第3章 你的家庭，你的财富(3)

6、记录旅程。一定要让大家把旅行的经过记录下来。有人可能愿意在博客上公开分享，有人也许只想在日记里留给自己作为回忆。还有人喜欢全程拍照记录。不管以何种方式，都应该鼓励大家积极记录自己的整个旅程。

一趟义工之旅，应该可以让你的家庭回味许多年。在旅途里，你们学到的经验，你们给予其他人的帮助，都会让这趟旅程变得与众不同。

今年在理财上最重要的待办事项

下一年，你一定有一项理财举措是最重要的。有可能你能把它做好，也有可能你在这件事上获得了很大进展。具体到哪一步，则取决于你的自身情况。下面这些因素能帮助你判断下一年什么才是最重要的事。

1、制定计划。如果你感觉你的财务情况是一团糟，你都不清楚你有少存款，有多少债务，都买了些什么东西的话，那下一年开始，你最好把这些都理顺。搞清楚你的资产和债务状况。设定一个目标，然后制定一套计划来实现它。

2、信用卡账单。如果你在过去的几年里被信用卡账单折磨得很厉害的话，从今年开始，你最好大幅度降低你的信用透支额度，从而可以早日脱离债务危机。如果你还没有房子的话，买一套房安顿下来，然后为了孩子们的教育和你自己的退休生活，开始积累储蓄。

3、买房。如果你有工作，但是还没有房子的话，今年开始你应该努力存钱付首付了。这肯定要牺牲你的生活质量，但是努力存一年钱，你就可以攒足付一套普通住房首付的钱。

4、为大学储蓄。如果你有好几个孩子，而你还没有大学基金的话，应该把大学基金这件事放在你今年理财事项的首位了。如果你的孩子们已经读高中的话，那现在开始存大学基金正是时候。你不可能一年就挣够可供四个孩子读四年大学的钱（甚至不可能一年就挣够供一个孩子读一年大学的钱，所以我们要为大学教育做储蓄）。但是，用一年时间，你肯定能有很大的收获。有了今年这样良好的开端，你就能开始用这些存款赚取利息，以后就顺风顺水了。

5、退休。每个人都需要为退休做积累，如果你的孩子们都离家去读书了，而你仍旧在工作的话，那今年你可以开始为你的退休生活打基础了。退休储蓄的关键一条就是越早开始越好。在距离退休的几年前一下子存入一大笔钱作为退休储蓄金，要比你在即将退休时存满数量相同的钱要来得划算得多。

6、房产投资计划。如果你的净资产（资产总额减去债务）已经累积到150万美元的话（顺便祝贺你），你就有必要找个优秀的房产中介聊聊如何管理你的资产，通过合理避税将这些资产传给你的下一代。

7、公益慈善。当然，你可以也应该把一部分钱用于公益慈善。如果你的退休生活衣食无忧，孩子们也已大学毕业，你的各项投资也井井有条的话，今年开始你就应该多做做慈善事业，为后人留下一些遗产，让这个世界变得更加美好。

不仅仅是今年，每年都会出现许多新的挑战。每年都要好好制定计划，按照优先顺序，把每件事做好。最终目的是为了实现你的财务目标，在你想退休的时候，按照你想要的方式完美退休。

关于买订婚戒指的一些财务建议。

注意，我的重点不是在钻石的类型，质量和成色上。我只是指导大家如何正确购买订婚戒指。以后你会买到的唯一比戒指更贵的东西估计就是汽车了——前提是买的是好车。

两到三个月薪水：有一个所谓的老规矩，就是选择戒指的价格，大致相当于你两到三个月的薪水。这个规矩是胡扯，有点荒唐。但令人郁闷的是，你又觉得不得不接受这个规定。如果你的事业刚起步，你的月薪大概在3，500美元左右，具体的浮动要看你所处的行业，这样的话，你买戒指的预算就在7，000到10，500美元。我希望你不是刚完成你的心脏科实习期——一个心脏科医生三个月的收入就能买蒂芙尼戒指了。

让老规矩见鬼去吧：虽然你希望你的另一半能意识到你为了买戒指而付出的代价，但你应该考虑下，把用来买戒指的一部分钱用在买房子的首付上，会是一个更好的选择。

不要借钱：没人说过你爱一个姑娘就非得借钱为她买戒指。如果你娶了一个姑娘，在结婚的时候她发现你欠了珠宝商10，000美元外加50%的利息（或者你的信用卡有10，000美元欠款）的话，那再好看的戒指都抵消不了她对你不好的印象了。

