第五章 工作、生活与理财息息相关

或许会有人会觉得，理财不过是做算术而已，用数字来加加减减自己的收支，就是理财的全部内容。倘若你也是这样想的话，你就太狭隘了，因为比起算术的那些条条框框，理财具有更深远的基础意义。在当今社会形势下，工作、娱乐、文化、教育……都跟理财息息相关，因为它涉及我们生活的方方面面。

情绪不好时，勿以金钱作为发泄方式

那些平时就有浪费习惯的人，在遇到自己情绪低沉的时候就要特别注意。一般人在使用金钱上，都会做到尽量开源节流，可是在情绪恶劣或者精神颓丧时，就算是平日没有浪费的习惯，有的时候也会突然变得不能克制自己而大肆挥霍起来，甚至是暴饮暴食，伤害自己的身体也不会发觉，相信我们每一个人都曾经有过类似的这种经验。

某位太太在知道丈夫有外遇之后，就很有可能会将平日所有存下来的钱，全部拿出来购买自己平时舍不得买的高级服饰或是昂贵的珠宝首饰。

还有一个实例就是：有一位非常节俭且生活有规律的青年，当他失恋之后，精神极度的颓丧低迷，自己也就变得开始盲目地花钱，甚至曾经购买了两双相同的鞋子，再各自丢掉一只，做出诸如此类的怪异举动。据他自己说：“我也不知道我当时为什么会有这种行为。总而言之，只是为了寻找刺激、发泄情绪。”

为什么他们都会有这些冲动的行为呢？

这是由于人一旦失意，会同时失去信心，感觉自己十分渺小而情绪脆弱，所以利用挥霍金钱的方式来发泄情绪，企图产生反作用，将被缩小、被忽视的自我膨胀起来。

事实上想随心所欲地支配金钱，远比被金钱左右着欲望更具有快感和优越感。尽管明明知道只是一时的假象，却还是企图以这样的方式来恢复自己被缩小被毁灭的感觉。

当遇到挫折之后，平时的压抑与理智，也就会像泄洪般宣泄一空，从而产生一些情绪化的行为。这其实是完全可以谅解的，这种发泄假如真可以治疗心灵上的创痛、挫折，也会是相当值得。

相反，假如是碰上平日就挥霍无度的人，在受刺激的情况下不惜借机暴饮暴食或是大肆挥霍金钱来个大采购，那样可就灾情惨重了。

人赚钱——最传统的赚钱方法

其实投资的最佳时机也就是在你拥有资本的时候，要让你自己的投资成为一种生活习惯，就如同吃饭和睡觉一样自然，要每个星期都进行投资，假如你一生都在投资，那么你一定会变得富有。

而到底“钱该怎么赚？”这个问题，比起微积分、三角函数来也是更能让人想破脑袋。

如果你想要跻身薪资水平较高的族群，那么除非你是专业人士或者知名运动员、演艺人员。比如好莱坞的大牌明星汤姆·克鲁斯，主演一部电影的报酬就高达两千万美金以上，将近一亿五千万人民币，这可是普通工薪阶级不吃不喝轮回转世好几辈子都不一定能够赚得到的数目。

大家都还记得自己毕业踏入社会的第一份工资吗？根据最近几年大学毕业生签约的薪资调查报告来看，如今大学毕业生的第一份工作的薪资持续下降，一般都在两千左右。就业市场供需失衡的情况使得大学生的签约薪资处于绝对弱势，同时也就限制了一般在职人员的薪水上升空间。在消费成本逐年上涨的前提之下，上班族如果说是靠一份薪水来致富，几乎是不可能的事情。

因此“人赚钱”相当辛苦，靠劳动赚取薪资的人，不劳动你也就没有任何的收入，这样的生活实在是太累了！

事实上大部分的工薪阶级首先还是要让自己的收入大于支出，才会有机会跳出“老鼠圈”，重获财务的自由，因此建议不管要怎样节省，每个月都务必设法给自己存700元、1000元，等到长期累积之后才能够跳出“老鼠圈”，最终晋级到“钱赚钱”的阶段。

钱赚钱——自动赚钱的方法

如果想要自己的死薪水变活，只有依靠储蓄。我们可以根据自己的观察，只要遵守“收入-存款=支出”的法则，每个月累积五百、一千，活储也好、零存整取也好，然后你就能选择股票、基金等投资工具，开始自己的“钱赚钱”。

除非你已经对财经领域有一些研究，不然的话一般人最好还是采取比较稳健、不贪心的做法，但是不鼓励用自己的辛苦钱去买经验，如果失败的话就会对你造成阴影，恐怕会破坏以后自己对投资的信心。

投资标的成百上千种，假如不懂得该买什么，也没有时间看盘，那么最简单的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，一些投资比较有良知的企业家，凭借他们稳健、优质的企业，也能够让你的资产稳定增加。

