3.1 贷款，今天用明天的钱
贷款就是用别人的钱或者提前用自己的钱进行当下消费活动，在未来的某一天牺牲那时的消费来还清贷款，是一种典型的提前消费措施。那么一个家庭，会用到哪些贷款呢？这些贷款应该怎么申请办理呢？
贷款的种类
要想使用贷款改善家庭目前的生活质量，就要先了解贷款的种类，然后才能根据自身家庭的具体情况选择合适的贷款项目。
◆ 按贷款期限
在这种分类方法下，贷款分为中长期贷款（贷款期限在5年以上不包括5年）、中期贷款（贷款期限在1～5年）、短期贷款（贷款期限在1年以内，包括1年）以及透支（没有固定期限的贷款）。
◆ 按币种
该分类法将贷款分为本币贷款和外币贷款两种。比如中国大陆的本币是人民币、美国本币为美元，本国法定货币以外的币种就称为外币。所以在中国大陆，人民币贷款就是本币贷款，美元贷款就是外币贷款。
◆ 按贷款人性质
该分类法将贷款分为银行贷款（自营贷款）、银团贷款、委托贷款和特定贷款。其中银行贷款是我们最熟悉的贷款方式。
银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
委托贷款是指委托人提供合法来源的资金转入委托银行一般委存账户，委托银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务，委托人可以是政府部门、企事业单位或个人等。公积金贷款就是一种典型的委托贷款。
特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。这种贷款的政策性成分比较多，一般用于国有企业的重大设备改造项目、国家重点工程建设项目、国家重点扶贫项目、成套设备出口项目（卖方信贷）以及国家重点科研项目等投资。
◆ 按贷款主体性质
贷款主体就是指借款人，分为经济组织贷款、企业单位贷款、事业单位贷款和个人贷款。
◆ 按贷款用途
该分类法又把贷款分为两大类，企业（经济组织）类和个人类，如表3-1所示。
表3-1 不同用途的贷款类型
◆ 按利率
按利率将贷款分为固定利率贷款、浮动利率贷款和混合利率贷款。固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息。浮动利率贷款是指在整个贷款期内利率随市场利率或法定利率等变动定期调整的贷款方式，调整周期和利率基准由借贷双方在借款时议定。
混合利率贷款就是把固定利率贷款和浮动利率贷款相结合，具体结合的操作和标准根据借贷双方商议而定。
◆ 按贷款担保方式
以担保方式将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
信用贷款的借款人不需要提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，一般以借款人信用程度作为还款保证。中国银行长期以来的主要放款方式就是信用贷款。该贷款方式对贷款人来说风险较大。
担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款，其中抵押贷款以借款人或第三方的财产作为抵押物，质押贷款以借款人或第三方的动产或权利作为质物，保证贷款以第三人承诺在借款人不能偿还本息时，承担连带责任而发放的贷款。
◆ 按贷款资产质量
以资产质量将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，如表3-2所示。
表3-2 资产质量不同的贷款
◆ 按贷款续存情况
以贷款续存情况将贷款分为正常贷款、逾期贷款（逾期0～180天）、呆滞贷款（逾期181～360天）和呆账贷款（逾期361天以上）。
◆ 按贷款渠道
以贷款渠道将贷款分为传统贷款、网上贷款和手机移动贷款。传统贷款也叫线下贷款，指通过银行等在实际生活中提交贷款申请。网上贷款也叫在线贷款，指在网上进行贷款申请的提交操作，一般是P2P金融贷款。手机移动贷款指通过手机贷APP提交贷款申请，优点是随时随地贷款，方便快捷。
常见的家庭贷款种类
家庭贷款一般都是根据用途来选择贷款的类型，那么家庭贷款常见的种类有哪些呢？如表3-3所示。
表3-3 家庭贷款常见种类
贷款的流程与材料提供
了解了贷款的种类以后，我们要来了解贷款的一般流程和需要提供的材料，这样才能顺利地进行贷款，如图3-1所示。
图3-1 贷款的一般流程
一般情况下的贷款申请需要提供如下所示的材料。
◆ 借款人有效身份证件的原件和复印件。
◆ 当地常住户口或有效居民身份证的证明材料。
◆ 借款人贷款偿还能力证明材料，比如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单以及保险单等。
◆ 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单以及权属证明文件，还有权属人及财产共有人同意质押或抵押的书面文件。
◆ 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。
◆ 保证人的资信证明材料。
◆ 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。
