出而采取的一种自上而下的监管模式。

（1）宏观审慎监管的特点：

①与微观审慎监管不同，宏观审慎监管以防范金融危机为目的，关注金融系统风险的部分内生性特征而不仅仅只重视外生性风险。

②宏观审慎监管关注“给定时点上风险跨机构之间的分布及整个系统中风险的跨时间分布”，即横向与时间两个维度。

a．横向维度关注因金融机构之间的相关性与同质性而产生的共同风险敞口问题；

b．时间维度关注如何抑制金融体系内在的顺周期特征。

（2）宏观审慎监管的具体目标可以分解为二：

①限制金融风险的累积，降低金融危机的可能性或强度；

②强化金融体系对经济下滑和其他负面冲击的恢复能力。限制风险累积可以理解为对系统风险的事前预防，强化恢复能力是对系统风险爆发后的事后补救。

（3）宏观审慎监管包括三个方面：

①识别系统风险，即发现、监测和计量系统风险及其潜在影响；

②降低系统风险的发生概率，即通过提高监管标准和采取针对性监管措施等，预防系统风险爆发；

③缓解对金融体系和实体经济的溢出效应，即在系统风险爆发后，限制破坏的程度和范围，尽可能降低经济损失。

宏观审慎监管的职能定位是对微观审慎监管的补充。这意味着在审慎监管的框架内仍然以微观审慎监管为主，宏观审慎监管处于协助性地位。在具体的监测方法和监管工具上，宏观审慎监管可以成为微观审慎监管的延伸和扩展。

3什么是指数套利？

答：指数套利泛指以指数为基础的产品和衍生品之间的套利，它是指投资者同时交易股指期货合约和相对应的一揽子股票的交易策略，以谋求从期货、现货市场同一组股票存在的价格差异中获利。指数套利在运作上应先计算股指期货的理论价格、其次计算套利的成本、套利区间与利润，再制定具体策略。

指数套利有利于避免股指期货与股票现货价格的严重脱离，促进交易股票市场和股指期货市场平衡发展，提高市场的流动性。但指数套利也同样存在一定的风险，如复制指数时会存在跟踪误差，以及利率风险、股息风险与交易风险等。股指期货套利要求股指期货和股票买卖同步进行，任何时间上的偏差都会造成意料不到的损失。投资者对指数套利的具体运作，需要进行严密计算与有效风险管理。

第三部分　保险学原理（60分）

六、名词解释（每小题4分，共20分）

1代位追偿权

答：代位追偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，投保人向保险人取得赔偿后，把向第三者追偿的权利转让给保险人，保险人有权向过失责任方提出补偿。代位求偿是一种权利代位，即追偿权的代位。保险人实施代位追偿权，需要几个前提条件：

①被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权；

②被保险人要求第三者赔偿；

③保险人履行了赔偿责任。

2机器损坏保险

答：机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。机器损坏保险适用：所有安装验收完毕并转入生产经营的机器设备及其配套设施。对损坏事故频繁、运行不良、超负荷运行、超役使用的设备以及未按国家和有关部门规定定期保养检修的设备，在承保时应予以剔除。该险种既可以单独承保，也可以作为财产保险基本险或财产保险综合险的附加险承保。

3分红保险

答：分红保险是指保险公司将其实际经营成果每期以红利的形式，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保单持有人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的盈利。这里的保单持有人是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。分红保险的保险费率高于不分红保险。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。分红保险的投资风险由保险人和被保险人共同承担。

分红产品从本质上说是一种客户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等按一定比例分配给保单持有人。盈余（或红利）的产生是由很多因素决定的。其中，分红保险红利最为主要的来源是死差益、利差益和费差益。

4保险价值

答：保险价值是指保险合同当事人议定的保险标的的实际价值，它是确定保险金额的依据。人身保险中一般没有保险价值。我国《保险法》规定的确定保险价值的方法有两种：①保险价值由投保人和保险人在订立合同时事先约定，并明确记载在合同中。事先约定保险价值的保险为定值保险。②保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生，需要确定保险赔偿金额时，才去确定保险价值的保险，是不定值保险。不定值保险合同中只记载保险金额，不记载保险价值。