假如你是积极型的投资人，也就不妨购买高速成长行业当中的龙头股，比如说：恒生电子、东风汽车、五粮液、海尔电器、兴业银行、百联股份、双汇发展、安徽合力、天地科技。假如你是一个稳健保守的投资人，你不妨购买十大蓝筹股，比如说万科A、工商银行、鞍钢股份、中国平安、建设银行、中信证券、保利地产、贵州茅台、中兴通讯、宝钢。

选择龙头股的好处其实也就是获利稳定、股价波动不大，固定领取股息，绩效比定存好得多。在另一方面这些成长股与蓝筹股还能够获得因为人民币升值而带来的资产重估机会，特别是公司主要成本在海外但收入在国内的企业，可能是因为人民币升值获利。

私房钱应该留多少？

事实上一提到“私房钱”，就会有想很多人立刻联想到家庭主妇。其实，它并不是家庭主妇的专利品。

曾经有一个朋友与他人打赌购买名马，但是他自己手头上并没有钱，可是已经夸下海口，幸好有太太拿出的私房钱，才替丈夫解了围。一般作为家庭主妇通常都会存私房钱以备不时之需，或供家人急用。丈夫的私房钱可能只为了自己兴之所至，或有其他额外的用途。比如自己想要参加高尔夫俱乐部，或者是购买钓竿、相机等一些休闲用品。假如连这些费用都要向太太伸手，则很有可能会换来太太的如此回答：“与其买这些……不如……”最后也只是自讨没趣。私房钱的好处就在于个人可自由运用，完全不受他人的任何支配——这也是它最大的优点。

那么，私房钱到底该留多少才算合理呢？

每个人都盼望建立一个夫妻间和睦，经济上宽裕的家庭。但是要想实现这个目标，就要求你从生活的实际情况出发，切实制订计划，巧妙地安排家庭开支。

那么，怎样来安排家庭开支呢？

这似乎是一个简单的问题，但里面却包含了不少的学问。如果你能正确处理好这个问题，就能够促进家庭的和睦团结；如果处理不当的话，它将会成为家庭不和的隐患。

作为一个现代家庭，既不要大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不要一味地为了存钱，舍不得吃、舍不得花。应该根据家庭的财产多少，收入水平高低以及开支大小而定。

总而言之，也就是提倡：适当消费、合理开支、固定的储蓄。

家庭的开支主要由以下四个方面组成：

1．固定支出：水电费、房租等。

2．必要支出：伙食费、教育费、书报费、卫生费等。

3．机动支出：购衣物、社交费、零用钱等。

4．大项支出：购大件商品彩电、电冰箱等。

在家庭收入通常已经确定的前提下，就应该有计划地做到科学开支。除去一些属于正常的、必要的开支外，节省下来的钱都用于储蓄，有时就可以解决燃眉之急。

在人们的日常生活中，面对私房钱，夫妻计划家庭开支的办法有很多。一个比较普遍的方法就是：夫妻各自拿出自己的一部分收入，作为家用资金，而剩下的就是自己的“私房钱”了。从表面上来看，这种方式似乎非常合理。但是却有不尽完善的地方。因为家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，假如遇到需要购置家电、添衣、旅行等，就必须动用各自的“私房钱”。而面对这种现实情况，拿多少，怎么用，这个时候问题就来了。其实有不少夫妻在储蓄上各自为政，透明度小，十分容易造成互相猜忌，甚至导致进一步的争吵……

现在有不少学者针对上述这种情况指出，应该采取“全部公开，统一计划”，这才是一个较为妥善的办法。具体的方法就是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，都要毫无保留地拿出来作为共用资金。而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样一来，双方就能够对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能做到不分彼此，同心同德，从而齐心协力地为这个家庭出力。

女性坐拥财富的秘诀

通常来说传统的中国女人一直持有“干得好不如嫁得好”的观念。一切都只会以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，却往往忽略了自己的荷包。而随着社会趋势的转变，女性在工作上也变得越来越多地与男性处于平等地位，同时在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，可是在财务独立的同时，还是不懂得也根本不会意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。

不管是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的新时代女性，通常在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”。

而造成这种情况的发生，大概也是因为女性在投资理财方面有这么几个误区：

一、缺乏理财观念

根据统计，美国有55%的已婚女性在供应一半或以上的家庭收入，这也就足以显示女性已越来越有经济能力来为自己规划财务。只是女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，而53%的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。实际上还有超过六成的女性并没有为自己准备退休金，其中也有不少女性朋友认为“钱不够”。在中国这种情况也是相当地普遍，很多女性都会觉得“我的目标就是要养活自己，而很多其他问题留给另一半去做”。

二、态度保守，心存恐惧

其实现在也有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财总是心存恐惧。但是调查显示，一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存，其他还有保险。这样的投资习惯也能够看出女性寻求资金的“安全感”，但是却有可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，或许将定存的利息吃掉，长期下来也许连定存本金都保不住。

三、容易陷入盲从

如今大多数的女性通常都不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资以及理财活动。她们往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了一种不适当的理财模式，反而会给自己造成财务危机。

