精明买家︱确定保额，良心建议分三步

//@班主任来了

当你读完前面几篇决定买保险时，你确定谁应该“被保险”，确定他最需要哪种保险，接下来需要确定的是：保额多少？

大家都知道，保费和保额是呈正相关的，同一款保险保额越高保费就越高，反之亦然。这时买保险就会面临一个两难困境——想要更有效获取保障，当然保额要高，但相应保费也会高，可能超出你的承受能力；财力有限，只好保费定得低一点，可这样一来就不得不降低保额，甚至变成鸡肋保单。

该如何确定保额呢？老班的良心建议是：根据实际情况来。（这不是废话吗！跟没说一样，差评！）别急，待我娓娓道来。理性推算保额，总共分三步：

第一步：保额设定上限。

保额是干什么用的？确认思路：一旦意外发生，保险赔付金额是否足以支撑未来一定时间内的支出。比如a购买了意外险，他发生事故致残，从而会有一段时间不能正常工作，那么这段时间维持正常生活需要多少钱？这里有两种算法：

1.收入替代法。

根据a由于不能工作而损失掉的收入来确定。这需要两个条件，收入水平和不能工作的时间。比如a发生意外前一个月挣2万，预计将有半年不能工作，那就是2*6=12万。当然，我们没办法确定风险的程度，只能大致估算取上限。

2.支出需求法。

根据需要满足的生活开支来确定。这需要根据a发生以外后到恢复的这段时间的支出来决定（生活费＋自负医疗费部分）。

这两种方法用哪个都行，通过这一步算出的保额，我们把它作为保额上限，也就是最高值。假设是30万。

第二步：拿保费确定下限。

高的保额固然能带来更好的保障，但也许超出了你的支付能力。家庭资产配置有个4321原则，说的就是将可支配收入中的10%用来买保险。当然这个比例因人而异，可以根据自家实际情况，算出一个可以承担的保费数额，再倒推出可以买多少保额的保险。如果倒推出来保额大于第一步的数字，按照第一步的30万购买；假设倒推出来保额是25万，又该怎么办呢？

第三步：有保费缺口怎么填？

如果说第一步计算的是理想，第二步计算的就是现实。理想和现实难免有差距，如上面的例子算出了保额的范围是25万～30万，范围已经缩小到了5万的差额。

就高还是就低？就是要在现实与理想中寻找一个平衡点：

1.假如选择了略高的保额，就要考虑多出来的保费怎么解决，尤其是年缴的保费是不是有长期支付能力。

2.假如选择了略低的保额，需要考虑未来发生意外时，资金缺口怎么解决。

最后，老班的良心建议是：就低不就高。因为如果日后生活条件改善，完全可以通过增额、补充等形式用新保单弥补缺口。