货比三家：无论如何不要和你的未婚妻一起去选购钻戒。你们或许会讨论一下钻戒的款式和品质，但是千万不要在你的未婚妻面前讨价还价。没有什么能比因为价格原因而离开珠宝店更能让你未婚妻感觉“你不在乎我”的了。不过大部分珠宝店都有折扣，让你的未婚妻待在家里，你自己去买钻戒。价格谈不拢就走，价格合适了你随时可以回来买。

戒指和钻石可以分开买：如果你的未婚妻对戒指的款式有特别要求的话，那你就只能在她指定的那家店买了。即便这样，如果那枚戒指和其他戒指一样，中间有钻石，你可以在其他珠宝店选购更划算的钻石。卖戒指那家店的老板肯定会很不情愿，但是这样做，你省下的钱完全足够支付他要求的违约金。

关于男士戒指的一条提醒：男士戒指通常来说不是很贵，款式也普通。一枚简单的金戒指就基本满足需求了。所以，挑选钻石，筹措钱款以及其他一些琐事都不存在了。一款简单的金戒指也就几百美元。切记一定要在婚礼前还清信用卡欠款。

新婚初期如何安排各项理财事务的优先级

结婚之后的生活基本上都没有理想中的那么好。温馨的婚礼，甜蜜的蜜月一下子就变成充满争吵的居家过日子。这很像你们结婚前筹备婚礼的那段时光。花点时间好好规划一下理财计划有助于你们拥有一段幸福又长久的婚姻。

和你的另一半讨论一下这里列举的事项的优先级

1、买房。如果你的学业已完成，首先应该考虑的就是拥有一座房子，安顿下来，这样对你以后的孩子们也有益处。从长远来看，拥有一间属于自己的房子，能够在经济上使家庭更团结。夫妻们应该把这一条放在理财事项的首位。

2、为孩子们的大学教育做储蓄。如果这对你们双方来说都是第一段婚姻的话，很大可能此刻你们还没有小孩，你们会认为现在考虑孩子读大学的事情有点为时过早。其实你们错了。如果你们未来想要孩子的话，为了你们自己好，请尽早开始做大学储蓄。越早开始做储蓄，你的压力就越小。十八年对大学储蓄来说并不是很长的一段时间。你现在开始的话，到你最小的孩子读大学的时候，就能有二十五到三十年时间做准备。

3、退休储蓄。如果你现在才二十来岁，那你大概有四十年才退休。那你就有一个很好的机会开始积累退休基金。现在存的1美元，到你退休的时候就可能升值到15美元。如果你十年后存1美元，等你退休的时候大概会升值到7.61美元。如果你过二十年后存1美元，那到你退休，估计连4美元都不值。如果你到五十来岁，离退休还有十年时间才开始存钱的话，1美元到你退休估计只有1.97美元。所以，从现在就开始为退休做准备，哪怕只是从小钱开始积累。

4、存钱应对不时之需。总会有些突发的紧急状况。家里重要的东西可能会坏，家人可能需要动手术，汽车也许要换变速箱。你或者你的配偶可能会失业。不要心存侥幸，问题总会出现。当意外来到时，如果能有一整年的消费开支金额作为备用金的话，就能起到很好的缓冲作用。想办法拿出2500美金，以备不时之需。这笔资金可以把生活中大部分的意外转变成单纯的用钱就能解决的琐事。而当你动用了这笔备用金之后，记得要尽快补上。

5、存钱买车。如果你们已经买了一辆车，那就该把这辆车当成是你们的最后一辆车，好好爱护。当车的账单付清之后，你们就该持续地往储蓄账户里存钱了。把现在这辆车尽量用久一点，然后再用你们的存款来购买新车。然后继续为下一辆车存钱。

如果你们按照上面列举出来的先后顺序来处理理财事务的话，你们会获得理财的收益，和更有纪律性的生活，这会让你们得到想要的幸福婚姻。

控制家庭日常开销的五个小窍门。

几乎对每个美国家庭来说，每个月维持收支平衡，为将来慢慢积累存款，都是有很大难度的事。美国是一个消费驱动型社会，在这种消费文化里，存钱几乎是不可能的，或者说，花钱太随意了。所以要在这里提供几个存钱小窍门。

