【技术分析】

啃老，更要养老

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最近啃老的话题很火，我也从养老的角度说说自己的看法。

年轻的时候我也啃过老，出国念书的时候因为是自费，父母花了不少钱供我念书，毕业后还帮打款给我买车等等。我在自己以前的帖子里也说过，当时一线城市一套房子也不过几十万，如果父母拿这笔钱买房的话，估计现在会过得更宽裕。

现在基本上我不啃老了，原因有：

1. 自己的收入基本可以自给自足了。当然这个欲望可以说是无止境的，如果我想买好车，或者工资全部拿来买名牌包包的话肯定也是不够用的。

2. 都人到中年了，还啃老也太不好意思了，所以我每月都会孝敬他们。

3. 父母虽然有稳定的退休收入，但是养老费用也不是少数。

我父母自己住，每年来看我两次，平时在北京。老人的花费有多少？我虽然不太知道，分开日常费用和紧急预备费用来预估一下吧。

日常吃穿：我父母不是那种会在吃上克扣自己的人，也喜欢逛超市，估计跟一般中产花费差不多。

养车：对挤不了地铁的人来说，在北京车子也算是必需品吧，主要是养车，保险和加油。这点我比较支持，但他们还是能坐公交尽量坐公交，车子主要去远的地方。

娱乐：公园年票之类。

大件：去年给他们买了电暖气（没供暖那几天用）、豆浆机，我爸喜欢玩电脑，换了一台手机等等。

人情：我们家族都在北京，亲戚走动人情比较重，晚辈结婚或者满月都要给红包，几百到上千不等。

物业：房子是自己的，但是面积比较大。每年物业费+暖气差不多小一万。

医疗：80%～90%是医保，其余就要自己出了，镶牙报不了，也要五位数。

旅游：我爸妈都喜欢旅游，2014年去了台湾、柬埔寨和清迈。

其实老年人因为身体不好对生活水平还是要求挺高的，并不是一个月一两千能完全cover。如果让他们克扣自己的生活水平，那实在是没有必要。

还有一个更大的花费，是预算紧急的支出：

1. 人生前要有房子，身后要有身后之地。我好几年前曾经建议过父母在我姥姥的墓园预定一块，但是还没来得及买，后来北京的墓地价格大涨，政府出台限购（可能很多人不知道墓园还有限购吧），想买也买不来了。再后来几年后政策松动了些，我父母跟着其他亲戚又看好了一块地，定了下来，我也算松了一口气。虽然我也不喜欢想这些事情，但谁也不想在需要的时候找不到合适的地方，或者买不起。所以这笔花费提前预算是有必要的。

2. 医药费。这些就不说了，反正如果有需要的话，就算不在医保内，我也会尽力。所以如果老人自己有这笔钱，多少是个安慰。

3. 托管费用。如果老年人真的不方便自己住，或者家人照顾不来，就要考虑全日保姆或者养老院了。这个费用都不是小数。全日保姆的话，照顾老人的不算好找。一线城市一个月也要几千，还不像小孩子长大有个头，两三年就能打住。

我因为工作关系了解过北京的一些托老机构。这些机构成本高，收费也不便宜，每月至少数千起，医保也报销不了。虽然说丰俭由人，你不一定要选择这些，但是我们国家就是这样，从幼到老，公立机构不完善，僧多粥少，水平不一。好的公立你排队未必排得进去，就像幼儿园一样，几百块的街道幼儿园也有，几千块的私立也有，我们一般人会选个中间的，但是也不会为了省钱把孩子送到最差的地方受委屈。对待家里的老人，有条件的话也是不会舍得老人受委屈吧。

总之要顾及老人未来的花费和需要：

1. 老年人也需要一笔钱来防身，应付不时之需，基本上我觉得几十万积蓄也不算很多。

2. 老年人挣钱能力不比年轻人，收入来源主要就是退休工资。如果他们在退休后把积蓄花个大半，再为应付不时之需，重新积累，也并不容易。

3. 所以如果老人手头没钱的话，这个负担迟早会转嫁到我们身上。如果光顾着啃老，让老人自己防身的钱都不够，那迟早都要补上这个窟窿的。（我相信这里的财蜜都不是不孝顺的人）

有人可能觉得，父母有房子，但是事到临头，卖房子也不是一时半会就有钱的事，而且房子是两位老人住着的。至于保险我只能说，能把以上问题安排得妥妥当当的保险，我还没有找到。

与其避免这种财务危机（突然需要大笔钱的时候没有预留，甚至你需要照顾老人一段时间没办法工作），那不如提早做好安排，不能因为父母一句“我们的都是你们的”就真的相信父母还可以像我们小时候那样照顾我们，反而，可能是时候该我们照顾他们了。