◆ 银行或贷款代理机构规定的其他文件和资料。
技能提示
借款人和贷款人不要傻傻分不清
本章内容中涉及的借款人就是指向银行或金融机构借钱的人，而贷款人则是把钱借给借款人的银行或金融公司等。
如何办理个人购房贷款
对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时应首选住房公积金低息贷款，住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且低于同期商业银行存款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。如下所示是办理公积金购房贷款的一般流程。
◆ 第一步：借款人向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表，并如实提供有关资料。
◆ 第二步：市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查以及在合同上填写同意后，借款人与中心签订相关合同和协议。
◆ 第三步：借款人按中国人民银行的规定办理保险。
◆ 第四步：贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后为借款人办理贷款划付手续。
如果你在购房时因为各种原因没有申请到公积金住房贷款，那么在个人公积金缴存达到规定的年限和金额且已满足公积金申请购房贷款的条件时，可提取公积金归还商业性住房贷款的本息。该方法只需要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
如果在购买个人住房时要申请商业性贷款，比如个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款或个人住房再交易贷款，其操作步骤如下。
◆ 第一步：买房人要与目标楼盘的开发商签订《商品房预售期约》或者《购买商品房合同意向书》，并支付20％～30％的首付款。
◆ 第二步：去房管部门办理预售登记，然后买房人要从开发商处了解自己是否有自主选择贷款银行的权利。一般情况下，开发商都会指定不止一家银行作为买房人的贷款银行。
◆ 第三步：买房人持契约正本和相关手续的材料到相应的银行办理借款申请。有时银行会要求借款人提供担保证明、律师证明以及办理房贷险等，借款人需要带相关资料到担保公司、律师事务所以及保险公司办理相关手续。
◆ 第四步：借款人将银行所需资料和贷款申请书准备好后提交给银行，一般一周左右会收到银行的贷款批准通知。借款人需要到贷款银行签订借款合同和相应的担保合同，并视情况进行公证，缴纳公证费。
◆ 第五步：手续完成后，银行将按照借款合同的规定，将贷款一次或分次划入售房人在银行开立的存款账户，借款人按借款合同约定的计划和还款方式偿还贷款本息。
技能提示
办理担保证明和律师证明所需的材料
办理担保证明需要借款人的身份证和户口簿的原件及复印件、可供支配的动产和不动产相关文件以及担保公司认为需要提供的其他材料。
办理律师证明时，借款人要提供身份证、户口本、结婚证、学历证明、购房合同、付款发票以及其他资产（存款、股票、车）证明等的复印件，还需要单位出具的职业收入证明和借款申请表。
办理消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车以及一般助学贷款等消费性个人贷款。
办理消费贷款同样需要相关的资料，包括有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明、确认消费行为的相应资料或文件、个人消费贷款申请表（从申请行的销售网点处获得）以及银行要求提供的其他材料。如下所示是办理消费贷款的一般流程。
◆ 第一步：借款人持有效身份证件，质押、抵押和保证人担保的证明文件等到银行填写申请表，银行对借款人担保和信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。
◆ 第二步：借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。
◆ 第三步：借款人在额度有效期内，在可用额度范围内可随时支用贷款金额，支用时填写贷款支用单支用贷款，银行将贷款资金划转至合同约定的账户中。
◆ 第四步：借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定额度与额度下各笔贷款本金余额之差。借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。
◆ 第五步：借款人在额度有效期满前，应该还清额度项下贷款的全部本息，并在还清本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。
技能提示
消费贷款办理有条件
