1.3 家庭保险规划

1.3.1 典型85后小夫妻——赵小姐家的保险之路

赵小姐今年30岁，典型的80后……2008年毕业后误打误撞进入“宇宙行”，做起了大堂经理，天天忙得四脚朝天为别人数钱数到手抽筋。这一年我光荣地加入了月光族！

2010年开始每个月发了工资，我都强迫自己先存1000块定期，就算月末饿死也不能花！就这样，加上年终奖，我攒下了人生的第一个2万块。

2011、2012年又陆续尝试了基金定投、12存单法（后来才知道这么洋气的名字），但以宇宙行理财为主，那时真的是银行理财的天下，股市不好，互联网金融还没这么火。

2013年结婚买房后，又回到了身无半分存款的日子，一切从零开始。

2014年开始接触互联网金融，基本已经放弃定期存款了，用灵活性和收益性都更高的小火鸡代替了定存。

作为距离钱最近的人，我家的理财规划做得还不错吧？请准许我小小嘚瑟一下，嘻嘻。

在银行的这几年，见到了太多人，什么都不清楚，就签字买了一大堆不知道是什么鬼的理财产品。理财经理们为了完成任务，多拿奖金也不得不只说半句有用的话，一堆没用的话忽悠他们各种买。

我真心想说，钱是你自己辛苦挣来的，不是大风刮来的，买什么自己都先多学学。别为了给银行和理财经理创造收入，白白损失自己的钱。

银行销售的产品，争议最多的就是保险和信托。

信托一出事就是大事，因为至少100万起。但这个还是少数人。更多的人都是被保险骗了。起点低，几千块钱就可以买，所以被骗的人也多（也不能说被骗，要怪还是怪自己没搞清楚）。

为了使得自己不上当，我花了好多时间去学习保险到底是一个什么东西。我的结论是：保险真的是个好东西，有些风险只有保险能够转移。但是中国的保险被做烂了，真正保障功能很强大的保障型保险没人问津，卖保险的因为不挣钱也不卖，而那些个声称既有保障功能又有理财功能的鸡肋产品横行霸道。

在搞清楚这些之后，我陆陆续续买了很多保障型保险（银行肯定不卖的，几百块保费还不够费事的呢），300多万（当然是保额，不是保费哈），但每年保费只有6000左右，保障了赵小姐、老公、爸爸、妈妈、弟弟五个人。

1.弟弟——刚参加工作的单身一族。

25岁、典型的90后小盆友；刚毕业挣钱少、几乎月光（红包支出特别多，他说就放零存整取了），没太多的存款；真是一个人吃饱全家不饿的状态。

（1）意外险。

弟弟有个好哥们，家里独生子富二代。某年大年三十儿晚上骑摩托，白发人送黑发人。那天弟弟语重心长地问我：“他家有那么多钱，这是换了我，咱爹咱妈也没钱，怎么办呀？”想不到小家伙还有这等觉悟，不过意外真的是太可怕了，谁都不知道明天和意外哪一个先到。

所以我给全家所有人买了意外险，开始的时候是每人每年240块，30万意外身故残疾＋3万意外医疗。

从最早在代理人那里买那种意外保障卡，300元左右；到后来在网上买，几乎一样的保额变成240块；2016年到期后陆续换成了规划君推荐的好规划底价保险，一样的保障内容便宜了60块，变成每人每年180元。

也去看了很多说比这个便宜的，但保障都缩水了，以赵小姐多年买保险的经验看，这是目前市面上性价比最高的意外险。

（2）重疾险。

我们家人都是微胖体质，感觉总是在健康上比别人差了那么一点。现在北京这雾霾天儿，真担心自己会得肺癌，所以给弟弟买了15万重疾、保额不算高，我的意思是先给他买点，等他再大些了，让他自己再补充吧。我是姐姐不能管他一辈子呀。

