第二章 保险的基本原则

大纲解读

本章考试目的在于考察应试人员是否掌握保险基本原则的相关内容。从近三年考题情况来看，本章主要考察保险四大原则的概念、适用范围和效力及其实际应用，平均分值是7分。具体考试内容包括：

1．保险利益原则

保险利益原则概述，包括概念、要件、归属等；人身保险合同的保险利益；财产保险合同的保险利益。

2．最大诚信原则

保险人的义务说明；投保人的如实告知义务；保证；弃权与禁止反言。

3．损失补偿原则

损失补偿原则的含义、范围、适用；损失补偿原则的派生原则，包括代位原则和重复保险下的分摊原则。

4．近因原则

近因原则的内涵及具体适用。

考点精讲

第一节 保险利益原则

考点一 保险利益概述

1．保险利益的概念

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人得因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。

2．保险利益确立的要件

（1）法律承认的利益。

（2）一般为经济上的利益。

（3）是确定的利益，包括现有利益和期待利益。

【例2-1】保险利益确立的要件有（ ）。（2011年多选题）

A．法律承认的利益

B．一般为经济上的利益

C．是确定的利益

D．是不确定的利益

E．定要有被保险人

【解析】ABC 保险利益确立的要件有法律承认的利益；一般为经济上的利益；是确定的利益。

3．保险利益的适用范围和效力

（1）保险利益的适用范围

保险利益为财产保险和人身保险的共同要求，但由于两者性质和功能不同，必须对财产保险利益和人身保险利益进行区分，并分别作出认定。

（2）保险利益的效力

① 保险利益对保险合同效力的影响。

② 保险利益的时间效力。

4．保险利益的归属

人身保险合同：保险利益应为对投保人要求。

财产保险合同：保险利益应存在于被保险人。

【例2-2】关于保险利益的归属的说法，正确的是（ ）。（2012年单选题）

A．对于人身保险合同，应存在于被保险人

B．对于保险合同，应存在于投保人要求

C．对于人身保险合同，应对投保人要求

D．不管对于何种保险合同，都应为对投保人要求

【解析】C 对于人身保险合同，保险利益应对投保人要求；对于财产保险合同，保险利益应存在于被保险人。

5．确立保险利益原则的意义

（1）与赌博划清界限；（2）防止道德风险的产生；（3）限制保险补偿的程度，即保险利益是保险人所补偿损失的最高限度。

【例2-3】下列属于确立保险利益原则的意义的是（ ）。（2012年多选题）

A．与赌博划清界限

B．防止道德风险的产生

C．为被保险人创造价值

D．限制保险补偿的程度 E．与彩票划清界限

【解析】ABD 确立保险利益原则的意义有：①与赌博划清界限；②防止道德风险的产生；③限制保险补偿的程度。

6．保险利益的立法体例

（1）概括主义。

（2）列举主义。

考点二 人身保险合同的保险利益

1．人身保险合同保险利益的特征

（1）合法性；（2）确定性；（3）人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题；（4）人身保险的保险利益必须在合同成立时存在。

【例2-4】下列不属于人身保险合同保险利益的特征的是（ ）。（2011年单选题）

A．合法性

B．确定性

C．不确定性

D．人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题

【解析】C 人身保险合同保险利益的特征有：（1）合法性；（2）确定性；（3）人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题；（4）人身保险的保险利益必须在合同成立时存在。所以C不对。

2．我国保险法关于人身保险利益的确认原则及具体形式

《保险法》规定投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；其他与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。

考点三 财产保险合同的保险利益

1．财产保险利益的种类

财产上的现有利益；由现有利益而产生的期待利益；责任利益。

【例2-5】财产保险利益的种类分为（ ）。（2011年多选题）

A．财产上的现有利益

B．由现有利益而产生的期待利益

C．责任利益

D．所有的利益

E．未来利益

【解析】ABC 财产保险利益的种类分为：财产上的现有利益；由现有利益而产生的期待利益；责任利益。

2．财产保险利益的具体认定

凡属下列情形之一的，可以认定为其具有保险利益：

（1）对财产享有法律上的权利。

① 物权。② 债权。③ 股权。④ 占有。

（2）负有的法律上的责任。

【例2-6】属于对财产享有法律上的权利的有（ ）。（2010年多选题）

A．物权

B．债权

C．股权

D．占有

E．排他权

【解析】ABCD 对财产享有法律上的权利的有物权、债权、股权、占有等。所以ABCD正确。