借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，贷款到期日时借款人年龄满18周岁，并且一般不超过55周岁。借款人还要有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居民身份证，有合法稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力，有明确消费意向或已签署的相关消费合同，还要能提供贷款人认可的担保证明。
谨防贷款陷阱
贷款陷阱防不胜防，最常见的应该就是汽车贷款、小额担保贷款和无抵押贷款。下面以无抵押贷款为例，讲讲其中的骗术。无抵押贷款诈骗陷阱有如下所示的四大特点。
◆ 联系方式极其简单：对方总是用QQ或手机号作为沟通桥梁，如果被问及固定电话时常常以种种理由搪塞，那么背后一定有隐情。
◆ 对外宣称可在全国放款：由于贷款业务不可跨区操作，所以从某种意义上来讲，最强机构也很难将业务触角大面积伸向全国。如果骗子不懂行，自信满满地宣称可在全国放款，那么圈钱心切的骗子因此就露出马脚。
◆ 放款前先收费：正规机构都是借款在前，收费在后。骗子勾勒出先收费后放款的世界，实则在收到借款人的相关费用后就人间蒸发不见踪迹。
◆ 偷换银行流水概念：骗子声称只要在某银行开立个人账户，并将存款来回存取，一份完美的银行流水就新鲜出炉了。可是如果轻信了骗子并根据骗子的进一步指示，将联系电话留为了他们的手机号码，暴露了你的姓名和银行账号等信息，那么即使没有外泄密码，骗子也能将卡内的资金掏空走人。
无抵押贷款骗局丛生，一些人急需资金，但怕麻烦、图省事，错误地认为银行信贷手续繁杂，想从非正规渠道快捷贷款，结果中了骗子的奸计，以下列举了骗子常用的几种骗局。
◆ 骗局第一计：金蝉脱壳
骗子利用各种媒体发布“无息、低息、无抵押、无担保”等贷款广告引诱市民，并要求借款人向指定账户汇入小额利息，然后再以还要交纳风险金和保证金等费用为名进行诈骗。
案例讲述
王先生是做小生意的，经常会遇到资金缺口，前段时间，他手机上收到一条短信，自称可提供公款私贷，无抵押、无担保贷款。王先生信以为真，立刻打电话给对方咨询贷款相关事宜。对方自称是某银行的业务员，还以非常热心的“服务”态度对贷款款项进行了详细的解说，声称这项贷款不需要抵押和担保，最高可贷400万元，只需要将贷款额一年的10％利息打到指定的账户，带好身份证和户口簿原件验明身份后，就可获得贷款。
他们还要求王先生替他们保密，不得随便向他人透露，以免外人告发，丢工作还要坐牢。急需资金周转的王先生没有细想，立刻按要求到银行存款1万元到对方指定的银行账户作为预付利息。可没有想到两个星期后，对方一分钱也没有借贷给他，最后干脆连手机也关机了。
◆ 骗局第二计：抛砖引玉
骗子开始不谈手续费的事，让借款人的心理放松警惕，然后谎称贷款已经办下来，送款人已经到附近的某个地点，但要求借款人缴纳少量的所谓“诚意金”，一旦借款人将“诚意金”打到骗子的账户，骗子的电话就会关机。
案例讲述
高先生最近遇到了经济困难，急需20万元资金周转，可是借遍了周围亲戚朋友都一无所获。有一天他无意中在电线杆上看到一则小广告——想要贷款吗？无抵押、无利息，当日放款。
回到家，高先生急忙打开电脑，加小广告上的QQ为好友，与对方在线交流起来。在沟通一番后，高先生点开了一家小额贷款公司的网页，网页上显示该公司提供“无抵押、免担保”贷款，不仅贷款门槛低，而且放款速度快，只要先支付2％的利息就能立即获得贷款。
高先生提出要贷款20万元，对方爽快答应，但让他先支付4000元利息。高先生有点犹豫，但对方的条件实在很诱人，考虑再三后高先生还是把钱汇了过去，并用QQ通知对方。不一会儿，高先生接到“业务员”的电话，称马上会有业务员将钱送过去，高先生还心想对方的办事效率真高。
没到10分钟后，“业务员”又打来电话说已经把钱送到高先生家楼下，但为了证明他有还款能力，还需要高先生汇一部分钱。高先生对此产生了怀疑，提出取消贷款退换手续费，对方听到后马上挂断了电话，QQ消息也不回，高先生于是确信自己受骗了。
◆ 骗局第三计：瞒天过海
骗子要求借款人开通网上银行或电话银行，并在新开的银行账户内存入一定金额用作验资。之后，作案人员以验资、汇入贷款金额等为名索取借款人身份证号、银行卡密码，迅速在异地通过网上银行或电话银行将借款人账户内的现金取走。
案例讲述
家住吉林的赵先生，最近一段时间打算买辆汽车做生意，然而资金短缺。前几天，他无意中在网上看到可以办理无抵押贷款的信息。赵先生觉得这样既解决了购车贷款的难题，又不用有求于人。
于是他根据信息上的联系方式与对方取得了联系，对方在电话中表示，他们可以帮助办理无抵押贷款业务，并要求赵先生提供以下几方面资料：一是到他们指定的银行重新办理一张银行卡，将卡号发给对方；二是将身份证上的详细信息发过去；三是将新的银行卡开通网上银行，将银行业务短信通知的手机号码绑定成对方手机号；四是往卡里存贷款总额10％的保证金。完事儿后他们会立刻放款。
赵先生心想，反正银行卡密码还在自己手里，对方也不能怎么样。于是他按照对方的指示办理银行卡，开通了网银，在卡里存了8000元。5分钟后，赵先生查看卡内余额，发现卡上只剩下5毛钱。随后通过银行工作人员才得知，卡上的钱被人以网银方式转走。
为了防患于未然，借款人还是按照正规渠道到正规机构办理贷款业务，不给骗子任何可乘之机。