总结：对于像弟弟这样单身小青年来说，没有太多的责任，照顾好自己就是最大的任务。所以买个意外和重疾就够了。寿险对他来说，如果保费预算多，买点也成，不买也不是什么大问题。但是重疾一定要买，以他自己的收入和存款，重疾肯定是没钱治疗的，到时候还得爹妈出钱，爹妈有钱会给出钱，像我们家这样子，爹妈没钱的呢？

2.我和先生——两口之家向三口前进。

85后小夫妻，我在银行他在政府，五险一金收入稳定；两边父母四个老人目测5～10年都暂时不用我们花钱照顾，逢年过节礼节性照顾金额可忽略不计；结婚两年，存款有但不多，贷款倒是不少；5年内还面临着要孩子，小区幼儿园每月3500只是学费，还得等着摇号买个车，带着娃娃出去玩长见识，顿感压力山大。

（1）意外险。

因为不知道意外和明天哪一个先到，上面已经提到了，全家都买了意外险；30万意外身故残疾＋3万意外医疗＝180元/年。

（2）寿险。

我们两个人收入相当，任何一方出现意外，另一个人贷款还起来就会很费劲，外加上四个老人和一个孩子，活着的那个人都会很艰难，因为对彼此的爱，还有对父母孩子的爱和责任，我们两个人分别投保了50万的寿险。

现在孩子还没有到来，只考虑房贷和父母各买了50万，有了孩子肯定不够啊，到时候夫妻双方会每人再增加50万寿险。

（3）重疾险。

现在北京这环境，大家都懂哈；年轻人的工作压力呀……是吧；装修污染什么的，各种疾病年轻化真的是太可怕了。真担心自己万一生病了，花光家里积蓄不算，说不定还得再去借钱，一病回到解放前啊。

“宇宙行”除了五险一金，还有补充医疗，具体细则不说了，总之基本自己不用负担太多。之前有个阿姨得了脑瘤，在天坛做了两次手术、花了40万，社保报了十多万，单位补充医疗报销了差不多20万，工会还给了几万块钱。所以我的重疾险只买了15万，要是离开宇宙行，我会立刻再增加15万的重疾。

重疾险买的规划君推荐的新华i健康，因为常年银行工作压力大多少有点亚健康，所以需要体检的估计我身体也不会特别好，干脆选这个不用去体检，五分钟投保完毕，soeasy。

先生单位说是国有企业，但福利没有“宇宙行”好，只有五险一金，所以给他买了30万的重疾。真生病了30万够也就够了，不够说明这人也就差不多了。

总结：像我和先生这样刚成立的小家庭，两个人除了要照顾好自己，更要照顾好彼此，这是我们的责任。照顾自己意外和重疾肯定要买，照顾彼此就只能是寿险，必须买。

3.芭比妈咪——安享晚年老两口。

60后老夫妻，没有五险一金，只有新农合。其实他们两个是太需要健康保障了，重疾医疗都需要。有多需要每一个做儿女的都懂，不想赘述，怕自己眼泪掉下来弄脏了键盘。

（1）重疾。

这个年龄买定期的只找到一款产品，还只能保障10年，真的是不管用啊。看了好几款终身重疾，保障10万，每年交1万甚至1万多，我只能“呵呵”了，还是自己攒钱吧。

我只期盼上天照顾，他们健健康康的。但谁都知道，人年纪大了不可能一直健健康康的，只希望不好的事情来得晚一点、再晚一点……

（2）高端医疗。

没有给爸妈买成重疾险，我真的是不甘心啊。但老人家年纪大了我知道，保险公司也知道，谁也不会做赔本的买卖。后来我想哪怕多花点钱，我给他们买个医疗险吧，高端医疗险，这个老年人也能买。

这产品真好，看病还能去私立医院，社保外的也报销，真好，哪哪都满意，好的就买这个了。理想很丰满，现实却很骨感。保费一人一年两万多，两人一年5万多块！此刻我真恨自己挣钱怎么这么少，我要是一年挣100万，眼儿都不带眨一下就买了。

