第1章 你的家庭，你的财富(1)

五种方法，教会你的孩子们认清钱的真正价值。

作为家长，教育孩子们懂得钱买不来真正的幸福，是一种很崇高也很有必要的做法。同样道理，让孩子们了解到钱的真正价值，可以帮助他们以后不管做什么事情，都能获得成功。这里有一些建议能够帮助家长去指导孩子们理解钱的价值。

1、给孩子适量的零用钱。可以每周或者每月给你的孩子们一小笔零用钱，让他们自由支配。这么做可以帮助孩子们理解钱的真正价值。如果你一味地满足孩子们对钱的需求，那他们将永远不懂什么叫精打细算，什么叫开源节流。

2、让他们自己去买游戏机。在孩子的成长过程中，你很可能给他们买了许多玩具和礼物，而且这其中大部分东西，比如脚踏车，滑板和雪橇，可以让孩子们身心健康。与此同时，你和孩子们肯定会在购买其他一些东西上产生分歧，比如电动游戏机。这类分歧其实是很好的教导孩子们理解金钱意义的机会。要让孩子们自己存钱或者努力挣钱去买自己想要的东西。如果你“雇佣”自己的孩子们做一些家务事的话，切记不能付给他们太多的报酬——至少不能比你的邻居们付得多。因为这样做的目的是为了让孩子们懂得金钱的价值，如果你让他们觉得钱来得容易，他们就会低估挣钱的代价。

3、鼓励孩子们参与慈善捐款。如果你能让孩子们见识到什么是真正的贫穷，并且让他们看到他们的捐款能够真正帮助到贫困的人，这样不仅可以帮他们树立正确的金钱观，还可以培养他们成为善良慷慨的人。

4、帮他们在银行开户。当你的孩子们开始懂事的时候，你就该为他们在银行开办一个账户。这样他们就可以开始存钱赚利息了，同时还能学习金融体系是如何运作的。但是别在孩子八岁之前做这些事，孩子那时太小还无法理解存款储蓄。然而，也不要等孩子超过十二岁再考虑这些事，要知道青春期的孩子们是很容易忽略和无视他们的父母的。最好的时间段就是孩子们已经准备好去学习这些知识，同时父母对孩子的影响力最大的时候。记住要教会孩子们如何自己去存钱和取钱。

5、让他们参与到“存钱念大学”的过程中去。许多父母都承认，即便他们的孩子自己也应该承担一些读大学的开销，但高昂的大学学费对家长们来说仍是一笔沉重的负担。给你的每个孩子都开立一个账户，并且都存入同等金额的钱。让他们知道资金是如何增长的，同时让他们意识到这些存款和他们想要的教育所需要的开销之间的差距。记住不要把这些钱存在孩子的名下，除非你对他们的判断力有足够的信心。你一定不想看到你的孩子们在中学就拿这笔钱去买了车，或者在中学毕业后拿这些钱去海滩上摆摊做生意。

十二项可以和家人一起参与的免费活动

高质量的家庭活动不一定非得花销昂贵。事实上，有些活动甚至是免费的。以下列举了一些可以和家人一起参与的免费活动：

1、泡图书馆。这项活动不仅免费，更是一个可以让孩子们体验阅读乐趣的好机会。如果你已经很久没去图书馆的话，赶紧把这项活动排上日程吧。

2、逛公园。在一个充斥着电子游戏机的世界里，没有其他任何一种方式比逛公园更能让孩子们体会到大自然的乐趣。你的孩子们可能会惊喜地发现，即使没有电子游戏屏幕，世界是也可以如此有趣。

3、去教堂。即便你不是虔诚的教徒，但你会发现几乎任何教堂都很欢迎你，比如清真寺，犹太教会，佛教寺庙以及其他许多教堂。你和家人可以借此扩展文化领域，学会欣赏文化之间的差异。

4、散散步。带着孩子们出去散散步是几乎毫无花销的。散步是一项很健康的活动，而且和孩子们一起还能增进感情。

5、参观古迹。在离你家不远的地方肯定就有一处——甚至多处——古迹等着你去参观。大多数古迹仅仅是一个有着一小段来历的地标性建筑。先看看古迹，然后在互联网上做些小调查，这样能教孩子们有鉴别力地使用互联网。