四、为感情交出经济自主权

通常很多的女性常在交出自己情感的同时，也会不自觉地将自己的经济自主权交在男性的手中。但是一旦感情发生了变化，很可能伤了心不说，还最后落得一无所有。

五、女性花钱四原则

以下四个原则或许能够给你一些帮助：

1．相信自己的能力。

关心自己的钱就如同关心自己的容颜。

2．清楚自己的需要，拟定理财计划。

首先要做的就是静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确地写下自己在短中长期的阶段性理财目标。

3．学习理财知识，避免盲从盲信。在我们周围很多的女性朋友总是会觉得投资理财是一件十分困难的事，需要的专业知识，自己其实根本无法建立。所以也就懒得投入心力。事实上要取得投资理财方面的成功并不需要你拥有太多专业、深奥的经济学知识。现在当你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，都能够帮助你建立稳健的财务计划，从而累积你自己需要的财富，这又是一个多么重要又必要的投资。

4．要学会专注工作，投资自我。

尽管善于投资理财，那也就不失为女性致富的途径，但最终会让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长同样也是一条最为忠实稳健的投资理财之路。

当你在25～30岁时

通常在这个时候积蓄逐渐增加，对投资理财你也已经有初步的了解，并已经开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期可承担较高的风险，同时在理财方面也可以比较积极，比如说放较高的比例在与股票相关的投资上，毕竟这个时候能够学到的经验最宝贵，年轻就是金钱，一切都还有机会重新来过。

到了30～40岁

在这个阶段，理财需求转向购置房屋或准备子女的教养经费。依据相关统计，离婚比例最高的年龄正处在35～39岁间，这可以说是对现代女性生活上可能变动几率最大的阶段，而在理财心态上应较为保守、冷静，特别应该为自己设定预算系统，以安全及防护为主，透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，比如股票、基金等投资，而在财务稳固之后，再采取比较积极的投资模式。保险其实也往往是这一个阶段不可轻视的理财重点之一。

稳定的40～50岁

在这期间，通常你的生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也已长大，而在前10年的准备当中，教养费用已经有了着落。那么现在就可以开始为自己的未来退休生活做一做打算了，你要想清楚自己在退休之后期望什么样的生活水准以及生活计划。在安排完适当和医疗相关保险所需的费用之后，投资心态也应较前10年更为谨慎。建议逐步加重固定收益型工具的比重，但还是可以用定期定额的方式参与股市的投资，定期检视投资成果是一定要做的功课，因为能让你重新来过的机会已经不存在了。

安养期

直到50岁之后就步入了安养期，这时建议你少作积极性投资，一切都要以保本为宜。

除此之外，正如商家把生意会瞄准那些舍得花钱打扮自己的女性消费群体一样，而且时下越来越多的金融机构也是颇为关注都市女性的理财需求，于是相继涉足潜力无限的女性金融商品领域，比如个性鲜明的“牡丹女士卡”、中信香卡、平安如意女性两全保险以及一些商业银行开办的女子银行等。女性如果能够在工作上热情投入，也懂得借助这些专业的投资理财机构，那么女性追求经济独立，坐拥财富的梦想就不远了。

老年人应该怎么花手里的钱

通常老年人退休之后，一般都会有一些存款或者退休金养老，但在面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人家庭同样也会有“以钱生钱”的理财需要。

一、以稳妥收益为主

目前来说投资品种虽然很多，但这并不是所有投资都有钱赚的。一般来说投资收益比较大的，其风险也会很大。老年家庭一生积攒的钱实在是非常不容易，一旦某一笔大额投资损失，对于老人的精神以及对家庭的影响都比较大，因此要特别注意投资的安全性，切不可思富心切而乱投资。大多数的老年家庭目前还是应该坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高骛远。

二、要学会灵活地运用投资策略

任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近些年来免税的国债、利率较高的金融债券应该是老年家庭投资生财的主要品种。而对于储蓄存款，当预测利率要走低的时候，则可以在存期上应存“长”一些，以用来锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；相反，当预测利率要走高的时候，则在存期上存“短”一些，以尽可能减少届时在提前支取转存的时候导致的利息损失。

三、投资股票一定要适可而止

我们都知道买卖股票是一种风险投资，而当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行了“安全投资+风险投资”的组合式投资。这其实是锻炼自我、巧抓机遇、获取高收益的一个重要途径。所以说，在身体条件较好、经济较宽裕、又有一定的时间和足够的精力，并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，少数的老年人则不妨拿出自己的一小部分钱来适度进行风险投资。

尤其需要注意的就是，万不能把急用钱用于风险投资，这主要就包括：家庭日常生活开支、借款、医疗费、购房款、子女婚嫁必需用款。由于每项风险投资品种的收益其实都有阶段性或价位波动性的特点，假如用急用钱去投资，万一等到你急用的时候就只能是忍痛割爱低价出让，损失巨大。按照“安全性”“流动性”“收益性”的一系列的原则，老年家庭的投资组合在一定比例上，储蓄和国债的比例应占85%以上，其他投资也必须控制在15%以下。这都非常有益于老年人身心健康。