因为我接触金融、接触保险的时候他们就已经50岁了，我尽我所能，也没有找到一款经济实惠、性价比高的健康保险买给他们。我只想等我老的时候，我的孩子不用为我操这份心。

截至目前，爸妈每人买了一份意外险，意外造成的小伤小痛可以给报销了。要是大病大灾，就只能靠新农合报销一部分，剩下的我和弟弟负担了。

总结：中老年人最需要的就是健康保险，医疗也好重疾也罢。但是保险就是保险，不是一般的商品，不是你想买就可以买的，等不再健康需要保险的时候，想买就晚了。

4.关于孩子。

赵小姐的干儿子浩浩今年2岁，明年就该上幼儿园了。浩浩爸爸是赵小姐的男闺密，两口子都是公务员，家里条件不错。

孩子刚出生，就有做保险的亲戚去忽悠他们买教育险，一年交好几万，上高中大学返钱的那种。赵小姐果断没让浩浩爸爸买，我说你有那钱就给自己买份保险，每年花不了几百块钱。真出事了赔给孩子的一大笔钱也能好好生活学习。

另外小男孩好动淘气，买份意外也很有必要；再买一份到浩浩20岁或者25岁的重疾，20万保额。两项加起来一年500块足够了。

总结：爱孩子给自己买保险，孩子做受益人；爱孩子就给他未成年的保障，以后的事情交给孩子自己去处理；一切都为孩子安排好了，真担心将来孩子生活不能自理……

1.3.2 给90后小夫妻的购买保险建议

今天收到一位妹子关于保险的咨询，我觉得他们家还挺有90后小家庭的特点，就专门开个帖子，也给其他90后小夫妻一个参考。表格中的数据是根据财蜜提供的资料提炼的。

家庭情况分析：

1.这个家庭的收入在当地（目测是三四线城市）应该算是中等水平。

有了小宝，支出还能控制在每月1000，真厉害！现在每年大约有6万元的结余，80%的结余率真的是太厉害了。如果两年内要买车就要花光所有积蓄，或者就得贷款了，可以考虑买个便宜点的车或者晚一点买车。

2.考虑到家里有孩子，留出紧急备用金。

虽然说预期未来三年收入和工资都不变，但还是建议你先至少留出1万块钱放在货币基金，以防万一有个什么用途，据说这叫紧急备用金，一般建议为3～6个月的生活支出，但是考虑到有孩子我觉得还是稍微多点比较好一点。

因为现在家里储蓄为0，我觉得你还是先把这1万块留出来，再进行保险配置，这个过程可能需要三四个月吧。

3.保险购买顺序上，丈夫作为家庭经济支柱，建议优先为其购买。

考虑到孩子在妈妈心头的位置。在这个家庭中，建议优先为孩子和先生购买，自己可以稍后一些。如果保费预算确实有限，可以考虑降低重疾险和寿险的保障时间，这样保费可以低很多。等过三五年手头富裕了，可以再补充。保险和理财从来都不是搞一下就完事了，都需要不断地调整更新完善。

4.买什么保险呀？买多少呀？

对于这个家庭我的建议如表格所示，下面会展开一一详细说。

丈夫：寿险和重疾

你对丈夫的保险计划是寿险和意外。因为其健康状况良好，基本不吸烟也不胖，所以去买人保的精心优选还是很有优势的，我觉得应该能是个超优体，即使50万寿险附加20万的重疾，每年也就1000块。同样的年龄要是买那种没有体检统一按照标准体收费的保险，1000元也就50万寿险，所以你自己考虑是不是要保留这部分重疾保障。

已经有小宝了，在小宝成人之前你们两个的责任是最重大的，所以保障期限我建议暂时选择20年，一方面同样的保障，如果选择30年，保费会贵一倍。另一方面过三五年，可能买房换车了，资产和收入也会改变，可以到时候再调整。