6、沙滩漫步。即使你不住在海边，有沙子的河滩和湖岸对孩子们来说也是非常有趣的地方。

7、堆雪人。这和去沙滩一样，不是每天都能进行的活动。然而孩子们是不会忘记妈妈或爸爸帮自己一起堆的那个世界上最大的雪人的。

8、拜访长辈。爷孙辈之间的关系是非常美妙的，要多多走动来巩固这种关系。

9、参与社区活动。大多数社区每周都会有很多不同的免费活动，从音乐会到阅读会，总有某些活动正在进行。你要确保社区在有活动的时候能够通知到你。

10、做游戏。无所谓你和孩子们玩什么游戏，可以是电子游戏，也可以是滑滑梯。孩子们会珍惜和父母在一起玩乐的时光。

11、倾听。陪在孩子们身边，用心和他们交流。你会发现你能从孩子——特别是那些青春期的孩子们身上学到许多东西。你和孩子们都会珍惜这种互动时光。

12、开展体育运动。带着孩子们出去跑跑步，打打篮球，踢踢足球，或者进行任何他们喜欢的运动。这样不仅可以健身减肥，而且比你一个人锻炼有意思多了。

这些例子仅仅是抛砖引玉，你还有许多有趣的活动可以和孩子们一起参与。这比让他们逛商场有趣得多，也经济得多。

如何与你的配偶在财务理念上达成共识

理论上，你和你未来的另一半应该在结婚前就商量一下你们对未来的规划。其中，最主要的议题就是关于家庭财政的。即便有些东西你不认为和经济问题有关，但是也会影响你们的经济状况。以下的内容将指导你们如何在有关未来的问题上达成一致，这会让你们今后五十年里的婚姻关系更加牢固。

1、你们会买房吗？花点时间来讨论下你们想要什么样的房型。商量一下在哪个城市，甚至在哪个社区买房。计算一下你们能承受的预算是多少。

2、你们要生几个孩子？你们也许已经做好了决定。请确保你们彼此之间沟通过今后的打算。不要让经济上的顾虑来决定你们要几个孩子，而应该让你们想要几个孩子的计划来指导你们的财务规划。船到桥头自然直。

3、在孩子还小时，会不会有人留在家里照顾他们？讨论一下如何平衡好工作和家庭之间的关系。特别是作为父母，你们如何兼顾好挣钱养家和照顾孩子。

4、你和你的配偶会继续接受教育吗？你或许到了四十岁仍旧想要读个大学，或者重返学校读个研究生。花点时间互相理解一下彼此在教育上想要达成的目标。

5、作为父母，你们打算在孩子们的大学教育上承担多少责任？一些家长认为孩子们到了十八周岁就该自力更生，也有家长认为应该要资助孩子们到大学毕业。甚至有一部分父母认为还要资助孩子读完研究生，即使那时孩子都已经成家了。一定要互相沟通一下自己愿意在孩子的教育上投入多少。

6、从道德上讲，是否应该避免借债？一些人在对待债务问题上很现实，而另一些人觉得欠债是不道德的事。一定要和配偶在债务问题上彼此交换意见，从而要么培养各自独立的债务观念，要么至少应该尊重彼此在例如借钱、信用卡消费等举债行为上的态度。

7、你们打算开什么样的车？这个问题看起来似乎不太重要。其实它比本文中其他任何问题都更能影响到你们的财政问题。如果你想一直开最新款的车，那就会影响到你的财政情况，如果你能接受开旧车，那么影响就会小很多。

8、你们打算多久以及去哪里度假一次？对许多人来说，家庭旅行的合照是一种很有意义的物品，而且这种回忆也是弥足珍贵的。但也有些人觉得旅游度假是很沉重的负担。交流一下你们各自的观点，以及你们打算如何处理家庭旅行。随着孩子们离家独立生活，记住一定，至少要大概地考虑下旅行时间的变动。你们是期望每年孩子们带着他们的家人都在同样的时候来看望你们，还是只要他们有时间随时都可以？

9、你们打算什么时候在哪里退休？其实不仅仅要考虑时间和地点，还要考虑如何退休。你想你的退休生活是什么样的？好好规划一下，你也许可以比你的同事早退休。有些人从来不敢想象退休后的生活，而有些人则从不担心退休。互相讨论一下这个问题吧。

在你们一起讨论经济问题的时候，你们的目的不是为了说服对方来接受自己的观点，而是要努力去理解对方的观点。如果你们能互相理解彼此在这些问题上的立场的话，那你们就更容易达成共识。

当你们有了清晰的并且达成了一致的理念后，你们就会想要制定一个具体详细的长期目标来实现这个理念。买房需要交首付，资助孩子读大学和制定退休计划都需要储蓄。从长远来看，开始实施细化的、可行的以及可衡量的目标可以帮助实现你们的理念。接下来你们将来到最为艰难的阶段。你们必须制定一个短期行动计划——预算——一个能让你们实现目标和理念的行动计划。

