【荷包鼓鼓】

终于等到这一天，房贷少了好几千

//@小头番茄

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今天是个好日子，因为我家的房贷终于迎来了一年一次的利率调整，每月还款额一下子少了好几千，太太激动人心了。好几千？这么多？是的，因为这是我第一次享受到降息的优惠。

事情是这样的，我是2014年11月份买房申请的贷款，在11月19号的时候中国银行的工作人员给我打电话说贷款批下来了，12月18号开始还款。当时给我的贷款利率是基准利率打九五折，也就是6.2225%（6.55%乘以0.95）。结果贷款刚批，央行就开始降息了，然后一路连续降息了6次，目前5年期以上的利率才4.9%。

中国银行的政策是满一年才给调整利率，所以我家的房贷在过去一年都是按照6.2%的利率计算的。不过，苦日子算是过去了，从今天开始，我家的利率从6.2%降到了4.655%。这个4.655%是按照4.9%打九五折计算的，也就是说，当初中国银行给我的九五折优惠依然有效，无论以后利率调整到多少，都可以打九五折。

通过这次调息，我想到了几个问题，希望对有买房贷款需求的妹子们一些参考：

1. 尽量争取到利率折扣。

现在银行批的买房贷款一般都是浮动利率，就是说以后央行升息了利率也会调高，降息了利率也会跟着调低，现在很少有固定利率的。那么，在跟银行贷款的时候，一定要问清楚贷款利率是否打折扣，以及以后利率调整的话折扣是否依然有效。像我家这种情况就是，一直可以按照九五折执行。如果你申请到了9折或8折优惠的话，那得少还多少钱啊！

2. 仔细研读贷款合同。

这点非常重要，直接关系到以后利率的调整周期和调整方法。主要注意以下两点：

（1）弄明白利率调整周期。像中国银行执行的满一年调整一次，而其他银行则执行的是在每年1月1号调整一次。这两种调整方法其实并无优劣之分，主要影响的是第一次调整。比如我家是2014年11月份申请的贷款，如果是执行每年1月份的调整政策，就可以提前享受到利率优惠了。

（2）搞清楚利率打折是否长期有效。这个也非常重要，如果你申请的8折利率优惠可以长期有效的话，你就相当于把低利率提前锁定了啊。这个怎么看？方法就是仔细读贷款合同，我就是把我家的贷款合同认认真真读了2遍，把重要条款都了然于心了。

3. 现在利率是历史低值。

这个想必不用我说，大家都知道。现在一年期的存款利率只有1.5%，5年期以上的贷款利率也只有4.9%，5年期以上的公积金贷款利率也仅有3.25%，都是妥妥的历史最低值。这说明什么？说明你此时去买房贷款的话，支付的利息是最少的。

当然，此时的房价却几乎是历史最高的，鱼和熊掌总是不能兼得啊。我觉得吧，目前政府对房地产的政策是中性偏鼓励，从取消限购（北京还没有取消）、降低二套房首付比例、公积金允许异地贷款、连续降息等可以看出端倪，但是悬着的房产税还是增加了不少人的购房担忧，生怕这个大泡沫哪天炸裂了，房价一跌不可收拾。我自己的想法就是需要再买，有钱再买，绝不炒房。

现在年底了，很多人的房贷利率在2016年1月1日开始调整，算算你能节省多少钱吧。