想在25岁的时候就考虑好一辈子的事情不太可能，陆陆续续慢慢调整就好了。

妻子：寿险和重疾

考虑到妻子的收入2.5万/年，原本不建议你买精心优选的，因为至少要选择50万的寿险对你来说稍微有点多。但是去看了其他产品，你这个年龄，精心优选50万寿险＋20万重疾，每年650左右。如果换成其他不需要体检统一按照标准体收费的产品，20万寿险＋20万重疾就差不多每年650了。

所以我本着花一样的钱，干更多事情的原则，还是建议你买精心优选。

意外险可以选择和丈夫同一款产品，因为考虑到收入，可以将保额降低到10万。其中宝航1万元的意外医疗，对于平时的一下小伤小碰还挺管用的。

孩子：医疗和意外

中民国寿健康宝贝A计划10万意外＋10万医疗＋1万意外医疗＝350元/年，这个产品我很喜欢他的10万的住院医疗，其实剩余的保障10万意外身故＋1万的意外医疗，完全可以由用10万意外险替代。但是如果那样想单独购买10万医疗保险基本就没有了，所以我觉得还是这个比较靠谱。另外，等孩子到了3岁，就可以换成190元/年的那个了，价格更实惠了。

重疾险建议买个20年期限的。18岁上大学，22岁毕业，你买20年已经保障到孩子大学毕业了。足够了，剩下的事情交给他自己吧。

相信咱自己的孩子22岁肯定可以生活自理了，不用什么都当妈的给包办。而且你真给他买个六七十年的保险，或者考虑孩子养老什么的就真的属于没有必要了，保费多花十几倍不说，还不如为自己安排好养老现实呢。

5.其他投资。

毕竟孩子上学是一笔不小的费用，现在每年剩余的钱也挺多的，建议可以考虑其他投资方式，但一定不要买教育金保险哟，那玩意儿收益太低了。

1.3.3 保险备忘录——妈妈再也不用担心我忘缴保费啦

赵小姐家爸爸妈妈弟弟先生和赵小姐五个人，一共购买了11张保单，保额总计300多万，每年保费6000元左右。见《典型85后小夫妻——赵小姐家的保险之路》篇可以看赵小姐买的全部保险。

其中有一年期的意外险，到期需要继续购买；10年、20年的重疾或者寿险，需要到期记得向相应的银行卡存钱（这年头货币基金秒赎，所以我的银行卡里活期余额基本为零）。

这11张保单到期日又分散在一年四季，真是百花齐放啊。记不住啊记不住，长险到期没交费还有两个月的宽限期，可万一一年期的意外险到期没有续上，不就等于又裸奔了咩？受其他妹子的理财备忘录启发，也做了一个保险到期提醒备忘录：

百度云链接链接：http://pan.baidu.com/s/1bnRWvYv  密码:ptvd

这个表格需要根据自身的情况将被加粗的基本信息填写好。提醒日会根据你填写的“最近一次交费日期”自动生成，一年期意外险到期续保直接点击后面的续保即可跳转到相关页面，长期保险点击最后的查看详情可以看到产品的详细介绍。

如果最近一次需要交费的日期距离在今天后30天外，将会自动提示你“暂不需交费”；如果最近一次需要交费的日期距离在今天后30天内，将会自动提示你“××天后需缴费”；如果最近一次需要交费的日期就是今天，将会自动提示你“当日需交费”；如果最近一次需要交费的日期距离在今天之前，将会自动提示你“缴费过期××天”，因需要额外注意，所以对于过期的将会红色显示。

这个表格对我来说，没有红色，就可以暂时不理它。

有两个小常识提示一下：

1.保险公司很变态，一般都会提前扣费。所以我的扣费银行卡一般余额都是0，等到需要交费的时候再将货币基金赎回秒到账。

2.长期保险晚几天交费一点问题都没有。真出了事保险公司照样赔你钱，只是会扣除你欠的保费和利息，这叫作宽限期。通常宽限期是60天。但我怕自己忘了，一般都自己给自己宽限30天，你可以根据自己的记忆力灵活掌握。