我的婚姻触礁了：我们一直为了钱而争吵，求助！

据一项研究表明，为了钱而争吵比任何其他事情都更能预示离婚的来临。在你们开始步入婚姻之前就应该达成一个共识，那就是婚姻的稳定比金钱来得更重要。

在这里，我们来讨论几种能够帮助夫妻们处理婚姻和金钱之间关系的方法：

1、放宽视野。一起在婚姻的金钱观上找到共同点。你们先大可不必担心现在的处境，重要的是为了你们将共同建筑的未来，先要形成一种相同的价值观。讨论的重点应该放在要不要买房，退休后怎样生活，有了孩子之后，夫妻双方是都去工作，还是一个人赚钱另一个人照顾家庭等这些问题上。你们在这些问题上的态度都必须向对方开诚布公。最好双方在结婚之前就考虑一下这些问题，而不是等婚后产生分歧了再争吵。

2、把达成的共识写下来。你们会惊讶地发现，其实要把达成的共识写清楚，是很困难的一件事。在大家交流时，往往只留意自己想听的内容。而双方的关系可以顺利发展下去的一个重要前提就是大家都同意，写在纸上的内容才真正代表双方所达成的共识。

3、休息一下。如果发现在达成共识的过程中压力特别大的话，就先暂停一天，或者一个星期，甚至一个月。要记住，这么做的目的是为了构建一个美满的家庭，而不是仅仅为了钱。

4、设定目标。一旦你们达成了共识，并且准备好面对更多的经济上的问题的时候，请尝试着设立一些明确的长期目标。如果你们都同意支付孩子们的大学学费的话，请明确要为此积攒多少钱。同样的，要明确为了退休需要存多少钱，买房子需要准备多少预算等。这些目标都要在你选择事业的时候提前考虑。请记住，要把目光集中在长远的目标上，而不是计较今天的午饭谁花了更多的钱。

5、再休息一下。如果你们已经写下了长远的、具体的目标，那说明你们相处得不错。这是一个很大的进步。至此，你们已经达成了共识，并且有了明确的目标。如果此刻你们相处得依然很愉快，那么你们可以继续下去。但如果你们觉得很烦躁的话，请休息几天，甚至几周来调节一下，等恢复情绪了再回来继续。

6、重温。现在你们有机会达成共识以及确立明确的长远目标，请回顾一下，确保你们在这件事上步伐还一致。如果犹豫不决的话，请设法处理。记住，比起金钱本身，婚姻对你们更重要。

7、建立一套行动方案。现在，是该落实到行动上了。大家应该开始讨论一下日常生活中如何去花钱，才能早日实现制定的目标。通常，新婚夫妇会想用半年或者一年的时间去实现他们的梦想，例如：一起去欧洲做背包客，住在科罗拉多州，冬天滑雪，夏天徒步，或者去墨西哥海边沙滩度假，一起创造些美好回忆等等。即便如此，借钱来实现这些梦想也是很不明智的做法。你们花钱是为了让婚姻更幸福。夫妻之间应该制定一个计划来规范一些消费行为，为的是可以早日实现你们定下的目标。

8、建立预算。一套具有可行性的方案通常要包括一些让人不那么愉快的东西，比如预算。如果你们中有人不喜欢这个词，那么可以换一种说法。比如，消费指南、储蓄目标等等。不管有什么消费限制，都是为了同样的目标。找到你们都能接受的做法来有节制地消费，从而实现你们的共识。

9、请记住，即便你们在消费预算问题上有分歧，你们依旧可以维持良好的婚姻关系。别因小失大。

对于每一个快乐的家庭来说，没有什么事能比幸福的婚姻来得更重要了。明确你们的目标共识，并且一起努力去实现它。一旦你们为了同一件事共同奋斗，你们就会停止围绕它的争吵。

五条针对青少年的理财小窍门

如果你家有几个正值青春期的孩子的话，那你就有太多东西要操心了。我很理解，我也经历过。在他们成年的道路上，有许多的问题，包括性安全，毒品，酗酒，上大学等等需要你去操心。同时，你还需要操心钱的问题。

这里有几个小窍门能帮助你指导自己的孩子们对他们自己的财政状况负责。

1、找份工作。现在的孩子有许多事情要做，他们在学校里要上体育课、音乐课以及其他许多课程。所以，让你的孩子们去工作看起来貌似很不明智。但是，他们可以在工作中学到许多有价值的东西，这对他们今后踏上社会是很有帮助的。让孩子们自己去赚钱——有些钱父母不必要再给他们——这对父母和孩子们都有好处，能让孩子们学会自力更生。