第三节 巧妙组合，让储蓄收益最大化

银行储蓄最大的优势就是安全有保障，风险基本可以忽略不计。但如今通货膨胀居高不下，银行利率已经进入了超低甚至是负利率时代，如果储户仍旧只顾着埋头存钱，而不好好打理和规划，那么不但无法获得可观的收益，也达不到资产保值增值的目的，甚至到最后还要“倒贴”给银行钱，使自己的储蓄资产在不知不觉中缩水。

案例3-2

李先生刚开始工作的时候，把自己辛辛苦苦攒的几个月工资10000元存到银行存成了五年期的定期存款，想着这是自己积攒的第一笔数目还算可观的钱，期望存在银行里能够获得一些可观的利息收入。可是这笔定期存款到期后，李先生却发现自己存了五年的定期存单不仅没有实现自己预期的目标，甚至还缩水了。如今手头上的10000元和五年前的10000元相比，完全不是同一个概念，现如今到账的10000元也就是当时的9000多元钱。这样两相计算下来，自己存了五年的定期存单非但没增值实际上还亏了。

案例3-3

小王把100000元闲散资金存成了一年期定存，按照当时银行一年期存款基准利率1.5%计算，一年后小王到账的本息收入为101500元。可在这一年里，物价维持着1.6%的上涨速度。当初的100000元能够买到的商品如今却要花费101600元，比一年期定期存款到账后的本息收入还要高。换句话说，如今到账的本息收入的购买力还不如当初100000元的购买力，这时小王突然发现自己的存款投资竟然变得毫无意义了。

从上面这两个事例中我们不难发现，银行储蓄如果只是简单地存存取取很有可能会导致自己的资产缩水。可如果储户在进行银行储蓄的时候，能够好好规划、巧妙组合，就能在保证资金具有较高灵活性的基础上，一定程度上提升储蓄存款的利息收入，使储蓄收益最大化，为自己牟取到更多的储蓄“实惠”。具体来说，储户在储蓄的时候，需要掌握以下几种储蓄技法，使得看似死板的投资方式（如图3-2所示）变得灵活高效起来。

1．连月存储法

连月存储法又称为月月储蓄法或十二张存单法，是指储户每个月把结余的钱以定期一年的方式存入银行，并坚持整整12个月的一种储蓄方法。这样，从次年的第一个月开始，每个月储户都会有一笔定期储蓄到账，这不仅最大限度地发挥了储蓄的灵活性，也能使储户享受到远远高于活期存款的收益。而且，一旦有急需我们也可以就近支取即将到期的存单，从而避免不必要的利息损失。

当然，在第一张存单到期的时候，我们既可以取出本息，用作各项消费支出，也可以继续转存进行下一轮的周期储蓄。如此，持续循环，我们手头上就能始终保持有12张存单，每个月都能够获得一笔一年期的定期储蓄资金。这种方法比较适合那些忙碌而没有时间打理银行储蓄的工薪阶层。在具体操作的时候，储户可以把工资的10%～15%用作此类储蓄。

另外，储户还可以适当考虑延长定存期限，由一年变成两年或是三年，由12张存单变成24张存单或36张存单，这样我们获得的利息收入会更高。因为我们手头上的每张存单都能够享受两年或三年的定期存款利率。不过，在储蓄过程中，如果利率上行的话，存款期限不建议选太长的；如果出现利率下行的话，存款期限可选长的。

2．金字塔储蓄法

金字塔储蓄法又称为不等分储蓄法，是指储户将一笔钱按照由少到多的方式拆分成几份，构成经典的金字塔形状，然后分别把这几份存成银行的定期。这样，当我们有小额资金需求时，就可以取出小份额的那张存单，从而避免为了取小数额现金而不得不动用大存单的弊端，尽可能地减少提前支取的利息损失。

案例3-4

比如，我们手里有10000元以备急用，但又不清楚具体的使用时间和金额。这时候，我们就可以把钱分成1000元、2000元、3000元、4000元四笔，然后分别存成一年期定期存款。假如在定期存单到期之前，需要1000元钱急用，我们就可以把这四笔存单中的1000元那份取出来，而其他那三笔存单并不会受到影响，仍然可以享受到一年期的定期收益。相应地，如果我们需要2800元钱急用，那么就可以把3000元的那份取出来。总的来说，这种储蓄方法适用于在一年内有用钱预期，但又不确定具体使用时间和金额的闲置资金。

3．阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是一种分开储蓄的方法，适合用作中长期储蓄。在具体操作上，储户可以把手头上要进行储蓄的资金分成若干份，然后分别存成一年期、两年期、三年期或五年期。相比较来说，这种储蓄方法能够获得较好的资金流动性，还能拿到较高的定期利息收入。尤其是在加息周期中，采用阶梯储蓄法转存时不仅不会造成利息损失，还能享受到新的较高利率政策的实惠，如图3-3所示。

案例3-5

比如，我们手头上有60000元的闲散资金用于储蓄，在采用阶梯储蓄法时，首先可以将这60000元分成10000元、20000元和30000元3份，然后把这3份分别存成一年期、两年期和三年期的定期存单。当一年期的存单到期后，我们把它转存成三年期。两年期的存单到期后，我们依旧把它转存成三年期。两年之后，这三份定期存单就都变成了三年期的存单，并且每张存单之间依次相差一年。也就是说，我们每年都会有一张三年期的定期存单到期。显然，我们用一年期的资金流动性，换来的是三年期的较高利率。一旦银行存款利率上行，我们也能够及时作出调整，避免利息损失。

4．利滚利储蓄法

利滚利储蓄法也称作组合储蓄法，是指存本取息和零存整取相结合的储蓄方法。这种储蓄方法因为能够让一笔钱产生两份利息，有利滚利的效果，故而称为“利滚利储蓄法”。比如，我们手头上有10000元闲置资金用于储蓄，那么我们就可以先把这10000元钱以存本取息的方式存入银行，然后把获得的每个月的利息收入以零存整取的形式再次存入，这样我们就能够获得两次利息，也就实现了“利滚利”的生息效果。

显然，经过两次计息，储户最终获得的利息收益是比较高的，若是能够长期坚持，必将能够为储户带来丰厚的回报。尤其是对工薪阶层来说，这种储蓄方法是在积累财富和保障生活方面具有相当的优势。但是有不少人往往会有这样的担心，那就是存本取息加上零存整取的组合，需要每个月都跑银行办理业务，太过麻烦。实际上，现在很多银行都已经开办了“自动转息”的业务，储户只需要在办理组合存款的时候开通此项业务就可以了，完全可以省去每月跑银行办理业务的麻烦。

5．分散储蓄法

在各种储蓄方法中，分散储蓄法也非常的实用，能够有效保障储户收益的最大化。具体来说，分散储蓄法是指储户把手头上的闲散资金按照不同的额度和期限进行储蓄，以达到提高资金利用效率的目的。简单地说，也就是合理安排资金、灵活运用各种储蓄品种的储蓄方式。显然，这能够为储户优化收益结构，方便多样化的资金需求。当然，我们在进行分散组合的时候，也最好要坚持这样一个原则，那就是“以定存为主，通知存款为辅，少存活期，多存长期，定活两便”的原则，从而实现储蓄收益的最大化。