1、家长的观点要一致。和你的配偶坐下来聊一聊，确保你们在家庭经济问题上的观点一致。如果你们发现彼此的观点不一致，那么就要做出调整。记住，你们的婚姻比起金钱来说更重要，找到一种可以互相迁就的方式，做到观念一致，这样你们在给孩子们传递讯息时才能更连贯不矛盾。

2、在预算范围内，和孩子们一起决定他们的课余活动。现在的孩子们活动很丰富，从足球训练到学习音乐到童子军课程等等一应俱全。和孩子们一起讨论下每一项活动的花费以及预算是多少，然后让他们自己决定选择哪项活动。

3、定一个储蓄目标，公开进度，然后庆祝阶段性的成果。以家庭为单位，确定一下每个月要存多少钱，共同监督进度，当你们完成进度、达成或超过了目标的话，简单庆祝一下。家里每个成员都喜欢消费，但是如果大家都清楚这个存款目标的话，那就能把消费的乐趣转变成存钱的喜悦。

4、一起在预算范围内安排家庭活动。如果你们只有20美元作为晚上的活动经费的话，让孩子们一起决定玩什么。加一点小创意就能让夜晚活动变成一次公园野餐，或者在家看着DVD大片吃披萨。

5、带着预算安排家庭旅游。同样的，要全家一起讨论是去野营，还是待在酒店里，还是去游乐场或者沙滩；是长途自驾游，还是逛逛周边景点。

让全家共同参与讨论理财目标，可以增加家庭成员间的凝聚力。一个孩子如果被告知因为家里没钱，所以他不能参加有趣的活动，他会感觉很沮丧。但是如果让孩子感觉他是在为了家庭共同的理财目标做贡献的话，那他就会感觉很兴奋。大家群策群力才能花更少的钱做更有趣的事。你的孩子们可能会想到你从未考虑到的问题，而在这个过程中，你也许会收获更多的乐趣。

四种你不能没有的保险

当你在为了构建一个幸福家庭而努力奋斗和积累的时候，恰当的保险策略能让你的生活获得改善。这里有四种保险可以帮助你们维持家庭财政状况的健康。

1、汽车保险。在美国要求你有车就必须买保险。但是大部分州政府不要求一定要购买全额的保险。所以，如果你只买了最低保额的险种的话，遇到事故，可能只够赔偿雪弗莱的补漆费，但是如果遇到类似凌志或者兰博基尼这类的豪车的话，你就无能为力了。所以，向你的保险公司好好咨询一下吧。

2、业主保险：你的贷款行会要求你买业主保险，但是你的房东不会。如果你租房居住，你需要一种保险，叫做承租险。用来赔付可能发生的房屋的损坏。这两种保险都包含了适用于房屋内和房屋周围的偷盗险和遗失险。

3、医疗保险。尽管医疗保险已经上升到政治层面，但实际情况是，遇到大病，没有排进福布斯400强的人基本上都看不起病。许多雇主给自己的配偶和子女买了很贵的医疗保险（记得以前，在医疗保险还很便宜的时候，夫妻双方在各自的公司分别买保险，这样基本上就能承担起医疗服务的全部费用了。但是现在这种情况很少发生了，因为现在雇主和雇员要共同承担医疗费用）。即便你的雇主给你买了昂贵的医保，但是还是比你自己能买到的保险便宜得多。这就是说，多去ehealthinsurance.com上比较下各种医保政策，购买一份适合自己情况的个人医疗保险吧。

4、人寿保险。人寿保险是非常有必要的，特别是在你有了家属之后。父母双方都应该有人寿保险，即便你们有一方不在外面工作。这就是说，在外工作挣钱的一方应该享有更高的保额，用来保障孩子们的教育经费。如果你们为了孩子的大学学费而存钱的话，你们的人寿保险应该要覆盖这一部分的费用。对有家室的人来说，特别是有一方不工作，全职照顾家庭的话，夫妻双方应该讨论下如何买保险来弥补不上班一方带来的经济上的损失，或者，另一种情况，如果夫妻有一方已故，人寿保险是否可以支持另一方重返工作岗位。记住，即便你决定让另一方重返工作岗位，他们挣的钱也比你要少得多，所以要用人寿保险来弥补你们收入上的差距。买人寿保险要趁早，越晚买，代价越大。

除了以上这些基本险种外，高收入家庭可以考虑“伞形保险”，用于提供高额的责任保险。另外还有“伤残险”，用来保障你在无法工作时的收入（社保体系只能提供基本生活保障，这对高收入者来说是完全不够的）。

不要因为钱的原因就让你的家人暴露在风险面前，你有责任保护好他们。