5责任保险

答：责任保险是指以被保险人依法应负民事损害赔偿责任作为保险标的的保险，其承保的是责任风险。其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任；二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。责任保险的特征：①责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险；②责任保险承保的风险是被保险人的法律风险；③责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。

七、论述题（每小题10分，共20分）

1原保险与再保险有何区别？

答：（1）原保险与再保险的基本概念

①原保险又称为第一次保险，是相对于再保险而言的，是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人向投保人收取保费，对约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡.伤残、疾病或者达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

②再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

（2）再保险与原保险的区别

①主体不同。

原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。

②保险标的不同。

原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。

③合同性质不同。

原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。

2为什么在签订保险合同时，保险合同的主体应该遵循最大诚信原则？

答：（1）最大诚信原则的含义

最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定与承诺，否则保险合同无效。具体是指：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。我国《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。

（2）坚持最大诚信原则的原因

坚持最大诚信原则的原因是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益，所以，该原则适用于保险双方当事人。这是因为：

①解决保险经营双方信息不对称的问题。

a．保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。保险合同的标的是被保险人的财产或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以能够承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算。为了准确的估计和计算危险发生程度，就需要投保人在投保时要履行最大诚信原则中的如实告知义务。

b．保险业是风险管理行业。对保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小，直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低。面对广泛且复杂的保险标的，保险人很难对保险标的逐一了解、全面掌握，然而投保人最了解自己标的的情况及风险大小。因此，保险人只能根据投保人提供的资料判断风险的大小，从而决定是否承保及确定费率，这就要求投保人在投保时要履行最大诚信原则中的如实告知义务。

c．保险经营的技术程度较高，对投保人而言，由于保险合同采用的书面格式化条款由保险人一方提出，信息量大并且专业术语多，对保险合同的内容很难准确理解，而保险人对保险合同的内容却很了解，投保人是否投保以及投保的条件完全取决于保险人的告知，这就要求保险人如实向投保人说明主要条款和责任免除条款。

②避免因保险合同的射幸性可能给保险人带来的道德风险。

保险合同的特性之一就是具有射幸性。所谓射幸合同，即当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。由于保险人所承保的保险标的风险事故是不确定的，而投保人在投保时只需支付少量的保险费，一旦保险标的发生保险事故就能获得数十倍甚至数百倍于保费支出的赔偿或给付。若投保人采取不诚实不守信用的手段投保和骗取保险金，则将使得保险人无法承担而导致保险公司无法正常经营。最终将严重损害广大投保人或被保险人的利益。

八、案例分析（每小题10分，共20分）

1某年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。谈谈你的看法。

答：曾某与保险公司存在权利和义务关系，保险公司应当承担给付保险金的责任。理由如下：

（1）保险合同的订立、成立与生效

①保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。②我国《保险法》明确了保险合同成立和生效的时间点。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”

（2）保险基本原则规定了弃权和禁止反言

①弃权是指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。

②禁止反言是指合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。

（3）结合案例分析

本案中，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费，说明双方已经达成订立保险合同的合意，保险合同成立。我国保险业务实践中，一般认为，投保人缴纳了保费之后，保险合同生效。曾某履行了缴纳保费的义务，因此，保险合同生效，具有法律效力，曾某与保险公司之间存在权利义务关系。

保险公司明知曾某未体检，仍收取保费，视为保险公司弃权，发生保险事故，保险公司不得以此为理由进行抗辩，保险公司仍需承担保险金给付责任。

此外，保险合同成立之后，及时签发保险单是保险公司的义务，本案中，保险公司未履行及时签发保险单的义务，但并不影响双方的权利和义务关系。保险公司以未签发保险单为理由认为其与不存在权利和义务关系是荒谬的不合理的。

综上所述，保险公司应当按照保险合同的约定承担给付曾某保险金的责任。

2某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我公司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。问：此案该如何赔偿？

答：保险公司应全额赔偿。理由如下：

（1）保险人误以国产车收取保费的责任不在投保人，合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。在这一情况下，保险公司有权解除合同。但保险公司仍向投保人出具了保险批单，视为保险公司弃权，即放弃了合同解除权。代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。

（2）保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不能成为合同的有效组成部分，不影响合同的履行。

（3）《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”保险公司不得因代理人承保错误推卸全额赔付责任。

综上所述，保险人应当按照进口奔驰轿车的的保障标准全额赔付保险金。